你好，我是大賀。

2024年信托違約653億，中植系暴雷2600億缺口，15萬高凈值客戶血本無歸——這些數字，我相信很多人已經看麻了。

我自己也踩過坑。當年追過高收益理財，結果呢？要么到期不兌付，要么收益打骨折。所以現在我選產品，第一個問的就是：這玩意兒能讓我睡得著覺嗎？

今天聊的這款永明「星河尊享2」，是我研究了幾十款港險后，認為在"安全感"這件事上做到極致的產品。

結論先行：現金流規劃首選，沒有之一

先把結論亮出來：如果你需要一筆安全、穩定、能持續提取的現金流，永明「星河尊享2」是目前香港儲蓄險里最能打的。

這不是我一個人說的。在港險圈，它被公認為"提領天花板"——提領能力、條款保障、收益穩定性，三項全能，至今沒被超越。

很多人買儲蓄險，圖的就是未來能穩定拿錢：孩子讀書、自己養老、生意周轉。這款產品在這個細分領域，地位相當穩固。

下面我用五個證據，把這個結論拆開給你看。

證據一：提領能力全港第一

先說最核心的——提領。

永明「星河尊享2」支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

翻譯成人話就是：不管你是2年交還是5年交，想第幾年開始提、提多少比例，它都能配合你。真正實現了"提領不斷單，靈活又安心"。

我舉個實際案例：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（也就是566方案）。

從圖上能看出來，永明「星河尊享2」在提取后的賬戶余額，全面領先市場同類產品。而且時間越長，差距越大——第50年賬戶余額146萬美元，第100年直接拉到2894萬美元。

為什么能做到？因為它的歸原紅利占比高達22.76%，遠超友邦、保誠等主流產品。

歸原紅利高意味著什么？意味著你每年提取的錢，底子更厚、更穩。

這個坑我替你踩過了——有些產品看著收益高，但歸原紅利占比低，一提領就"傷筋動骨"。

證據二：條款保障全港唯一

這一點，是我最想強調的。

永明「星河尊享2」是全港唯一一個在條款上明確：歸原紅利一經派發，面值和現金價值即為保證的產品。

你看這張表，其他產品的歸原紅利現值都是"不保證"，只有永明打了勾。

這意味著什么？紅利一旦派發，就跟保證現價一樣，白紙黑字寫進合同，不會變、不會撤。

經歷過理財暴雷的人都懂：承諾不值錢，條款才值錢。中植系當年也承諾過高收益，結果呢？

在現金流規劃的穩定性與靈活性上，這款產品至今沒被超越，全港獨一份。

證據三：保證收益同類天花板

買保險不是賭博，穩比快重要。

5年繳產品中，永明「星河尊享2」7年預期回本，13年保證回本。這個回本時間，在主流港險里已經是前列了。

但更厲害的是保證收益率——從第10年起一路領先所有競品，后期甚至能達到1%。

看這張表，其他產品的保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間，永明直接拉到1%。

別小看這個數字。保證收益是你的"安全墊"——不管市場怎么波動，這部分是鐵打的。幾乎可以說是同類高收益英式分紅的天花板了。

證據四：悲觀情景仍有4.63% IRR

很多人買保險只看"預期收益"，這是個大坑。

我吃過的虧你別再吃：產品計劃書里的預期收益是理想情況，真正要看的是"悲觀演示"——也就是市場最差的時候，你還能拿多少。

以5年交、年交6萬美金為例，悲觀情景下第30年：

總現金價值仍有106.6萬美金，復利IRR 4.63%。

什么概念？即便遇到極端市場，30年后你的30萬美金也能變成106萬。這樣的表現，無疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「星河尊享2」的確定性更強，更讓人安心。

證據五：百年保司+穩定分紅

產品再好，也得看誰在背后兜底。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年就進入香港，扎根130多年。過去150多年從未需要政府救助——這在金融行業里相當罕見。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元（約8.88萬億港元），是全球TOP25資產管理公司。

業內有句話：永明是"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險最厲害的"。

再看分紅實現率：

永明一共公布了28款產品，分紅時間超過10年的有12款。10年以上保單分紅實現率：最低62%，最高105%，平均86%。

雖然產品數量不算多，但分紅波動區間穩定，黑馬潛質足。

局限性說明：不適合純追求高收益者

實話實說，永明「星河尊享2」并非"全能選手"。

它的復歸紅利占比高，相應地就擠壓了終期紅利的空間，導致長期收益爆發力較弱。

如果你不打算做現金流規劃，單純追求高收益，市場上還有其他更好的選擇——比如友邦的環宇盈活、安盛的盛利2、保誠的信守明天。

別被高收益忽悠，先想清楚自己要什么。

適用人群與行動建議

這款產品最適合三類人：

• 有現金流規劃需求的人創業資金規劃、子女教育儲備、提前規劃養老生活——通過靈活提領補充現金流，剩下的錢還能穩漲。
• 注重資金安全與確定性的人保證收益高、條款保障強、分紅穩定，適合保守型投資者。
• 有跨境貨幣需求的人支持4種貨幣，保單回報相同，方便兌換使用。海外留學、海外置業都能用上。

如果你正在為教育、養老、生意周轉規劃一筆安全、穩定、靈活的現金流，這款產品值得重點考慮。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，差別可能比你想象的大得多。