你好，我是大賀。北大碩士，做港險(xiǎn)9年。

今天聊五款香港重疾險(xiǎn)。

友邦「愛伴航2」。保誠「誠保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中國人壽海外「衛(wèi)您守護(hù)自選」。富衛(wèi)「危疾應(yīng)援保（升級版）」。

這篇我會多講一點(diǎn)核保。

因?yàn)檫@兩年，很多朋友不是不想買保險(xiǎn)。是體檢報(bào)告不太漂亮。

甲狀腺結(jié)節(jié)。乳腺結(jié)節(jié)。血糖異常。輕度高血壓。

被拒保的不止你一個。

2025年愛康體檢白皮書里，甲狀腺結(jié)節(jié)檢出率到了42.6%。乳腺結(jié)節(jié)34.1%。血糖異常27.3%。

這不是少數(shù)人的問題了。

核保這道坎，門道多得很。

別急，我給你指條路。

五款都能看，但不是同一種買法

這次橫評的數(shù)據(jù)，基于各公司2025-2026年官方報(bào)價(jià)。

統(tǒng)一口徑是：

25年繳費(fèi)期。標(biāo)準(zhǔn)體。非吸煙。保額按20萬美元看。匯率參考1 USD ≈ 7.78 HKD。

五款產(chǎn)品都是分紅儲蓄型重疾險(xiǎn)。

評級上看，保誠是AA-。友邦和宏利都是A+。中國人壽海外是A。富衛(wèi)是A-。

我先把大的判斷擺出來。

如果你是健康體。選法比較多。如果你是帶病體。選法立刻變少。如果你已經(jīng)有結(jié)節(jié)、三高、既往檢查異常。不要只盯著保費(fèi)。

能不能過核保，才是第一關(guān)。

香港重疾險(xiǎn)整體確實(shí)有優(yōu)勢。

同樣保額下，香港重疾險(xiǎn)保費(fèi)通常比內(nèi)地低20%~35%。多次賠付也更豐富。癌癥、心臟病、中風(fēng)，香港產(chǎn)品里常見多次賠付設(shè)計(jì)。中風(fēng)定義上，香港有產(chǎn)品做到4周即賠。內(nèi)地常見要求180天。100萬港元保額內(nèi)，香港通常免體檢。內(nèi)地超過50萬人民幣，往往要強(qiáng)制體檢。

還有一點(diǎn)。香港重疾險(xiǎn)支持全球任何地區(qū)就醫(yī)理賠。

對經(jīng)常出國、考慮海外醫(yī)療資源的人，這個意義不小。

但我不建議你把“香港重疾險(xiǎn)更好”當(dāng)成萬能答案。

產(chǎn)品之間差異很大。尤其帶病體。選錯順序，可能白跑一趟。

保費(fèi)差距很明顯，但便宜不等于一定最適合

先看錢。

20萬美元保額。25年繳費(fèi)。

0歲男嬰這一組：

• 富衛(wèi)危疾應(yīng)援保（升級版）：年繳**$2,200**，總保費(fèi)**$55,000**
• 宏利活耀人生PRO：年繳**$2,372**，總保費(fèi)**$59,300**
• 友邦愛伴航2：年繳**$2,640**，總保費(fèi)**$66,000**
• 保誠誠保一生：年繳**$2,820**，總保費(fèi)**$70,500**
• 中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選：年繳**$2,960**，總保費(fèi)**$74,000**

0歲這一檔，單看保費(fèi)，富衛(wèi)最低。

但我不會只用“最低”兩個字下判斷。

小朋友投保，核保通常不是最大問題。我反而更看重長期保障形態(tài)。友邦支持孕22周投保胎兒。持續(xù)癌癥現(xiàn)金100個月，這個設(shè)計(jì)很適合孩子長期保障。

0歲孩子，我會更偏向友邦。

再看30歲男性：

• 富衛(wèi)危疾應(yīng)援保（升級版）：年繳**$4,800**，總保費(fèi)**$120,000**
• 宏利活耀人生PRO：年繳**$5,120**，總保費(fèi)**$128,000**
• 友邦愛伴航2：年繳**$5,700**，總保費(fèi)**$142,500**
• 中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選：年繳**$5,920**，總保費(fèi)**$148,000**
• 保誠誠保一生：年繳**$6,440**，總保費(fèi)**$161,000**

30歲男性這組，富衛(wèi)仍然最低。宏利緊隨其后。

但宏利有一個很關(guān)鍵的點(diǎn)。保證保費(fèi)不變。

這點(diǎn)很值錢。

其他幾款保費(fèi)是可調(diào)整。你現(xiàn)在看到的便宜，不代表未來一定不變。重疾險(xiǎn)是25年繳費(fèi)。不是買一年旅游險(xiǎn)。

如果你是標(biāo)準(zhǔn)健康體。又很在意長期預(yù)算穩(wěn)定。我會優(yōu)先看宏利。

30歲女性這一組：

• 富衛(wèi)危疾應(yīng)援保（升級版）：年繳**$5,500**，總保費(fèi)**$137,500**
• 宏利活耀人生PRO：年繳**$5,840**，總保費(fèi)**$146,000**
• 友邦愛伴航2：年繳**$6,470**，總保費(fèi)**$161,750**
• 中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選：年繳**$6,720**，總保費(fèi)**$168,000**
• 保誠誠保一生：年繳**$7,400**，總保費(fèi)**$185,000**

香港重疾險(xiǎn)里，女性保費(fèi)通常比男性高10%~15%。

這點(diǎn)很現(xiàn)實(shí)。尤其30歲以后。女性常見體檢異常更多。乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)也多。

我的判斷很直接。

健康體看宏利。帶病體先看富衛(wèi)。小朋友優(yōu)先看友邦。

保費(fèi)便宜當(dāng)然好。但它不能替代核保判斷。

條款各有強(qiáng)項(xiàng)，別只看疾病數(shù)量

很多人看重疾險(xiǎn)，第一眼看疾病種類。

這個習(xí)慣可以理解。

五款產(chǎn)品的疾病種類是：

友邦115種。保誠127種。宏利123種。中國人壽海外194種。富衛(wèi)127種。

中國人壽海外數(shù)量最多。194種，這個數(shù)字很突出。

但疾病數(shù)量不是唯一標(biāo)準(zhǔn)。

有些病種本來發(fā)生率很低。有些病種定義很窄。有些病種只是拆分得更細(xì)。

我會同時看賠付次數(shù)和高發(fā)病覆蓋。

最高賠付比例上：

友邦1100%。保誠1100%。宏利1000%。中國人壽海外980%。富衛(wèi)1467%。

富衛(wèi)這一欄很強(qiáng)。它的最高賠付合計(jì)能到保額的1467%。

癌癥賠付次數(shù)也有差異。

友邦6次。保誠5次。宏利3次。中國人壽海外5次。富衛(wèi)是不設(shè)上限。前提是間隔期滿足條款條件。

這點(diǎn)我給富衛(wèi)高分。

癌癥現(xiàn)在更像一種長期管理型疾病。復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)，都可能出現(xiàn)。癌癥多次賠付，不是擺設(shè)。

心臟病賠付次數(shù)也要看。

友邦3次。保誠3次。宏利2次。中國人壽海外3次。富衛(wèi)是多次賠付。

再看特殊設(shè)計(jì)。

腦退化年金，只有友邦和保誠提供終身年金。這適合關(guān)注老年失智、帕金森類風(fēng)險(xiǎn)的家庭。

慢性病保障，只有中國人壽海外提供三高慢性病保障。這點(diǎn)很有針對性。

血壓、血脂、血糖不漂亮的人，我會把國壽海外放進(jìn)備選。

但要說條款全面度，保誠也很穩(wěn)。127種疾病。還有重疾和人壽不共用保額。重疾理賠后，壽險(xiǎn)保額不減。這個設(shè)計(jì)很干凈。

我的偏好是這樣。

追求癌癥多次和核保友好，看富衛(wèi)。追求疾病數(shù)量和三高特色，看國壽海外。追求獨(dú)立保額和公司評級，看保誠。追求孩子長期癌癥現(xiàn)金支持，看友邦。追求預(yù)算穩(wěn)定，看宏利。

不要拿一個指標(biāo)打天下。

保費(fèi)能不能變，這一欄很多人會漏看

重疾險(xiǎn)有一個細(xì)節(jié)，很多人不問。

保費(fèi)是保證不變，還是未來可調(diào)整？

這次五款里面，只有宏利活耀人生PRO是保證保費(fèi)不變。

其他幾款都是可調(diào)整。

我對這一點(diǎn)態(tài)度很明確。

長期預(yù)算很緊的人，不要忽略宏利。

你現(xiàn)在覺得每年差幾百美元不多。放到25年繳費(fèi)期。感受就不一樣了。

宏利不是所有維度都最強(qiáng)。癌癥賠付次數(shù)只有3次。疾病種類是123種。最高賠付是1000%。

但它勝在穩(wěn)定。

還有疾病定義。

資料里顯示，友邦、保誠、宏利疾病定義相對寬松。中國人壽海外和富衛(wèi)是標(biāo)準(zhǔn)定義。

這件事要分開看。

富衛(wèi)免核保很香。但疾病定義不是最寬松那一檔。這點(diǎn)不能糊弄過去。

分紅儲蓄型重疾還有一個好處。保額有機(jī)會隨時間增長。長期看，可以對抗醫(yī)療通脹。

但分紅不是保證收益。不要把演示數(shù)字當(dāng)成確定值。

孕婦投保上，友邦支持22周。保誠支持20周。中國人壽海外支持22周。

如果你是孕期家庭，友邦和國壽海外都值得看。但孩子出生前投保，資料準(zhǔn)備要更細(xì)。別拖到孕周太晚。

富衛(wèi)免核保是真的，但不是“什么都賠”

這一章我單獨(dú)講富衛(wèi)。

因?yàn)閹Р◇w最關(guān)心它。

富衛(wèi)香港官網(wǎng)原文寫得很清楚：

“危疾應(yīng)援保／危疾應(yīng)援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫(yī)療核保問題?！?/p>

這句話的重點(diǎn)是，無需回答任何醫(yī)療核保問題。

富衛(wèi)主險(xiǎn)，以及“家添守護(hù)”附加險(xiǎn)，均無需回答醫(yī)療核保問題。申請環(huán)節(jié)不要求提交病歷。不要求體檢報(bào)告。也不用回答健康問卷。

這個結(jié)論可以說得很清楚。

富衛(wèi)免核保屬實(shí)。

但接下來這句更重要。

免核保不等于什么都賠。

產(chǎn)品條款里仍然有標(biāo)準(zhǔn)等待期。通常是90天。也有既往癥相關(guān)的除外責(zé)任。

這兩件事必須分清。

免核保解決的是“能不能買”。理賠看的是“是不是符合條款”。

很多帶病體卡在第一步。甲狀腺結(jié)節(jié)。乳腺結(jié)節(jié)。輕度高血壓。血糖異常。一去傳統(tǒng)核保，就可能延期、加費(fèi)、除外，甚至拒保。

富衛(wèi)給了一個入口。

這事兒有解。

但你不能把它理解成帶著明確癌癥診斷去買。也不能理解成等待期內(nèi)發(fā)病照賠。更不能理解成既往疾病完全不管。

這點(diǎn)我會說得很硬。

已經(jīng)高度疑似惡性，或者已經(jīng)有明確診斷的人，不要靠免核保賭理賠。

這是錯誤買法。

富衛(wèi)適合的人群，我會歸成幾類：

• 有結(jié)節(jié)，但還沒有惡性診斷
• 有輕度三高，傳統(tǒng)核保容易被問很多
• 有檢查異常，但沒有達(dá)到嚴(yán)重疾病程度
• 想給一家人做基礎(chǔ)重疾配置
• 不想反復(fù)補(bǔ)資料、等核保結(jié)果

富衛(wèi)免核保產(chǎn)品也有保額上限。

一般每位被保人最高200萬港元。約25萬美元。超出部分需要提供健康聲明。

這個額度，對普通中產(chǎn)家庭夠用。但對高凈值客戶，可能不夠。

如果你想做50萬美元、100萬美元重疾保障。富衛(wèi)單張免核保未必能滿足。這時要做組合方案。

比如富衛(wèi)做基礎(chǔ)盤。其他公司做補(bǔ)充。或者先把可買額度鎖住。后面看身體情況和核?？臻g。

富衛(wèi)保障范圍是62種危疾+65種特別疾病。合計(jì)127種。癌癥賠付次數(shù)不設(shè)上限。最高賠付合計(jì)保額的1467%。

這些數(shù)字很漂亮。

但我的判斷不是“所有人都選富衛(wèi)”。

富衛(wèi)最適合的是，身體情況不夠干凈的人。尤其已經(jīng)被其他公司核保卡住的人。

帶病也能買，關(guān)鍵看怎么買。

如果你是標(biāo)準(zhǔn)健康體。富衛(wèi)不一定是唯一答案。宏利的保費(fèi)穩(wěn)定性更好。保誠的獨(dú)立保額更漂亮。友邦的兒童設(shè)計(jì)更完整。國壽海外的三高保障更有特色。

但如果你手上已經(jīng)有結(jié)節(jié)報(bào)告。或者內(nèi)地核保給你加費(fèi)、除外。我會讓你先看富衛(wèi)。

能正常承保，比多比較幾百美元更重要。

2025年內(nèi)地重疾險(xiǎn)健康告知變得更細(xì)。不少產(chǎn)品健康告知項(xiàng)已經(jīng)到15-20項(xiàng)。帶病體被拒保、加費(fèi)的討論也明顯變多。

這個背景下，富衛(wèi)免核保的價(jià)值被放大了。

它不是完美產(chǎn)品。但它解決了一個很真實(shí)的問題。

五類人怎么選，我會這樣排

講到這里，可以直接落到選擇。

0歲嬰兒，我優(yōu)先看友邦愛伴航2

0歲嬰兒方案里，友邦年繳**$2,640**。約人民幣20,500元。

它不是最低價(jià)。富衛(wèi)和宏利都更低。

但友邦支持孕22周投保胎兒。持續(xù)癌癥現(xiàn)金100個月。這是市場里很長的癌癥現(xiàn)金支持。

小朋友的保障周期很長。我會更看重長期設(shè)計(jì)。不是只看第一年便宜多少。

給孩子買，我會優(yōu)先友邦。

30歲健康體，追求性價(jià)比，我優(yōu)先看宏利

宏利活耀人生PRO，30歲男性年繳**$5,120**。約人民幣39,800元。

它是全市場唯一保證保費(fèi)不變產(chǎn)品。前20年分紅表現(xiàn)也有優(yōu)勢。還有末期癌癥境外治療賠償設(shè)計(jì)。

我喜歡它的原因很簡單。

預(yù)算可控。繳費(fèi)穩(wěn)定。不用擔(dān)心未來保費(fèi)調(diào)整帶來壓力。

健康體想買得穩(wěn)，宏利夠用了。

想要保障更完整，我會看保誠誠保一生

保誠誠保一生，30歲男性年繳**$6,440**。約人民幣50,100元。

它貴一些。但有獨(dú)立保額設(shè)計(jì)。

重疾理賠后，壽險(xiǎn)保額不減。這對家庭責(zé)任重的人很有意義。

保誠評級是AA-。也是五家里最高評級。

如果你不只是想買重疾賠付。還想把身故責(zé)任保留住。保誠值得放前面。

預(yù)算夠，重視獨(dú)立保額，我會選保誠。

有病史或核保受限，先看富衛(wèi)

富衛(wèi)危疾應(yīng)援保（升級版），30歲男性年繳**$4,800**。約人民幣37,300元。

它的最大優(yōu)勢，不只是便宜。而是無需回答任何醫(yī)療核保問題。還含家庭聯(lián)保設(shè)計(jì)。

對結(jié)節(jié)、輕度三高、既往異常人群，富衛(wèi)很直接。

核保過不去的人，別硬闖傳統(tǒng)核保。先看富衛(wèi)。

但等待期和既往癥除外要看清。這不是隨便買隨便賠。

偏好國企背景，或者三高問題突出，看國壽海外

中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選，30歲男性年繳**$5,920**。約人民幣46,100元。

它的亮點(diǎn)是194種疾病保障。還有三高慢性病保障。國企背景親和力也強(qiáng)。

高血壓、高血脂、糖尿病邊緣人群，可以重點(diǎn)看它。

但要注意。國壽海外仍然需要核保。它不是富衛(wèi)那種免醫(yī)療核保路徑。

我的排序很清楚。

健康體：宏利、保誠、友邦都能看。小朋友：友邦優(yōu)先。預(yù)算穩(wěn)：宏利優(yōu)先。獨(dú)立保額：保誠優(yōu)先。三高特色：國壽海外優(yōu)先。帶病體：富衛(wèi)優(yōu)先。

這五款都不是差產(chǎn)品。差別在于，你是哪類人。

別拿健康體的買法，套在帶病體身上。也別拿帶病體的通道，去替代全面保障規(guī)劃。

重疾險(xiǎn)最怕兩件事。

一是買不到。二是買了之后，關(guān)鍵條款沒看懂。

核保這道坎，確實(shí)麻煩。但不是沒路。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)有體檢異常，別急著自己亂投。先把核保路徑排好，再談哪款更劃算。港險(xiǎn)里信息差不少，買法不同，結(jié)果也會差很多。