你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，專門寫給沒時間看長文的你。

先說結論：

**萬通「富饒千秋」2026年1月1日停售，新款「富饒萬家」**已經接棒。兩款產品怎么選？

核心就一點——看你買什么貨幣：

• 選美元保單 → 優先入「富饒萬家」
• 選人民幣保單 → 閉眼沖「富饒千秋」

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

為什么這么說？往下看30秒就懂。新款美元保單比舊款提前11年登頂6.5% IRR，30年多賺40%；而舊款人民幣保單收益反而更高，停售后再想找同級別產品難上加難。

別糾結了，直接看這里——我把核心論據和行動指南都給你整理好了。

論據一：美元保單收益大升級

一句話總結：「富饒萬家」美元保單中期收益"狂飆"，30年IRR直接登頂6.5%。

具體數據：

• 第10年預期IRR：4.19%
• 第20年預期IRR：6%
• 第30年預期IRR：6.5%

第30年預期總現金價值超過640%已繳保費——也就是說，100萬美元投進去，30年后變成640萬。

這是什么概念？30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

更關鍵的是，全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減。萬通沒有做收益結構調整的"小動作"，復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

你可能會問：國內存款利率現在多少？2025年5月六大國有銀行同步下調存款利率，3年期定存利率降到1.25%，5年期才1.30%。

中小銀行更慘，有的村鎮銀行3年期定存已經跌破1.20%。

港險美元保單30年IRR 6.5%，國內存款1.3%——5倍的差距，還需要我多說嗎？

論據二：人民幣保單收益下降

但如果你打算買人民幣保單，情況就完全不同了。

「富饒萬家」的人民幣保單收益是下降的：

• 第10年預期收益：從3.05%降到2.60%
• 第20年預期收益：從5.98%降到5.54%
• 第30年預期收益：從6.30%降到6.01%

**「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」**高，這是實測數據。

為什么會這樣？因為舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。今年已經進入美聯儲降息周期，未來利率還會繼續走低，現在鎖定的資產收益以后很難再有。

一句話總結：現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

「富饒千秋」1月1日就停售了，留給你的時間不多。

論據三：功能全面升級

拋開收益，「富饒萬家」在功能上也有實打實的升級：

1、新增彈性提取權益

從第1個保單周年起就可以申請設立提取指示，不用每次單獨申請。可以選擇每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

2、第二保單持有人/被保人從1人增至3人

舊款只能預設1個后備人員，萬一這個人比原保單持有人先走，預備就失效了。現在可以設3人，有備無患。

3、10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。保單生效1年后可隨時轉換，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

4、12種年金轉換選項

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。固定領取、遞增領取、夫妻共同領取都可以。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。如果你家里有2個以上孩子，或者想做跨代傳承規劃，新款的功能實用性遠超舊款。

細節補充：傳承設計更靈活

再深入說說傳承功能。

保單分拆時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。也就是說，一張保單可以拆成多張，每張保單都能獨立設定繼承順序。

在財富傳承的規劃上，這提供了更強的靈活性與定制化能力。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性——需要錢的時候隨時可以取，不需要的時候繼續復利滾存。

行動指南：限時優惠+時間節點

最后劃重點——時間和錢的問題。

保費優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 5年交：首年保費折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計最高28%
• 10年交：合計最高折扣30%

預繳利率優惠（已過期，僅供參考歷史政策）：5年繳美元保單一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有**3.2%**保證年利率。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免**73%**首年保費。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈。

關鍵時間節點：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠截止：2026年1月2日
• 建議決策時間：現在就行動，確保保單盡快生效

你沒時間看長文，我幫你劃重點：美元選新款，人民幣沖舊款，現在出手最劃算。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。同樣一份保單，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。