你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近胡潤(rùn)研究院發(fā)布了一份報(bào)告，說(shuō)中國(guó)高凈值家庭年均保費(fèi)支出達(dá)到59萬(wàn)元。他們買保險(xiǎn)的目的也很有意思：**68%**是為了長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃，**59%**是資產(chǎn)安全隔離，**51%**是家庭財(cái)富傳承。

這讓我想起一個(gè)問題：你買保險(xiǎn)，到底是為了什么？

剛結(jié)婚的年輕夫妻、有娃的中年家庭、準(zhǔn)備退休的50+人群，不同階段需求完全不一樣。先想清楚目的，再選工具，這才是買港險(xiǎn)的正確打開方式。

今天這篇文章，我用6個(gè)問題幫你理清思路。跟著問題走，最后你就知道該選什么了。

第一個(gè)問題：你要美元還是人民幣？

這筆錢是用來(lái)干嘛的很重要。

如果你的消費(fèi)場(chǎng)景主要在國(guó)內(nèi)，孩子也不打算出國(guó)留學(xué)，那人民幣保單可能更適合你。如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。

傲瓏盛世是中資保司人民幣保單里，不管是從收益、提取、公司、分紅實(shí)現(xiàn)率來(lái)看，最好的一款。

看一組數(shù)據(jù)：三款主流人民幣保單40年及以上IRR均穩(wěn)定在6.50%左右。傲瓏盛世作為中資代表，完全不輸安盛盛利2和永明星河尊享2這兩個(gè)頂流。

但如果你的資產(chǎn)配置需要分散幣種風(fēng)險(xiǎn)，或者未來(lái)有海外消費(fèi)需求，那美元保單的選擇就更多了。往下看。

第二個(gè)問題：你要短期還是長(zhǎng)期？

這個(gè)問題很關(guān)鍵，因?yàn)樗苯記Q定了你該選什么類型的產(chǎn)品。

站在整個(gè)家庭的角度來(lái)看，短期和長(zhǎng)期的邏輯完全不同。

短期儲(chǔ)蓄（5年左右），首選立橋智選儲(chǔ)蓄保。在目前**6%-7%的限時(shí)保費(fèi)優(yōu)惠下，5年的保證復(fù)利能做到4.5%**左右。

但要提醒一點(diǎn)：短期儲(chǔ)蓄受匯率影響比較大。如果你接下來(lái)看好人民幣而非美元，需要謹(jǐn)慎考慮。

長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄（10年以上），建議選太平洋人壽世代鑫享。長(zhǎng)期保證到手復(fù)利高達(dá)2%，比內(nèi)地產(chǎn)品的保證收益都高一大截。預(yù)期復(fù)利長(zhǎng)期能做到5.1%，是穩(wěn)健的不二之選。

說(shuō)到長(zhǎng)期鎖息，不得不提一個(gè)背景：2025年12月，六大銀行集體下架了五年期大額存單，現(xiàn)在只剩三年期及以下產(chǎn)品。長(zhǎng)期鎖定利率的機(jī)會(huì)越來(lái)越少了。

第三個(gè)問題：你要高收益還是高保底？

不同階段需求不一樣。

如果你還年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，追求的是長(zhǎng)期高收益，那就選高收益型產(chǎn)品。

安盛盛利2，不管是保單10年、20年、30年，復(fù)利IRR一直處在市場(chǎng)前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表現(xiàn)非常好。

如果你已經(jīng)有一定資產(chǎn)積累，更看重確定性，不想承擔(dān)太多波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，那就選高保底型產(chǎn)品。

太平洋人壽世代鑫享，保證收益比內(nèi)地產(chǎn)品都高一大截，預(yù)期復(fù)利也不拉胯。保險(xiǎn)只是工具，規(guī)劃才是核心，選什么工具，取決于你能承受多大的不確定性。

第四個(gè)問題：你需要定期提取嗎？

這個(gè)問題很多人會(huì)忽略。

有些家庭買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，是打算放著不動(dòng)，讓它自己滾雪球。但也有些家庭，需要定期從保單里拿錢出來(lái)用，比如補(bǔ)充現(xiàn)金流、支付孩子學(xué)費(fèi)等。

如果你有提取需求，產(chǎn)品選擇就要講究了。

安盛盛利2有市場(chǎng)少有的557提領(lǐng)密碼。什么意思？就是第5年起，每年可以提取保費(fèi)的5%到7%，保單還能持續(xù)增值。

這里有個(gè)技巧：如果你想做566提取，就要看市場(chǎng)上可以做567提取的產(chǎn)品，給自己留一定的安全邊際。

另一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是分紅實(shí)現(xiàn)率。安盛和永明分紅實(shí)現(xiàn)率都不錯(cuò)，這是提取能持續(xù)的前提。

綜合提領(lǐng)密碼冗余度、分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定性、提取后IRR變化這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)上最適合提取的產(chǎn)品就兩款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

第五個(gè)問題：你想每年固定拿錢嗎？

這個(gè)需求和上一個(gè)不太一樣。

提取是主動(dòng)從保單里拿錢。而"吃息"是保單自動(dòng)派發(fā)利息給你，類似收租。

如果你想要這種被動(dòng)現(xiàn)金流，有兩個(gè)選擇：

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保證，其它是分紅。派息比例夠高，比美元存款還強(qiáng)。而且保證利息占比超3/4，穩(wěn)定性很好。

吃息之余，保單里剩余本金長(zhǎng)期也能翻幾倍數(shù)十倍，不會(huì)越吃越少。

中銀人壽月悅出息，每年派息5%，完全是分紅。但屬于分紅里確定性比較高的周年紅利，派息比例更高，但確定性略差一點(diǎn)。

第六個(gè)問題：你在規(guī)劃養(yǎng)老嗎？

這個(gè)問題越來(lái)越重要了。

有個(gè)數(shù)據(jù)可能會(huì)讓你緊張：根據(jù)預(yù)測(cè)，到2060年養(yǎng)老金替代率可能降至30%-40%。什么意思？就是你退休后，養(yǎng)老金只能覆蓋你退休前收入的三四成。

如果你已經(jīng)在考慮養(yǎng)老規(guī)劃，港險(xiǎn)有幾個(gè)不錯(cuò)的選擇。

太平人壽頤年樂享尊享版和太平洋人壽世代悅享2，優(yōu)勢(shì)在于配套的養(yǎng)老資源和服務(wù)。都能對(duì)接內(nèi)地的高端養(yǎng)老社區(qū)，而且入住門檻比內(nèi)地還劃算，總保費(fèi)達(dá)到160萬(wàn)人民幣左右就能入住。

如果不考慮養(yǎng)老社區(qū)，萬(wàn)通富饒萬(wàn)家就是做養(yǎng)老規(guī)劃的最佳產(chǎn)品，沒有之一。

它有12種年金領(lǐng)取方式，抗通脹遞增領(lǐng)、夫妻聯(lián)合領(lǐng)、重疾雙倍領(lǐng)，不是花架子，每一種都很實(shí)用。而且養(yǎng)老金領(lǐng)取水平是內(nèi)地年金的3倍，還是固定派發(fā)。

最后一個(gè)問題：你信誰(shuí)？

選完產(chǎn)品類型，還要看公司。

安盛成立于1817年，206年歷史，業(yè)務(wù)遍及全球51個(gè)國(guó)家，服務(wù)9300萬(wàn)名客戶，管理資產(chǎn)超過76000億港元。綜合來(lái)看實(shí)力最強(qiáng)。

友邦2025年上半年香港非銀保險(xiǎn)市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)111億元，市場(chǎng)份額11.2%，排名第一。公司和分紅實(shí)現(xiàn)率都是香港最好的，選這個(gè)產(chǎn)品完全不會(huì)出錯(cuò)。

中國(guó)人壽在港經(jīng)營(yíng)40多年，市場(chǎng)占有率在香港非銀保司里排前三，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)居第一梯隊(duì)。屬于央企國(guó)家隊(duì)保司出海的代表。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

6個(gè)問題問下來(lái)，你應(yīng)該已經(jīng)有方向了。但選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的信息差更大。