你好，我是大賀。

今天聊保誠新出的美元儲蓄計劃，保誠「駿譽財富」（PRUDENTIAL Prime Ace）。

這款產品，我不會把它簡單歸到“收益型儲蓄險”。

它更像一張高凈值家庭用的資金安排工具。

短期看，重點是現金價值鎖得夠不夠高。

中期看，重點是回本和波動。

長期看，重點是現金流和傳承。

如果你手里有100萬美元級別預算，這款產品尤其要認真看。

不是因為它一定適合所有人。

而是因為它現在有首發窗口。

有些選擇，過了時間就沒了。

駿譽財富最該先看的四個數字

保誠本月推出全新美元儲蓄計劃「駿譽財富」。

英文名是 PACE / Prime Ace。

產品定位很清楚。

美元儲蓄。

3年繳費。

偏高凈值。

同時兼顧養老現金流和家族傳承。

我看這款產品，會先抓四個數字。

81%。

保費交齊后，保單鎖定81%保證現金價值。

這個數字很關鍵。

很多儲蓄險前幾年現金價值薄。

看著長期演示不錯。

但前期真要退，損耗不小。

駿譽財富不是這個路子。

它把前期保證價值做得比較厚。

這點我認可。

±1.1%。

PACE 樂觀和悲觀演示情景之間，收益差異控制在**±1.1%**。

這個波動差很低。

同類產品里，有些差值能到**±2.4%**。

差距不小。

第5年。

自第5個保單周年日起，可以預先設定自動提取指令。

這不是臨時申請。

而是可以提前安排現金流。

養老、學費、長者照護，都能接。

4.22%。

第10個保單年度，總回報率為4.22%。

這個數字不算夸張。

但配合前期高保證價值，含義就不一樣。

說白了。

它不是靠一個很漂亮的遠期演示來打動你。

它更強調早期鎖定、低波動和后期現金流。

我對這款產品的判斷很直接。

如果你要的是美元資產、長期現金流、傳承安排，它值得重點看。

但如果你只想放兩三年就拿走。

我不建議碰。

它再怎么強調前期保證價值，本質上仍是長期儲蓄險。

短錢別放錯地方。

3年交完，81%保證價值到底意味著什么

咱們算筆賬。

駿譽財富只提供3年繳。

也可以選擇一次性預繳全期保費。

投保年齡是1至80歲。

貨幣是美元。

最低名義金額正常是600,000美元。

這個門檻不低。

它本來就不是給小額試水客戶設計的。

它更像給高凈值家庭做一張核心美元保單。

產品資料里有幾個點要放一起看。

3年供款。

預期5年回本。

第10年保單年度，總回報率4.22%。

選擇預繳優惠，第10年總預期回報4.44%。

選擇保費回贈優惠，第10年保費年度總回報率4.55%。

這里要注意。

4.22%、4.44%、4.55%，不是同一個繳費動作下的數字。

選擇不同優惠，結果會不同。

別拿最高數字直接當基礎收益。

這點我會提醒客戶。

別光看收益，看鎖定成本。

駿譽財富最硬的地方，是前期保證現金價值。

保費交齊后，鎖定81%保證現金價值。

配合預繳，保單繕發日退保價值為預繳總保費的80%。

這個設計，對資金效率有幫助。

很多高凈值客戶不是怕長期持有。

真正怕的是前期現金價值太薄。

錢放進去后，短期完全動不了。

這款產品至少把這個問題緩解了。

不過，我也不會把它說成“流動性完全沒壓力”。

不對。

80%和81%，是保證價值很高。

但不是100%。

你如果一年內就想全額拿回。

仍然不合適。

它適合的是另外一類錢。

這筆錢本來就打算放美元。

本來就不急用。

本來就要兼顧養老和傳承。

這種錢，放哪都是放。

關鍵是效率。

駿譽財富還有保費融資選項。

這一點在2026年5月這個時間點，確實值得看。

過去幾年，美元和港元利率高。

融資成本壓得很多方案沒法做。

但2025年香港貨幣市場利率明顯下行。

1個月 HIBOR 從年初約4.5%，降到2025年12月的3.2%-3.5%區間。

保費融資的利差空間重新打開。

但我必須說清楚。

融資不是白賺。

它放大資金效率。

也放大現金流壓力。

保守型家庭不要硬上融資。

資產負債表很穩的人，才有資格談這個玩法。

100萬美元有100萬美元的玩法。

但前提是，你別把融資當成收益本身。

±1.1%波動差，背后是50債50股

儲蓄險的演示收益，我一直不建議只看中間檔。

更要看樂觀和悲觀之間差多少。

差距越大，說明未來結果的擺動空間越大。

駿譽財富這里給出的數據是，樂觀與悲觀情景之間，收益差異控制在**±1.1%**。

市面上部分同類產品，差值可以到**±2.4%**。

這個差距很實際。

你如果給孩子準備大學金。

錢到時間必須用。

你不會希望保單收益曲線大起大落。

你如果給自己做退休現金流。

每個月都要提。

你也不希望市場一差，心里就沒底。

駿譽財富的底層長期目標資產分配，是50%固定收益證券 + 50%股票類別證券。

不是全債。

也不是高權益。

它是五五開。

這個配置的性格很清楚。

想追求一定增長。

又不想波動太野。

再加上全球范圍內分散投資。

以及保誠長期經營積累的風控和紅利平滑機制。

它的收益曲線，理論上不會那么劇烈。

但這里我有保留。

紅利平滑不是保證收益。

分紅險里，非保證部分永遠要看公司實際投資和分紅政策。

別把平滑機制理解成“無論市場怎樣都照樣給”。

這不嚴謹。

我會把±1.1%理解成產品設計上的低波動傾向。

不是絕對承諾。

這個判斷很重要。

對于臨近退休的人，我會偏向認可這種設計。

你不需要每年都沖高收益。

你需要的是別大幅偏離。

對于風險承受能力低的家庭，這點也加分。

但如果你是激進型投資者。

想用保單去搏高回報。

這款不適合。

它不是進攻型產品。

它更像家庭資產里的壓艙石。

第5年起，自動現金流才是它的重點

很多人看儲蓄險，只盯回本年限。

我覺得不夠。

真正用起來，現金流安排更重要。

駿譽財富有一個功能，叫「自主入息選項」。

從第5個保單周年日起，可以預先設定自動提取指令。

提取頻率可以按年。

也可以按月。

金額可以固定。

也可以按每年**1%-10%**比例遞增。

這個遞增機制，我比較喜歡。

退休開支不是固定不變的。

醫療、護理、生活成本，大概率會上升。

子女海外讀書，也不是每年剛好一樣。

能夠遞增提取，實際用起來更貼近生活。

更關鍵的是，提取來源。

它從歸原紅利和相關特別紅利的現金價值中支取。

不減少保單名義金額。

也毋須部分退保。

這點和很多傳統提取方式不一樣。

以前很多保單要取錢，就要做部分退保。

手續麻煩。

名義金額也可能被削。

駿譽財富把它做成一個相對自動化的現金流系統。

我會把它理解成家庭的“美元工資賬戶”。

當然，這個“工資”來自保單價值。

不是銀行存款。

也不是固定利息賬戶。

這個邊界要講清楚。

適用場景很明確。

生活費。

大學學費。

長者照護。

如果你已經在規劃這些事情，這個功能有價值。

如果你只是想看賬戶里數字長得快。

這個功能反而不是核心。

這款產品最適合有明確現金流用途的人。

沒有用途，只是跟風買。

我不建議。

傳承功能很強，但別把它當成真正信托

駿譽財富的傳承功能，是這款產品另一個重點。

第3個保單周年日后，支持保單分拆。

一張大額保單，可以拆成多份獨立保單。

分別給子女或孫輩。

多孩家庭會很需要這個功能。

一份資產放在一起，后面容易說不清。

拆開之后，各走各的軌道。

沖突會少很多。

它還支持無限次更改受保人。

個人場景里，可以由第1個保單周年日起，在現有受保人在世時更改。

企業業務保單也能用。

比如原本作為受保人的公司雇員離職。

公司可以更換新任雇員為受保人。

保單價值繼續增長。

這個設計，對企業主有用。

不只是家庭傳承。

還有一個很實用的點。

無行為能力選項。

如果保單持有人因為嚴重疾病，比如重度創傷、昏迷，喪失行為能力。

預先指定的家人，可以直接提取部分退保價值或接管保單。

一般法律程序可能需要數月。

保單授權的應急提取，可能只需數天。

這不是小事。

家庭真正遇到突發情況，最怕的不是資產少。

是資產被凍結，動不了。

這項功能提供了緩沖時間。

我很看重。

暫托人機制也值得說。

如果子女還小。

或者你擔心孩子太早拿到錢。

可以設暫托人代管保單。

等子女達到指定年齡，或完成指定人生事件。

比如大學畢業、結婚、生育、移居。

再正式交接。

這可以防止財富被過早揮霍。

不過，我要把話說實。

它很接近家族信托的部分功能，但不是家族信托本身。

真正復雜的家族治理。

比如多層股權、婚姻隔離、稅務安排、跨司法轄區繼承。

還是要配合法律和稅務方案。

駿譽財富更適合做“保單化傳承工具”。

門檻低。

執行快。

手續相對友好。

但別把它神化。

寫在最后：5月31日前，兩個入口怎么選

截至今天，2026年05月10日。

駿譽財富的首發推廣窗口還在。

活動期間是即日起至5月31日。

海報顯示為2026年4月15日至5月31日。

這個窗口里，最低名義金額從600,000美元下調到195,000美元。

這點很關鍵。

原本門檻很高。

現在首發期把入口放低了。

優惠有兩個選項。

一個是保費回贈。

年繳65,000-199,999美元，享6%。

年繳200,000-499,999美元，享8%。

年繳500,000-999,999美元，享10%。

年繳1,000,000美元或以上，享12%。

另一個是一次性預繳全期3年保費。

可享每年6.5%保證特惠利率。

這個相等于約17.9%首年年度保費的節省。

保單生效時，可享高達一次性預繳保費**80%**的保證金額。

看一個案例。

年繳100萬美元。

一次性預繳3年，總保費300萬美元。

選擇6.5%保證特惠利率后，可少付179,374美元。

實際繳費為2,820,626美元。

這個數字很實在。

手握100萬美元預算的人，最該問的不是“哪個聽起來更劃算”。

而是你的現金流怎么安排。

如果你本來就打算一次性把3年保費準備好。

我會更偏向看6.5%保證特惠利率。

因為節省金額直接。

資金占用也更清楚。

如果你更想保留現金在手上。

或者不想一次性壓太多資金。

那就看保費回贈。

尤其是年繳100萬美元或以上，對應12%回贈。

也很有吸引力。

我的立場很明確。

資金充足、現金流穩定的人，優先看預繳。

不想壓太多流動性的人，選回贈更舒服。

別為了優惠硬做預繳。

也別為了保留現金，錯過更高確定性的折扣。

這兩種都不是絕對對錯。

但要跟你的錢匹配。

2025年招商銀行和貝恩的《中國私人財富報告》提到，可投資資產超1000萬元人群，海外資產配置比例升至約35%。

保險類資產占比從2023年的18%提升至25%。

美元資產成為首選幣種。

這說明什么？

高凈值家庭不是突然喜歡保險。

而是在重新安排幣種、現金流和傳承工具。

駿譽財富正好卡在這個需求上。

我會把它放進重點觀察名單。

但我不會推薦所有人都買。

短期資金，不合適。

人民幣家庭現金流緊張，不合適。

只想追求高收益，不合適。

已經有明確美元配置需求，又想要養老現金流和傳承安排。

這款可以重點看。

錯過這個窗口就沒了。

這句話不是嚇人。

是因為5月31日前的首發條件，確實改變了入場成本。

大賀說點心里話

港險產品不難看。難的是把優惠、現金流、融資和傳承放在一張表里一起算。如果你想知道自己適合回贈還是預繳，可以把預算和資金周期先整理出來，再來找我對一遍。