你好，我是大賀。

最近問**周大福人壽「匠心飛越」**的人很多。

原因也簡單。數(shù)字太亮了。躉繳20年預(yù)期IRR 6.5%。本金1變3.5。5年繳24年預(yù)期IRR 6.5%。本金1變4。

好話我也說。但坑我先講。

這類分紅儲蓄險，不能只看演示IRR。演示不是保證。提取也不是隨便提。你要看回本年限。看保證現(xiàn)金價值。看分紅兌現(xiàn)記錄。還要看這筆錢是不是能長期不動。

我對「匠心飛越」的判斷很明確。

它是今年港險儲蓄險里很有競爭力的一款。尤其適合長期美元資產(chǎn)配置、教育金、退休現(xiàn)金流、家族傳承規(guī)劃。

但如果你只想三五年靈活周轉(zhuǎn)。或者不能接受非保證分紅波動。那我不建議你碰。

匠心飛越上線：不是小修小補，是一次大升級

「匠心飛越」來自周大福人壽。

它可以理解為「匠心傳承2」的新一代升級。

原來的「匠心2」主要是2pay和5pay。現(xiàn)在「匠心飛越」變成了躉繳、5pay、12pay。

這個變化挺關(guān)鍵。

躉繳，適合一次性放一筆錢。追求效率。追求長期放大。

5pay，適合分幾年完成配置。壓力低一點。節(jié)奏也舒服一點。

12pay，則更像長期規(guī)劃型家庭的選擇。比如教育金、退休金、家庭資產(chǎn)分層。

這次最吸引人的地方，是兩個數(shù)字。

躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。

這不是單純“收益高”。而是它把長期增值和現(xiàn)金流提取放在一起做了。

不過你要注意。

這款產(chǎn)品的核心賣點，很多都是“預(yù)期”。不是保證。

躉繳20年預(yù)期IRR 6.5%。5年繳24年預(yù)期IRR 6.5%。這些都建立在未來分紅表現(xiàn)基礎(chǔ)上。

我喜歡它的結(jié)構(gòu)。也認(rèn)可它的市場競爭力。

但我不會把它講成穩(wěn)賺不賠。

港險分紅險最怕的買法，就是只拿演示表做決定。

躉繳：10年保證回本，20年預(yù)期1變3.5

躉繳是「匠心飛越」最值得重點看的形態(tài)。

一筆錢一次性交進(jìn)去。演示里，預(yù)期第4年回本。保證第10年回本。

第10年預(yù)期IRR 5.2%。第20年預(yù)期IRR 6.5%。第20年本金1變3.5。

這個數(shù)字確實很強。

以50萬美元躉繳為例。

第10年預(yù)期現(xiàn)金價值約830,011美元。第20年約1,761,822美元。第30年約3,307,183美元。

20年1變3.5。放在同類躉繳產(chǎn)品里，確實是非常靠前的表現(xiàn)。

我對躉繳的態(tài)度比較直接。

如果你有一筆長期不用的美元資金。躉繳版本值得重點看。

它的優(yōu)勢在于效率高。回本底線也不差。保證10年回本，至少給了一個比較清楚的底。

但它也有門檻。

不是保費門檻。是資金屬性門檻。

這筆錢最好是10年以上不用。更理想是20年以上不用。

你不能拿短期周轉(zhuǎn)資金去買它。更不能指望第3年、第5年一定有漂亮回報。

前期現(xiàn)金價值，仍然會受保單結(jié)構(gòu)影響。

天上不會掉餡餅。

20年1變3.5很漂亮。但它要用20年換。

5年繳：節(jié)奏更舒服，24年預(yù)期1變4

再看5年繳。

5年繳的核心數(shù)字也很亮。

保證第13年回本。24年預(yù)期IRR 6.5%。24年本金1變4。支持557提取。

以每年10萬美元，交5年，總保費50萬美元為例。

第10年預(yù)期現(xiàn)金價值約661,472美元。第13年約810,179美元。第16年約1,014,465美元。第24年約2,006,236美元。

也就是24年做到1變4。

這個版本我會更建議給兩類人看。

一類是家長。準(zhǔn)備做教育金。希望分5年完成配置。

一類是家庭資產(chǎn)規(guī)劃客戶。不想一次性拿出太多現(xiàn)金。但想鎖定長期美元資產(chǎn)。

它比躉繳慢一點。很正常。

但它的好處是繳費節(jié)奏更從容。現(xiàn)金流壓力更低。后面還能做557提取。

同業(yè)對比里，5年繳達(dá)到預(yù)期IRR **6.5%**的速度也很快。

資料顯示，友B環(huán)Y盈活需要30年。保C信S明天需要28年。宏L宏Z家傳承需要27年。匠心飛越是24年。

這個差距不是小數(shù)點差距。

如果你要的是5年繳長期增值，我會把匠心飛越放進(jìn)第一梯隊。

不過同樣提醒一句。

保證第13年回本。不是第7年保證回本。

演示里預(yù)期第7年回本。保證口徑不是這樣。

這條款你不摳清楚會吃虧。

116和557提取：亮點很大，也最容易被誤讀

「匠心」這個系列，過去就靠提領(lǐng)設(shè)計打出過辨識度。

一代「匠心」有567提領(lǐng)。

這次「匠心飛越」繼續(xù)往前推。

躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。而且沒有保費門檻。

這個點很強。

116大概可以理解為，躉繳后最快第1年開始提。每年按總保費6%提取。

以50萬美元躉繳為例。每年提取30,000美元。

演示里，第34年IRR達(dá)到6.5%。第100年累計提取3,000,000美元。剩余現(xiàn)價約21,353,895美元。

557則是5年繳版本。

以每年10萬美元，交5年為例。交完后每年提取35,000美元。

演示里，第34年IRR達(dá)到6.5%。第100年累計提取3,360,000美元。剩余現(xiàn)價約13,586,847美元。

這個現(xiàn)金流設(shè)計，很適合做退休補充。也適合給孩子未來穩(wěn)定支出。

但我必須說清楚。

提取不是白拿錢。

你每年拿走現(xiàn)金。保單里留存的錢就會變化。后續(xù)復(fù)利也會變化。

演示看起來很順。前提是未來分紅表現(xiàn)能跟上。

如果未來分紅低于演示，提取過猛，就可能影響保單長期延續(xù)。

它還有其他提取組合。

躉繳除了116，還支持137、158、179等提取。5年繳除了557，還支持578、599、51010等提取。

另外，它有「定期保單價值提取」功能。可以每半年提。也可以每月提。還能直接付給指定收款人。

這個設(shè)計很實用。

比如付給家人。付給醫(yī)院。付給慈善機構(gòu)。

我的判斷是：

需要長期現(xiàn)金流的人，很適合認(rèn)真研究這款。

但短期缺錢的人，不適合。

想一邊高提取，一邊完全不承擔(dān)分紅波動的人，也不適合。

調(diào)配、傳承和保費假期：這些功能別忽略

很多人看儲蓄險，只看IRR。

我不太贊成。

別只看IRR，還要看幾個隱藏指標(biāo)。

「匠心飛越」有一個比較有辨識度的功能，叫「財富增值調(diào)配選項」。

從第10個保單周年日起，可以在三種選項之間切換。

增進(jìn)。均衡。保守。

增進(jìn)對應(yīng)0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏增長。

均衡對應(yīng)40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。增長和穩(wěn)定各占一部分。

保守對應(yīng)80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏鎖定。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口的非保證年利率是4.25%。

這個設(shè)計，我覺得挺有價值。

年輕時，可以偏增長。中年時，可以偏均衡。退休或傳承階段，可以偏保守。

它不是讓你炒股擇時。不是這個意思。

它更像是給長期保單加了一個調(diào)檔按鈕。

傳承功能也比較完整。

第6個保單周月日起，可以無限次轉(zhuǎn)換受保人。新受保人最高到128歲。

還有「人生大事選項」。可以按預(yù)設(shè)比例支付身故賠償。

比如成年。結(jié)婚。患病。其他指定時間點。

這個功能適合高凈值家庭。

不是單純把錢給出去。而是按節(jié)奏給。

另外，保費假期最長4年。如果確診癌癥、嚴(yán)重心臟病或中風(fēng)，保費假期可雙倍延長。

這點很現(xiàn)實。

人生不是Excel表。收入會波動。健康會出問題。

一個長期保單，不能只看順風(fēng)狀態(tài)。也要看逆風(fēng)時能不能扛一下。

和同業(yè)放一起看，匠心飛越強在哪里

測評產(chǎn)品，不能只聽公司自己講。

要放到同臺里看。

先看躉繳。

資料顯示，匠心飛越躉繳10年預(yù)期IRR 5.2%。20年預(yù)期IRR 6.5%。

對比友B環(huán)Y盈活、宏L宏Z家傳承、富W盈J天下2，它在達(dá)到6.5%的速度上更靠前。

50萬美元躉繳演示中：

匠心飛越達(dá)到IRR 6.5%需要20年。友B環(huán)Y盈活需要29年。宏L宏Z家傳承需要23年。富W盈J天下2需要25年。

再看20年本金倍數(shù)。

匠心飛越是1變3.5。安S盛L2-至尊是1變3.2。永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。萬T富R萬家是1變3.1。

這個對比很直觀。

躉繳版本里，我會優(yōu)先看匠心飛越。

不是因為它每個指標(biāo)都完美。是因為它在20年維度的效率太突出。

再看5年繳。

匠心飛越5年繳達(dá)到預(yù)期IRR 6.5%是第24年。

友B環(huán)Y盈活是第30年。保C信S明天是第28年。宏L宏Z家傳承是第27年。永M萬年Q星河尊享2是第50年。

另一組對比里，安S盛LII-至尊需要30年。富W盈J天下2需要25年。萬T富R萬家需要30年。蘇L世保險瑞Y需要85年。

匠心飛越是24年。

這就是我說它強的原因。

不是只強在宣傳詞。是同樣放到5pay結(jié)構(gòu)里，它的達(dá)標(biāo)速度確實快。

再看557提取。

10萬美元×5年，每年提35,000美元。

匠心飛越第34年IRR達(dá)到6.5%。

同組對比里，宏L宏Z家傳承第34年斷單。友B環(huán)Y盈活第39年斷單。永M產(chǎn)品第65年斷單。萬T富R萬家第44年斷單。

這部分我會給高分。

提領(lǐng)靈活性和提領(lǐng)后的長期延續(xù)能力，是匠心飛越很明顯的優(yōu)勢。

不過我還是那句話。

這些都是演示口徑。不是保證口徑。

2025年底，香港保監(jiān)局發(fā)布了分紅險銷售新指引。里面強調(diào)，保險公司要同步披露過往至少10年分紅實現(xiàn)率。非保證部分也不能當(dāng)成銷售主賣點。

這個方向很對。

過去很多人買港險，默認(rèn)分紅都能100%實現(xiàn)。這個想法太樂觀了。

2025年市場披露里，也有知名公司部分產(chǎn)品實現(xiàn)率跌到85%-95%區(qū)間。

這不是說港險不好。

是提醒你，非保證收益就要按非保證來理解。

我認(rèn)可匠心飛越的演示優(yōu)勢。但我不會只按演示收益下判斷。

周大福人壽的分紅底子，至少有數(shù)據(jù)可查

那怎么判斷非保證部分？

看公司。看償付。看過往實現(xiàn)率。看積存利率。

周大福人壽這塊數(shù)據(jù)還不錯。

香港償付能力充足率是282%。

2024/25年對比里：

CTF Life是282%。PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

分紅實現(xiàn)率方面，同類型產(chǎn)品連續(xù)10年分紅實現(xiàn)率100%。

儲蓄「盛世」/「匠心」系列。危疾「守護(hù)168」系列。財富規(guī)劃「愛豐盛」系列。都有連續(xù)10年達(dá)標(biāo)記錄。

美元分紅保單非保證積存利率，從2013年起連續(xù)14年維持4.25%。

對比數(shù)據(jù)里，周大福人壽是4.25%。富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

這組數(shù)據(jù)有含金量。

但也別過度神化。

歷史實現(xiàn)率好，不等于未來一定好。

它能說明的是，公司過去兌現(xiàn)得不錯。資產(chǎn)負(fù)債管理比較穩(wěn)。分紅政策有延續(xù)性。

這會增加我對它的信心。但不會讓我忽略非保證風(fēng)險。

限時推廣：折扣可以看，但別為了優(yōu)惠硬買

截至今天，2026年05月10日，這款產(chǎn)品正處在推廣期內(nèi)。

推廣期是2026年4月27日-6月30日。保單需要在8月31日或之前批核。

5pay和12pay有保費折扣。

首年保費折扣最高8%。第2年最高16%。首兩年總折扣最高24%。

躉繳也有折扣。

保費達(dá)到1,500,000美元或以上，折扣最高6%。

5年繳還有預(yù)繳優(yōu)惠。

美元保費達(dá)到80,000美元或以上，預(yù)繳保證利率最高4.5%。

以年繳10萬美元、5年繳為例。預(yù)繳可享總利息41,252.72美元。

優(yōu)惠當(dāng)然要看。

但我不建議為了優(yōu)惠硬上車。

你要先回答三個問題。

這筆錢能不能放10年以上。你能不能接受非保證分紅波動。你買它是為了增值、提取，還是傳承。

如果答案都清楚，再談?wù)劭邸?/p>

如果答案不清楚，優(yōu)惠越大，越容易買錯。

我的最終判斷是：

長期美元資金，可以重點看。教育金、退休金、傳承規(guī)劃，也適合研究。短期資金、保守到不能接受分紅波動的人，不合適。

合適比最好更重要。

「匠心飛越」不是完美產(chǎn)品。

但在躉繳20年1變3.5、5年繳24年1變4、116/557提取、分紅記錄和調(diào)配功能這幾件事上，它確實打得很猛。

真正稀缺的，不是一時熱鬧。

是你買完之后，十年、二十年，還能知道這張保單在為誰服務(wù)。

大賀說點心里話

如果你已經(jīng)在看「匠心飛越」，別只問收益高不高。更要把繳費方式、提取節(jié)奏、折扣窗口和你的家庭現(xiàn)金流放在一起算。想看不同方案怎么省錢、怎么選，可以掃碼找我聊。