你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想用一個35歲媽媽的真實故事，把友邦這套"王炸組合"掰開了揉碎了講清楚。

35歲媽媽的焦慮：孩子教育、自己養老、家庭保障，錢怎么分？

我太懂這種焦慮了。

上個月有個客戶找我，35歲，剛生了二胎，手里每年能拿出10萬美元做規劃。她一坐下就開始倒苦水：

"大賀，我現在腦子里全是亂的。大寶馬上要上小學了，學費年年漲，我看新聞說2025年全國已經有20多個省份上調高校學費了，平均漲幅10%-15%，有些地方直接漲了35%。"

"國內都這樣了，要是以后孩子想出國呢？我查了下，杜克大學2025-26學年總費用已經漲到92,042美元了，耶魯也快突破9萬美元了。這還只是大學，前面的國際學校呢？"

她越說越急："關鍵是，我自己的養老還沒著落呢。我和老公都是打工的，沒有什么鐵飯碗，萬一哪天出點什么事，這個家怎么辦？"

說白了，她的問題其實就一個：10萬美元，怎么同時搞定孩子教育金、自己養老、還有家庭保障？

這三件事，哪個都不能落下，但錢就這么多。

我當時給她畫了張圖，就是下面這個方案的雛形：

先把賬算清楚——70%用來存錢增值，30%用來買保障。儲蓄險「環宇盈活」負責教育金和養老金，人壽險「活然人生」負責家庭保障。

接下來我一步步給你拆解，這套組合到底是怎么運作的。

第一步：用「環宇盈活」鎖定教育金

先解決最迫切的問題——孩子的教育金。

按照70%的比例，每年7萬美元投入儲蓄險「環宇盈活」，繳費期限5年，總共35萬美元。

這筆錢怎么用？保單第15年，也就是投保人50歲的時候，每年可以提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

24萬美元是什么概念？剛好覆蓋4年美本的費用。杜克、耶魯這些頂尖學校一年9萬美元出頭，4年就是36萬美元左右。

但別忘了，這24萬美元是15年后的錢，你現在存進去的本金只有35萬美元，中間的增值已經幫你分擔了一大部分。

我給你看下「環宇盈活」的收益數據：

預期7年回本，第20年預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍。

這個收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"——前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

穩中有進、長期制勝的收益表現，完美匹配教育金、養老金等長期規劃需求。

第二步：用「活然人生」撬動家庭保障

教育金搞定了，接下來是保障。

30%的預算，每年3萬美元，投入人壽險「活然人生」，繳費期限5年，總共15萬美元。

但這15萬美元能撬動多少保障？固定保額45萬美元。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。這把"盾"的性價比，我必須給你算清楚。

先看基礎保障。身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%，以較高者為準。也就是說，哪怕剛交了一年保費就出事，賠付也不會低于你交的錢。

再看加碼選項。附加意外身故賠償附加契約后，總保障最高達基本保額的300%，意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元。

45萬美元的基本保額，加上意外身故的200%額外賠付，最高可以拿到135萬美元。

用15萬美元的保費，撬動最高135萬美元的保障，這就是"以小博大"的杠桿效應。

第三步：60歲后的養老現金流

教育金和保障都安排好了，最后一個問題——自己的養老怎么辦？

這套組合的設計里，養老金其實已經內置了。

60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。按照當前匯率，大概是每年37萬人民幣左右，每個月3萬多。這筆錢不用動本金，完全是增值部分的"利息"。

更關鍵的是，第10個保單年度結束后或繳費期完結后可申請定期提取保單價值。這筆錢可以直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象，用于生活費、醫療費、養老院費用等場景。

完美適配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求，資金使用靈活，人生階段隨意切換。

到80歲的時候，總現金價值133.5萬美元，總身故賠償185萬美元，綜合總收益319萬美元。

這筆錢，要么自己花，要么留給孩子，怎么安排都行。

深度拆解：「活然人生」的傳承設計

很多人買人壽險只看保額，忽略了傳承功能。但「活然人生」在這塊的設計，我必須單獨拿出來講。

「活然人生」是終身分紅保險計劃，可選5年繳或30年繳。保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

舉個例子，47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。這個杠桿比例，在市場上是相當能打的。

資產配置上，債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%，延續友邦一貫的"穩健"策略。

傳承功能上，有幾個亮點：

第一，身故賠償支付辦法靈活。可以選擇一次性支付、全額分期支付，或部分一次性與余額分期相結合，還可以設定**1%-100%**的年度遞增比例。

第二，市場首創"受益人靈活選項"。當受益人達到指定年齡或罹患指定疾病（包括癌癥、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），可以按自己選擇的支付方式收取款項。

第三，免付保費保障。附加免付保費附加契約后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾可豁免后續保費，保障持續有效。

這些設計解決的是一個核心問題：萬一我不在了，這筆錢怎么給到家人？

別被忽悠了，很多人壽險只管賠錢，不管怎么賠。但「活然人生」讓你自己決定——是一次性給，還是分期給；是現在給，還是等孩子成年了再給。

為什么是70%+30%的黃金比例？

這個問題我被問了無數遍。

很多人會問：為什么不全買儲蓄險？收益不是更高嗎？或者為什么不全買人壽險？保障不是更足嗎？

先把賬算清楚。

采用70%儲蓄保險 + 30%人壽保險的組合，總價值：59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈ 117萬美元。

這117萬美元是什么概念？你一共投入50萬美元（10萬×5年），相當于翻了2.34倍。

如果全買儲蓄險，現金價值確實更高，但保障杠桿就沒了。萬一中間出事，家庭的經濟支柱斷了，剩下的保費誰來交？孩子的教育金怎么辦？

如果全買人壽險，保障是足了，但現金價值增長慢，教育金和養老金的規劃就落空了。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

我自己也是這么配的。我家兩個孩子，大的5歲，小的2歲。我給自己的配置就是7:3，儲蓄險負責孩子的教育金和我的養老金，人壽險負責萬一我不在了，家里不會斷糧。

這套組合的優勢可以歸納為三點：

• 現金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行
• 整體資產結構更穩健，兩類風險同時覆蓋
• 性價比超高，一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯

這個比例不是隨便定的，是經過大量案例驗證的"黃金比例"。

當然，具體到每個家庭，可能會有微調——如果你是家里唯一的經濟支柱，保障的比例可以適當提高；如果你們夫妻都有穩定收入，儲蓄的比例可以更高一些。

但7:3是一個非常好的起點。

寫在最后：一次配置，三重安心

回到開頭那個35歲媽媽的問題：10萬美元，怎么同時搞定孩子教育金、自己養老、還有家庭保障？

答案已經很清楚了。

友邦「環宇盈活」是家庭資產增值核心，負責教育金和養老金；「活然人生」提供家庭安全保障，負責萬一出事時的經濟支撐。

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

50歲的時候，你可以從容地給孩子準備24萬美元的留學費用，不用臨時抱佛腳。

60歲的時候，你可以每年領5.2萬美元的養老金，不用看孩子臉色。

萬一中間出什么意外，家里還有最高135萬美元的保障兜底，不會讓家人陷入困境。

這就是我理解的"三重安心"——教育有著落，養老有保障，風險有兜底。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的信息差可能讓你多花幾十萬冤枉錢。