你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。作為一個(gè)二胎爸爸，我太理解多子女家庭在財(cái)富傳承上的焦慮了——怎么分才公平？怎么傳才省心？最近萬通推出的萬通富饒萬家，讓我眼前一亮。

萬通儲(chǔ)蓄險(xiǎn)迎來重磅升級(jí)

2026年1月1日，萬通「富饒千秋」正式停售。接棒的「富饒萬家」不是簡(jiǎn)單換個(gè)名字，而是一次實(shí)打?qū)嵉纳?jí)——美元保單比舊款提前11年登頂6.5%IRR。

但是我要先說清楚：富饒萬家的升級(jí)不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長(zhǎng)期規(guī)劃者的"新選擇"。傳承這事兒，選對(duì)產(chǎn)品比選貴產(chǎn)品重要得多。

最近有個(gè)數(shù)據(jù)很有意思：2024年內(nèi)地訪客保單中，終身壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)合計(jì)占比高達(dá)62.1%。要知道2016-2018年，重疾險(xiǎn)才是主角。

這說明什么？高凈值家庭的需求已經(jīng)從"健康焦慮"轉(zhuǎn)向"財(cái)富焦慮"，傳承規(guī)劃成了剛需。

收益實(shí)測(cè)：美元保單中期收益"狂飆"

先看回本速度：2年交預(yù)計(jì)6年回本，保證13年回本；5年交預(yù)計(jì)7年回本，保證13年回本。這個(gè)速度在市場(chǎng)上屬于前列水平。

再看收益增長(zhǎng)：

• 第10年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過**145%**已繳保費(fèi)
• 第20年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過**310%**已繳保費(fèi)
• 第30年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過**640%**已繳保費(fèi)

預(yù)期回報(bào)10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5%IRR。

30年多賺40%，直接追平友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2等頂級(jí)收益產(chǎn)品。若要推薦早期提領(lǐng)表現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品，萬通富饒萬家絕對(duì)榜上有名。

紅利結(jié)構(gòu)：復(fù)歸紅利占比穩(wěn)居第一梯隊(duì)

多子女家庭最怕的就是：錢放進(jìn)去了，想用的時(shí)候縮水。

富饒萬家升級(jí)后，全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利只加不減。這意味著什么？復(fù)歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊(duì)水準(zhǔn)，提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障。

簡(jiǎn)單說，復(fù)歸紅利一旦派發(fā)就鎖定在保單里，不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)被"收回"。對(duì)于需要分階段給孩子用錢的家庭來說，這種確定性太重要了。

香港保監(jiān)局2025年7月起執(zhí)行演示利率上限指引，非港元保單演示利率上限設(shè)定為6.5%。監(jiān)管趨嚴(yán)下，產(chǎn)品功能成為差異化優(yōu)勢(shì)，富饒萬家30年登頂6.5%IRR的產(chǎn)品更具競(jìng)爭(zhēng)力。

功能升級(jí)：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。保單生效1年后可隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣。

10種貨幣轉(zhuǎn)換相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"。孩子未來留學(xué)去哪個(gè)國(guó)家還不確定？沒關(guān)系，到時(shí)候再換。

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為12種年金形態(tài)。

這是市場(chǎng)獨(dú)有的養(yǎng)老神器，兼顧儲(chǔ)蓄險(xiǎn)靈活提取和年金險(xiǎn)現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢(shì)。可以設(shè)計(jì)固定領(lǐng)取，也可以遞增領(lǐng)取，甚至夫妻共同領(lǐng)取。

新增亮點(diǎn)：彈性提取+3人傳承設(shè)計(jì)

作為一個(gè)二胎爸爸，我最看重的是這次的傳承功能升級(jí)。

新增彈性提取權(quán)益，第1個(gè)保單周年起可申請(qǐng)?jiān)O(shè)立指示。可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。彈性提取為客戶提供了更強(qiáng)的資金流動(dòng)性。

更關(guān)鍵的是：第二保單持有人/被保人由1人新增至3人。保單分拆時(shí)可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。提前規(guī)劃好，省得以后麻煩——三個(gè)孩子怎么分？現(xiàn)在就能安排明白。

限時(shí)優(yōu)惠：最高減免73%首年保費(fèi)

優(yōu)惠期：2025.11.08 - 2026.01.02。

5年交第1年保費(fèi)折扣8%-10%，次年保費(fèi)折扣4%-18%，合計(jì)最高折扣8%-28%。

預(yù)繳利率更香：美元保單2年期預(yù)繳利率5.5%。5年繳美元保單首年預(yù)繳部分享受**7.5%保證年利率，后續(xù)4年享有3.2%**保證年利率。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時(shí)當(dāng)下最高可減免**73%**首年保費(fèi)。隨著進(jìn)入美聯(lián)儲(chǔ)降息周期，這樣的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率且存且珍惜。

選購(gòu)指南：新舊產(chǎn)品怎么選？

萬通的新舊兩款產(chǎn)品沒有絕對(duì)優(yōu)劣，關(guān)鍵看你的具體情況。

閉眼沖「富饒千秋」的情況：

• 選人民幣保單的客戶：「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高
• 短期要用錢的客戶：舊款基本都是2025年的保費(fèi)，其配置的固收類資產(chǎn)收益比「富饒萬家」更高

優(yōu)先入「富饒萬家」的情況：

• 選美元保單的客戶：長(zhǎng)期復(fù)利優(yōu)勢(shì)更明顯
• 能持有20年以上的客戶：第20年后收益差距持續(xù)擴(kuò)大

建議決策時(shí)間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效。

大賀說點(diǎn)心里話

多子女家庭的傳承規(guī)劃，產(chǎn)品選對(duì)只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更深。