說實話，尊享e生重疾險我是不建議你買的。你猜怎么著？這產(chǎn)品看著保障挺多——160種重疾、30種中癥、60種輕癥，還有二次賠、特定疾病額外賠，保費還便宜。但你要是從財富傳承、債務(wù)隔離、或者是宏觀經(jīng)濟周期的角度來掂量，這玩意兒就是個一次性消費品，根本扛不住時間的考驗。 我手頭服務(wù)的高凈值客戶，資產(chǎn)動不動幾千萬上億，他們要考慮的是十年、二十年甚至跨代的風險。一年期重疾險？那跟買件衣服差不多，穿一年就得換。你想想，保險公司每年都有權(quán)決定續(xù)不續(xù)你。去年生病理賠過，今年保費翻倍或者直接拒保——這在合同里寫得明明白白。你猜怎么著？條款里連保證續(xù)保的字眼都沒有。一旦你身體出了點小毛病，比如體檢報告上多個結(jié)節(jié)，第二年可能就直接拜拜。 當然我這話可能得罪人，但一年期產(chǎn)品的本質(zhì)是保險公司把風險每年重新定價。你年輕健康時買，保費確實低，可到了45歲以后，保費漲起來嚇死人。你按20萬美金保額算一下，50歲男性買一年期重疾，保費可能比長期重疾還貴。而且，這種產(chǎn)品沒法做債務(wù)隔離。高凈值客戶做資產(chǎn)配置，要的是確定性——萬一將來企業(yè)負債、婚姻變動，保險金能不被查封、不被分割。一年期合同，今天有明天沒，你拿什么跟債權(quán)人講？法官根本不認。 我這么跟你說吧，財富傳承的核心是鎖定長期利益。你看那些用大額終身壽險做傳承的，都是把現(xiàn)金價值、保額寫進合同，幾十年不變。一年期重疾險？你連下一年保費多少都不知道，怎么規(guī)劃身后事？更別說它還有一堆免責條款——高風險運動、既往癥、艾滋病、遺傳病……160種重疾看著多，但很多是湊數(shù)的罕見病。真正高發(fā)的癌癥、心梗、腦中風，理賠條件嚴苛得很。比如惡性腫瘤二次賠，間隔180天，還不含持續(xù)狀態(tài)。你去翻翻條款里“不保什么”那一部分，密密麻麻好幾頁。 前面我說這產(chǎn)品便宜，但我再想一想，其實有更劃算的選擇。對高凈值客戶來說，與其買一年期重疾每年交保費打水漂，不如用長期重疾險搭配終身壽險，既保病又保身價，還能做稅務(wù)籌劃。一年期產(chǎn)品連現(xiàn)金價值都沒有，退保一分錢拿不回來。你交五年保費，萬一沒出險，錢就白花了。而長期重疾險的現(xiàn)金價值還能增長，甚至能貸款出來做應(yīng)急。

一句話總結(jié)：一年期重疾險只適合臨時過渡，或者預(yù)算極有限的人。如果你想做真正的風險隔離和財富傳承，得換賽道。

這種話不適合公開說太多，你懂的。具體怎么用長期險做資產(chǎn)配置，我手頭有一份清單，要的話你私信我聊。