你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近后臺問得最多的一個問題：6.5%限高之后，還有什么產(chǎn)品值得買？

說實(shí)話，我反而覺得這是好事。以前各家產(chǎn)品演示收益花里胡哨，7%、8%往上畫，看得人眼花繚亂。

現(xiàn)在好了，所有產(chǎn)品統(tǒng)一起跑線，不見得就是壞事。

這時(shí)候才能真正看到產(chǎn)品的硬功夫——誰回本更快？誰用起來更靈活？誰能在你需要的時(shí)候穩(wěn)穩(wěn)把錢給到你？

今天咱們就拿數(shù)據(jù)說話，聊一款我觀察了很久的產(chǎn)品：宏利「宏摯傳承」。

它提供5種繳費(fèi)期選擇——躉交、3年交、5年交、10年交、15年交，覆蓋面相當(dāng)全。

回本速度：市場第一梯隊(duì)

先說大家最關(guān)心的：錢什么時(shí)候能回本？

這個數(shù)字你得記住：躉繳3年回本，五年繳6年回本。

以0歲男孩、總保費(fèi)10萬美金躉繳為例，預(yù)期第3年保單的現(xiàn)金價(jià)值就能覆蓋你交的總保費(fèi)了。

這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數(shù)一數(shù)二的。保證回本年限17年，意味著你只需短短3年，心里就能踏實(shí)一大半。

再看五年繳的情況。同樣0歲男孩，年繳5萬美金、總保費(fèi)25萬美金，預(yù)期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產(chǎn)品——之前推薦過的友邦環(huán)宇盈活在第7年才能回本。

更亮眼的是：保單第10年，預(yù)期總收益35萬美金，復(fù)利IRR達(dá)到4.29%，這是目前香港保險(xiǎn)產(chǎn)品里最高水平。

對比一下國內(nèi)銀行存款：2025年5月六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存跌破1%至0.95%，3年期降至1.25%。

同樣10萬塊錢，存銀行一年利息950塊，放宏摯傳承10年IRR4.29%——這差距，自己品。

中長期收益：穩(wěn)扎穩(wěn)打

有人可能會問：回本快，但后期收益會不會拉胯？

我?guī)湍闼愎P賬。

三年繳的情況：總保費(fèi)15萬美金，年繳5萬，預(yù)期第5年回本，第18年保證回本。

保單前16年雖然收益不是很亮眼但和其他產(chǎn)品的收益差距也并不大。

關(guān)鍵是保單第17年后，收益還能排進(jìn)榜單前三。保單第36年，預(yù)期總收益96.5萬美金，達(dá)到收益率天花板6.5%。

五年繳就更厲害了：保單第15年，預(yù)期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多；第21年達(dá)到75.9萬美金，本金的三倍多；第26年101.6萬美金，四倍多；第47年達(dá)到收益天花板6.5%，預(yù)期總收益272.1萬美金。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

20-40年左右，友邦環(huán)宇盈活會追上來但整體差距不大。

分紅結(jié)構(gòu)：保證部分給得實(shí)在

別被表面收益騙了，回本快的底層邏輯是什么？

宏摯傳承是英式分紅產(chǎn)品，分紅結(jié)構(gòu)相對單一，只有終期分紅。收益結(jié)構(gòu)可以簡單理解為：保證部分+終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現(xiàn)金價(jià)值部分給得比較實(shí)在，不是光畫大餅。

現(xiàn)在部分中小銀行年內(nèi)降息7次，3年期存款利率從2.8%降至2.15%，5年期產(chǎn)品甚至被多家銀行下架。

長期鎖定收益的渠道越來越少，宏摯傳承這種保證現(xiàn)金價(jià)值給得實(shí)在的產(chǎn)品，反而成了稀缺選擇。

提領(lǐng)靈活性：566/567/56789全覆蓋

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關(guān)的。這塊是宏摯傳承的重頭戲，也是它最打動我的地方。

566提領(lǐng)：穩(wěn)健型現(xiàn)金流

5年繳，第6年開始每年提領(lǐng)6%的總保費(fèi)，也就是15000美金。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優(yōu)勢非常明顯。保單第10年，提領(lǐng)后賬戶余額還剩26.2萬美金；保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金。

567提領(lǐng)：進(jìn)階型現(xiàn)金流

把每年提領(lǐng)比例提高到7%，也就是17500美金，表現(xiàn)依然很強(qiáng)。

在保單的前19年，宏利宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。如果你就圖個安心，想早點(diǎn)有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流補(bǔ)充生活，比如給孩子準(zhǔn)備大學(xué)學(xué)費(fèi)，或者給自己規(guī)劃一份額外的養(yǎng)老錢，這個模式就很省心，相當(dāng)于提前鎖定了一個"終身現(xiàn)金流"。

56789提領(lǐng)：市場首創(chuàng)的靈活方案

這是宏利宏摯傳承的獨(dú)門絕技。

保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費(fèi)的5%；如果晚一年在第14年拿回本金，每年可提取6%；第15、16、17年領(lǐng)回，每年可依次提領(lǐng)7%、8%、9%。

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩(wěn)穩(wěn)地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。特別適合用來做超長期規(guī)劃，比如家族財(cái)富傳承。

無憂選：只動紅利不動本

還有一個市場首創(chuàng)的"無憂選"方案：僅提取保單的終期紅利，保單的現(xiàn)金價(jià)值仍在穩(wěn)步提升，保證回本時(shí)間不受影響。

保險(xiǎn)公司按預(yù)定固定數(shù)額定期支付現(xiàn)金，派息方式可選擇按月或按年派發(fā)。

這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現(xiàn)金流的需求。不管你是想早點(diǎn)拿錢補(bǔ)貼生活，還是想讓錢多滾幾年再用，都能找到適合自己的方案。

總結(jié)：又快又穩(wěn)又靈活

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩(wěn)又靈活。

如果你希望錢能早點(diǎn)回本，早日落袋為安，那宏利宏摯傳承無論是哪個繳費(fèi)期，你都能在很短的時(shí)間內(nèi)看到它回本增值，穩(wěn)穩(wěn)的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以獲得一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，那它也可以提供多種提領(lǐng)方案來滿足不同的需求。

在6.5%封頂成為常態(tài)的今天，單純比幾十年后那個演示數(shù)字誰高零點(diǎn)幾，意義沒那么大了。更重要的是看產(chǎn)品怎么解決你現(xiàn)實(shí)中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實(shí)地滿足了我們大多數(shù)人二十多年左右的用錢需求。能讓你早點(diǎn)安心，用起來順手，還能應(yīng)對未來的一些不確定性。

說到底，買保險(xiǎn)儲蓄，圖的不就是這份需要時(shí)它能在的穩(wěn)妥和便捷嘛？宏摯傳承在這點(diǎn)上，確實(shí)做得挺用心的。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道，同一款產(chǎn)品，渠道不同價(jià)格差距可以非常大。