忠意啟航創富（卓越版）：前20年收益第一，但有個致命缺陷90%的人不知道

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信問忠意啟航創富（卓越版），說這款產品短期收益吊打全港，是不是可以閉眼入？

先說缺點，再談優點——這是我做測評的一貫風格。

今天這篇文章，我要先告訴你一個90%的人都不知道的致命缺陷。

看完再決定要不要買，絕對不虧。

警告：這款產品有個致命缺陷

買保險不怕貴，就怕買錯。

忠意啟航創富（卓越版）的收益確實能打。

但它的紅利結構有個硬傷：只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

復歸紅利是已經"落袋為安"的錢，一旦派發就鎖定了，你怎么提領都不影響剩余本金的增值。

但終期紅利不一樣。

它是"紙面財富"，只有在退保或保單終止時才會支付。

紅利結構失衡的后果是：提領后收益斷崖式下跌。

你以為自己在"靈活取用"，實際上是在透支未來。

過早領取，終期紅利會被嚴重透支，保單后期的增值潛力大打折扣。

看到沒？

官方寫得很清楚——終期紅利從第2個保單周年開始提供，但只有退保或保單終止時才支付。

這個短板你必須知道，否則買完就后悔。

提領對比：差距有多大？

光說缺陷不夠直觀，我幫你把坑都踩了，直接上數據。

用經典的"566提領密碼"來測試：

5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），一直提到終身。

這是最常見的教育金、養老金提領方式。

數據觸目驚心：

• 第30年：忠意剩余33萬美元，永明萬年青剩余57.8萬美元，差距75%
• 第50年：忠意剩余53.7萬美元，永明萬年青剩余146萬美元，差距172%

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值，跟其他產品相比差距不是一般的大。

還有一點需要注意：

這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

想要多幣種配置的朋友，這也是個限制。

如果你打算短期內就開始領錢，一直領到終身，想用作教育金、養老金，那永明、萬通這類適合提領的產品可能更適合你。

別被表面收益迷惑。

使用場景不匹配，再高的收益也是白搭。

反轉：但如果你不提領呢？

說了這么多缺點，是不是覺得這產品不能買？

且慢。

忠意啟航創富（卓越版）的產品特點非常鮮明：

主打前20年高收益，保單前25年預期收益市場第一。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

看懂了嗎？

這款產品的設計邏輯，就是讓你"快進快出"——中短期持有，到期一次性取出，而不是邊存邊取。

忠意啟航創富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

如果你的錢10-20年內不需要動用，只是想找個高收益的地方"停一停"。

那這款產品的缺陷對你來說根本不是問題。

收益實測：前20年到底有多強？

既然定位是"中期理財工具"，那收益到底有多強？

我用數據說話。

先看基礎數據：

• 2年交：3年就回本，20年翻3.34倍
• 預期回本時間：僅需4年，市場排第一
• 10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產品中排名第一
• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

前20年收益可以做到全港第一，這不是吹的。

再看市場橫向對比：

2年繳+現行折扣，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的IRR全部領先。

保單前25年預期收益穩坐市場第一。

5年繳的表現同樣亮眼：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

第10年和第25年也能保持前三，前期收益優勢非常明顯。

2025年銀行理財收益跌破2%，部分產品年化甚至只有0.82%。

對比忠意6.24%的20年預期IRR，差距是7倍多。

境內理財收益持續下行的大背景下，能鎖定這樣的收益，確實稀缺。

限時優惠：現在入手更劃算

好消息是，現在入手還能疊加優惠。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

• 5年繳費：無門檻優惠18%起步，保費次年回贈
• 2年繳費：2%起步，保費越高回贈越多

算上優惠后的實際收益：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

更推薦大家選擇5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

不過要注意，10月起2/5年期預繳利率從4.6%調整為4.3%，優惠窗口在收窄。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

有人可能會問：

收益這么高，靠譜嗎？會不會是畫餅？

先看保司背景。

忠意集團創于1831年，快200年歷史了。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，2024年保費總收入超952億歐元。

這是典型的"大而不能倒"的保險公司。

更關鍵的是分紅兌現能力：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

說到做到，這才是硬實力。

再看投資策略：

保單初始期，固收類資產占比60%，控制波動。

保單后期，非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求增值。

這種動態調整策略，既保本又增值。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

結論：適合你嗎？

最后幫你總結一下：

適合買的人：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶
• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不適合買的人：

• 需要邊存邊取，用作教育金、養老金持續提領的
• 追求超長期（30年以上）復利增值的

忠意啟航創富（卓越版）可能是前20年高收益的"最優解"。

但長期持有不推薦。

買保險不怕貴，就怕買錯。

搞清楚自己的需求，才能選對產品。

大賀說點心里話

知道了產品怎么選，但怎么買更劃算，這里面還有信息差。