你好，我是大賀。

北京大學碩士，做港險到現在第9年。

今天聊安盛「盛利II-至尊」。

這款產品在4月有一波預繳優惠。預繳利率3.8%-4.5%，截止日是2026年4月28日。

現在是2026年5月10日。這個窗口已經過去了。

但我還是想把它單獨講一講。

因為每次港險市場有“截止”“末班車”“最后幾天”這種話術，很多人就容易慌。

上周就有朋友問我。

“4月28日就截止了。我不搶是不是虧了？”

我反問他一句。

你知道這款產品保證回本要25年嗎？

這個問題，比4.5%更重要。

4.5%是高位，但別把它當成產品本身的答案

安盛這次優惠，核心是預繳利率。

安盛「盛利II-至尊」預繳利率3.8%-4.5%。4月28日截止。

放在2026年一季度的港險市場里看，這個數字不低。

2026年一季度以來，香港主流儲蓄險的預繳利率，大多在**3.5%-4.5%**這個區間。

4.5%屬于區間上沿。

也就是大家常說的“頂格”。

不過，它比3月的力度有所收窄。

這一點要看清楚。

優惠窗口本身會變化。產品底層不會因為一個月優惠變化，就突然變成另一款產品。

我看這類產品，不會只看今天給多少優惠。

我會看三個東西。

錢要提前交多久。

保證部分有多厚。

你能不能真的拿住20年以上。

這三個問題回答不清楚，4.5%再好看，也容易讓人被節奏帶著走。

尤其這兩年，監管也在提醒這個問題。

香港保監局在2025年10月發布新版分紅演示指引。重點就是要求保險公司清晰披露保證收益和非保證收益占比。長期持有風險也要說清楚。

這不是小事。

因為很多儲蓄險的漂亮演示，主要靠非保證分紅撐起來。

保證部分薄不薄，才是你要先看的底。

3.8%還是4.5%，關鍵看年保費門檻

我們把規則講明白。

安盛「盛利II-至尊」這次針對的是5年繳美元保單。

你選擇一次性預繳全部5年保費，就可以享受保證預繳利率。

門檻分兩檔。

年保費8萬美元以下，享3.8%保證利率。

年保費8萬美元及以上，享4.5%保證利率。

這筆預繳利息，不是打到你賬戶里的現金收益。

它是直接抵扣保費。

說白了，就是你提前把未來保費交給保險公司。保險公司給你一筆利息補償。用來少交一部分保費。

這不是白送錢。

這點一定要分清。

另外，這波還有保費回贈。

規則是這樣的：

• 年保費5,000-39,999美元，回贈10%
• 年保費40,000-79,999美元，回贈15%
• 年保費80,000-199,999美元，回贈22%
• 年保費20萬美元以上，回贈26%

如果你持有安盛指定的儲蓄及投資計劃，還可以額外獲得5%回贈。

看上去挺熱鬧。

但這筆賬不能只算一半。

保費回贈的本質，是首年保費折扣。

預繳利息的本質，是提前付款的利息補償。

它們能降低你的入場成本。

但不能替代產品本身的長期表現。

我不建議為了湊4.5%，硬把年保費拉到8萬美元以上。

預算本來只適合做5萬美元，就按5萬美元看。

為了優惠放大保費，后面現金流會很難受。

港險最怕的不是買貴一點。

最怕的是買了以后撐不住。

年繳10萬美元，大概能省多少錢？

我們用一個例子看。

假設年繳10萬美元。

5年總保費就是50萬美元。

選擇預繳。

按素材里的估算，預繳利息約4.1萬美元。這部分直接抵扣保費。

保費回贈按**26%**算。

首年保費10萬美元。

10萬美元 × 26% = 2.6萬美元。

兩項疊加后，首年實際支出約3.3萬美元。

對應總保費實際折扣約13.4%。

這個折扣力度，確實不差。

如果你本來就準備配置這款產品。資金也早就準備好了。預繳能省下一筆錢。

但這個數字只是大致估算。

具體金額要看保險公司正式報價。

而且我更想提醒你。

省下13.4%，不代表這款產品一定適合你。

它只是買入成本變低了。

產品本身的保證回本期、分紅不確定性、長期持有壓力，還是在那里。

好產品不等于適合你。

打折的產品，更不等于適合你。

這款產品最大的問題，不是優惠少，是保底偏薄

我對安盛「盛利II-至尊」最大的保留，在這里。

它的保證收益不夠厚。

素材里提到，「盛利II-至尊」保證回本期長達25年。

峰值保證IRR只有0.23%。

在主流保險公司同類產品里，保證收益排名靠后。

這句話翻譯成人話。

你如果只看保證部分，它的底不厚。

你如果中途退保，尤其在前二十多年里，保證現金價值可能還沒回到已繳保費。

這不是說它一定不好。

但你要知道自己買的是什么。

香港儲蓄險的收益，很多時候靠非保證分紅拉起來。

非保證分紅不是承諾。

它會受投資表現、公司分紅政策、利率環境影響。

我見過太多客戶踩這個坑。

買的時候只看演示收益。

簽完以后才發現，保證部分薄得多。

等到家里需要用錢，再去看退保現金價值，就很被動。

這款產品我不會推薦給短期資金。

10年內可能要用的錢，也不合適。

對保證收益要求高的人，也不要只盯著4.5%預繳利率。

你要買它，前提要很明確。

你能接受長期持有。

最好心里按20年以上去準備。

你能接受非保證收益波動。

你也能接受它的保證部分不算強。

滿足這些，再談優惠。

不滿足這些，優惠只是讓你更快做錯決定。

2025年前三季度，涉及內地訪客的港險投訴同比增長約28%。其中“分紅演示誤導”“優惠話術誘導”排在前面。

這個數據挺刺眼。

但我不意外。

很多糾紛，不是產品條款沒人寫。

是買的時候沒人認真看。

或者被“現在不買就沒了”帶偏了。

別被“截止”兩個字沖昏了頭。

優惠只是錦上添花。

不是決策依據。

放到4月市場里看，安盛的門檻確實有優勢

再做個橫向對比。

4月港險市場里，幾家主流公司也都有預繳優惠。

保誠「信守明天」預繳利率4.5%，4月30日截止。

友邦「環宇盈活」預繳利率4.3%，4月30日截止。

安盛「盛利II-至尊」是3.8%-4.5%，4月28日截止。

單看預繳利率，安盛和保誠的4.5%，都在市場較高水平。

友邦是4.3%，略低一點。

但門檻不一樣。

安盛要拿到4.5%，需要年繳8萬美元及以上。

保誠的門檻是10萬美元。

從這個角度看，安盛門檻更低。

對年繳預算在8萬到10萬美元之間的人，安盛這檔確實更容易夠到。

這是它的優勢。

不過，我不會只拿預繳利率判斷誰更值得選。

這也是很多人容易看錯的地方。

預繳利率是短期優惠。

產品設計是長期合同。

保誠、友邦、安盛，各自產品的保證現金價值、分紅策略、提取靈活性、傳承安排，都要單獨看。

只看4.5%和4.3%的差距，太粗了。

假設你只比較預繳優惠。

安盛的確有吸引力。

尤其年繳8萬美元以上的人，可以拿到4.5%。

但假設你比較長期保底。

安盛「盛利II-至尊」就沒那么舒服。

保證回本25年這個點，我會放在很前面。

我的判斷很直接。

如果你是長期資金，而且更看重后期分紅潛力，可以繼續研究安盛。

如果你是保守型客戶，更在意保證現金價值，我會讓你多看幾家。

不要急著定。

還有一個現實問題。

4月這些優惠都已經結束。

現在回頭看，不是讓你追已經過去的窗口。

而是讓你學會以后怎么判斷類似優惠。

以后還會有新的預繳利率。

還會有新的回贈。

還會有新的截止日。

但判斷邏輯不變。

先看產品適不適合。

再看優惠能不能加分。

順序錯了，結果就容易錯。

港卡、三親見、繕發時效，都不能省

說到實操，這里也要提醒幾句。

預繳和后續續期保費，都需要通過香港銀行賬戶操作。

如果你沒有香港銀行賬戶，要提前安排。

部分銀行開戶審核，需要3-5個工作日。

這不是到了簽單當天才想的事。

尤其碰到優惠截止，時間會更緊。

資料準備、核保、繳費、保單繕發，都要留余量。

還有合規問題。

港險合規投保必須滿足“三親見”。

親見代理人牌照。

親閱合同。

親簽投保確認書。

任何在內地完成的簽單行為，都屬于違規。

嚴重時，保單可能被認定為無效。

這點我說得重一點。

地下保單別碰。

再好的優惠，也不值得拿保單有效性去賭。

安盛這次是4月28日截止申請。

但不是提交申請就萬事大吉。

保單還需要在指定期限內繕發，才能享受優惠。

如果核保拖慢，資料補件來回折騰，最后優惠可能就沒了。

我建議所有趕優惠的人，都提前預留時間。

不要最后兩天才開始動。

趕時間的時候，最容易忽略條款。

也最容易被人帶著簽。

寫在最后：能長期拿住，才有資格談優惠

安盛「盛利II-至尊」這波4.5%預繳利率，在當時市場環境里確實有吸引力。

這一點不用否認。

年繳8萬美元就能拿到4.5%，門檻也比部分同類方案低。

但我對這款產品的態度很明確。

它適合長期資金。

適合資金充裕的人。

適合能接受非保證分紅波動的人。

如果你打算拿20年以上，這波優惠值得關注。

如果你10年內可能要用錢，我不建議碰。

如果你特別在意保證收益，我也不建議只看這個4.5%。

因為它的保證回本期長達25年。

峰值保證IRR只有0.23%。

這是硬傷。

買之前先想清楚這幾件事。

你到底能放多久。

你能不能接受分紅不確定。

你是不是為了優惠放大了預算。

“趕上末班車”的前提，是你選對車。

車不對，趕上也沒意義。

大賀說點心里話

港險不是不能買。關鍵是別只看優惠。你如果想知道同一筆預算怎么配更穩，怎么買更省，可以把方案拿來一起看看。