你好，我是大賀。

今天聊保誠新出的保誠「駿譽財富」（PRUDENTIAL Prime Ace）。

這款產(chǎn)品，本月剛推。美元儲蓄計劃。3年繳。主打兩個詞。

一個是確定性。一個是現(xiàn)金流。

我看完資料后，態(tài)度比較明確。

它不是那種靠夸張演示收益吸引人的產(chǎn)品。它真正值得看的，是前期保證現(xiàn)金價值、低波動設計、以及第5年后的自動提取。

不過，它也不是所有人都適合。

最低名義金額不低。資金周期也不短。你要拿短錢去做，肯定不合適。

駿譽財富最該看的，是這四個數(shù)字

如果時間緊，我建議你先記住四個數(shù)字。

81%。±1.1%。第5年。4.22%。

這四個數(shù)字，基本就是駿譽財富的產(chǎn)品骨架。

保費交齊后，保單鎖定81%的保證現(xiàn)金價值。

PACE樂觀與悲觀演示情景之間，收益差異控制在**±1.1%**。

自第5個保單周年日起，可以預先設定自動提取指令。

第10個保單年度，總回報率為4.22%。

我會把它理解成一張偏穩(wěn)健的美元儲蓄保單。

它不是只講長期傳承。也不是只講養(yǎng)老現(xiàn)金流。

它把前期保證價值做得比較厚。后面再接現(xiàn)金流和傳承功能。

這一點，確實少見。

2025年全球股債市場波動很大。很多人開始懷疑儲蓄險演示收益。

這個懷疑是對的。

別被演示收益忽悠了。

演示收益只是一個假設。真正要看的是，悲觀情景掉不掉得厲害。現(xiàn)金價值前期夠不夠厚。提取規(guī)則是否麻煩。

駿譽財富這幾個點，都做得比較直接。

我會把它放進“穩(wěn)健型大額美元資金”的觀察名單。

但我不會把它推薦給短期周轉資金。

3年繳完，81%保證現(xiàn)金價值到底意味著什么

駿譽財富只有一種繳費方式。

3年繳。

客戶也可以選擇一次性預繳全期保費。

基本參數(shù)也很清楚。

保費繳費年期是3年。投保年齡是1至80歲，按下次生日年齡計算。貨幣是美元。最低名義金額是600,000美元。

這一條我必須單獨拎出來說。

很多傳統(tǒng)儲蓄險，前幾年現(xiàn)金價值很薄。

你交了錢。短期一退。損失很明顯。

駿譽財富不一樣。

保費交齊后，保單鎖定81%的保證現(xiàn)金價值。

配合預繳，保單繕發(fā)日退保價值，為預繳總保費的80%。

這就不是普通的“慢慢爬坡”模式。

它在保單早期，就把保證價值墊得比較高。

這對高凈值家庭很重要。

因為大額資金最怕兩件事。

一是前期鎖太死。二是現(xiàn)金價值太虛。

駿譽財富在這點上，我給正面評價。

它的回本節(jié)奏也比較清楚。

3年供款。預期5年回本。

第10年保單年度，總回報率是4.22%。

選擇預繳優(yōu)惠，第10年總預期回報是4.44%。

選擇保費回贈優(yōu)惠，第10年保費年度總回報率是4.55%。

數(shù)字不算特別激進。

但我反而更喜歡這種表達。

現(xiàn)在市場環(huán)境下，太夸張的演示收益，我會更謹慎。

魔鬼都在條款細節(jié)里。

回本是預期。總回報率也要看紅利兌現(xiàn)。保費融資選項也不是白送的杠桿。

如果你用融資，還要看融資利率、續(xù)借條件、匯率波動。

這塊不能只看產(chǎn)品宣傳頁。

我的判斷是：自有美元資金充足的人，更適合看駿譽財富。靠融資硬上的人，要謹慎。

它適合三類人。

一類是年輕家庭。想提前鎖定一筆美元教育金。

一類是中年準退休人群。不想背長期繳費壓力。

一類是高凈值家庭。希望用一張保單承接現(xiàn)金流和傳承。

但如果你的資金未來3到5年可能要用來買房、做生意、還債。

這款不合適。

短錢不要碰長期儲蓄險。

±1.1%的波動差，背后是50債50股

駿譽財富這次最值得橫向對比的地方，是**±1.1%**。

市面上一些同類產(chǎn)品，樂觀和悲觀演示收益差值可到**±2.4%**。

駿譽財富把這個差異控制在**±1.1%**。

橫向對比一下你就明白了。

同樣是看演示收益，一個產(chǎn)品樂觀時很好看，悲觀時明顯掉下去。

另一個產(chǎn)品樂觀和悲觀之間差距更小。

我會更相信后者的穩(wěn)定性。

當然，這不是說未來一定穩(wěn)定。

儲蓄險里的非保證收益，永遠不是承諾。

但情景差異越窄，說明產(chǎn)品設計更偏穩(wěn)。

底層配置也能看出來。

駿譽財富的長期目標資產(chǎn)分配，是50%固定收益證券 + 50%股票類別證券。

這個配置不算極端。

不是純債。也不是高權益沖收益。

它更像一個均衡型組合。

再加上全球范圍內(nèi)分散投資。以及保誠長期經(jīng)營積累的風控和紅利平滑機制。

收益曲線不會那么容易大起大落。

我比較看重這一點。

2025年，全球股債市場都不安穩(wěn)。MSCI全球股票指數(shù)年內(nèi)振幅很大。10年期美債收益率也在高低區(qū)間里來回擺動。

這種環(huán)境下，儲蓄險不能只看中性演示。

悲觀情景更重要。

香港保險業(yè)監(jiān)管局對演示利率披露也一直在收緊。GN16指引下，分紅實現(xiàn)率越來越透明。

這對消費者是好事。

以前大家容易只盯著演示表。現(xiàn)在要看兌現(xiàn)能力。

保誠旗下主力分紅險過往表現(xiàn)整體比較穩(wěn)。素材里也提到，紅利平滑機制是這個產(chǎn)品的支撐之一。

不過我也要說邊界。

±1.1%不是保證收益。它只是演示情景里的波動差。

你不能把它理解成未來收益只會差這么一點。

真正落到保單上，還要看未來投資表現(xiàn)、分紅策略、貨幣環(huán)境。

但在同類3年繳美元儲蓄里，這個波動差確實有競爭力。

保守型客戶可以重點看。

激進型客戶可能會嫌它不夠刺激。

那也正常。

產(chǎn)品性格不一樣。

第5年起，自動提款機怎么用

駿譽財富的現(xiàn)金流功能，我覺得是它第二個強項。

它有一個「自主入息選項」。

自第5個保單周年日起，持有人可以預先設定自動提取指令。

提取頻率可以按年。也可以按月。

金額可以固定。

也可以設置每年按**1%至10%**比例遞增。

這個設計很實用。

很多儲蓄險不是不能提。是提取動作太被動。

你每次要申請。要算。要看是否部分退保。要擔心影響名義金額。

駿譽財富這里的設計，是從歸原紅利和相關特別紅利的現(xiàn)金價值中支取。

不減少保單名義金額。

也毋須部分退保。

這點對長期規(guī)劃很友好。

說白了，它不是讓你每次臨時找錢。

而是提前把提款節(jié)奏寫好。

生活費可以用。

大學學費可以用。

長者照護也可以用。

我比較喜歡“遞增提取”這個功能。

養(yǎng)老最怕什么？

不是第一年不夠花。

是十年后，二十年后，購買力變薄。

如果每年能按一定比例遞增提取，現(xiàn)金流會更貼近真實生活。

當然，提取也不是越多越好。

你提前拿走的錢，本來可以繼續(xù)滾存。

拿得太猛，后面現(xiàn)金價值會受影響。

這類產(chǎn)品要做現(xiàn)金流測算。

別只問一年能拿多少錢。

還要問拿了之后，保單剩下多少。

我的判斷是：如果你要做養(yǎng)老金補充，駿譽財富的自動提取很好用。

尤其適合不想每年手動操作的人。

但如果你想第5年開始大額提取，還要求后面?zhèn)鞒袃r值很高。

這個想法不現(xiàn)實。

一張保單不能同時滿足所有欲望。

現(xiàn)金流和長期滾存，本來就要取舍。

傳承功能很強，但別把它等同于信托

駿譽財富的傳承功能，確實做得比較完整。

第3個保單周年日后，保單支持分拆。

一張大額保單，可以拆成多份獨立保單。

分別給子女。也可以給孫輩。

多孩家庭會很需要這個功能。

因為每個孩子的節(jié)奏不一樣。

有人早結婚。有人出國。有人創(chuàng)業(yè)。有人還小。

分拆之后，各自走各自的軌道。

不用一張保單綁住全家。

它還支持無限次更改受保人。

個人場景下，第1個保單周年日起，在現(xiàn)有受保人在世時，可以無限次更換受保人。

企業(yè)業(yè)務保單也能用。

雇員離職時，可以更換新任雇員為受保人。

這個功能，確實接近家族傳承工具的思路。

不過我不會直接說它等同于家族信托。

信托有信托的法律結構。保單有保單的合同邏輯。

兩者不能混為一談。

但從實際操作門檻看，保單會更輕。

不用一上來搭復雜架構。

也不用為了一個中長期傳承安排，承擔過高設立成本。

駿譽財富還有無行為能力選項。

如果保單持有人因嚴重疾病，比如重度創(chuàng)傷、昏迷，喪失行為能力。

預先指定的家人，可以直接提取部分退保價值，或接管保單。

法律程序可能需要數(shù)月。

保單授權下的應急提取，只需數(shù)天。

這一點我很看重。

很多家庭真正出問題時，不是沒有資產(chǎn)。

是資產(chǎn)動不了。

銀行賬戶凍結。文件不齊。授權不清楚。家人急用錢，卻取不出來。

這類應急安排，平時看著不起眼。

真出事時，非常關鍵。

暫托人機制也值得看。

可以由暫托人代管保單。

直到子女達到指定年齡，或指定人生事件。

比如大學畢業(yè)。結婚。生育。移居。

這能解決一個很現(xiàn)實的問題。

錢太早給孩子，未必是好事。

尤其是金額比較大時。

孩子還沒有財務能力，拿到錢反而容易揮霍。

暫托人功能，就是給財富交接加一道緩沖。

我的判斷是：駿譽財富適合有明確傳承目標的家庭。

尤其是多孩家庭。或者有未成年子女的家庭。

但你要做復雜股權隔離、婚姻風險隔離、跨司法轄區(qū)資產(chǎn)安排。

只靠一張保單不夠。

那還是要配合法律和稅務方案。

優(yōu)點講完了，說說它的邊界。

它的傳承功能很強。

但它不是萬能家族辦公室。

別把產(chǎn)品功能想得過頭。

寫在最后：5月31日前，優(yōu)惠怎么選

截至今天，2026年05月10日，駿譽財富還在首發(fā)推廣期內(nèi)。

活動期間是即日起至5月31日。

海報顯示時間為2026年4月15日至5月31日。

這段時間內(nèi)，最低名義金額從600,000美元下調(diào)到195,000美元。

這個門檻變化挺明顯。

原本更偏大額客戶。

活動期內(nèi)，中高凈值家庭也有機會配置。

優(yōu)惠主要是二選一。

一種是保費回贈。

年繳20萬至49.9萬美元，享8%。

年繳50萬至99.9萬美元，享10%。

年繳100萬美元或以上，享12%。

海報里還有一檔。6.5萬至19.9999萬美元，享6%。

另一種是一次性預繳全期3年保費。

可享每年6.5%保證特惠利率。

這個特惠利率，相當于約17.9%首年年度保費的節(jié)省。

保單生效時，還可享高達一次性預繳保費**80%**的保證金額。

案例也很直觀。

年繳100萬美元。

一次性預繳3年，共300萬美元。

可少付179,374美元。

實際繳費為2,820,626美元。

怎么選？

我會這樣看。

如果你手里有足夠美元現(xiàn)金。也確定這筆錢長期不用。

優(yōu)先看一次性預繳。

節(jié)省更直觀。前期保證金額也高。

如果你不想一次性拿出太多現(xiàn)金。

那就看保費回贈。

尤其是現(xiàn)金流還要留給家庭和生意的人。

不要為了拿優(yōu)惠，把自己現(xiàn)金流打緊。

這點很重要。

駿譽財富值得重點關注，但不值得硬上。

它最適合三類需求。

離岸美元配置。

養(yǎng)老現(xiàn)金流補充。

家族財富交接。

如果你只是想短期賺一筆。或者兩三年后可能要退。

我不建議你買。

這款產(chǎn)品的優(yōu)勢，是長期穩(wěn)定、自動現(xiàn)金流、傳承安排。

不是短炒。

港險儲蓄產(chǎn)品，最怕買錯預期。

你把它當長期家庭資產(chǎn)工具，它有價值。

你把它當高收益理財，它就容易看偏。

大賀說點心里話

駿譽財富這類產(chǎn)品，條款和優(yōu)惠要一起看。尤其是繳費方式、提取節(jié)奏和實際入場成本。你要真準備配置，別只拿一張演示表就下決定。