哎喲喂，街坊鄰居們，大爺大媽、老哥老姐們，搬個小馬扎坐穩(wěn)嘍，今兒個咱不聊豬肉漲沒漲價，聊點兒跟咱肚子里那塊沉默的肝兒有關(guān)的要緊事兒。就前兩天，隔壁樓老趙攥著體檢報告來敲我家門，臉都皺成一核桃皮了，“大兄弟，我這查出來肝硬化，還好是代償期，那個啥Child-Pugh A級，我怕自己是個藥罐子以后買不了保險，您給參謀參謀。”我把他按沙發(fā)上，沏了杯高碎，一拍大腿：“嘿，您這可問著了，現(xiàn)在市面上有個寶貝叫超越保無憂版，復(fù)星聯(lián)合健康出的，專門就是給咱這些身上帶點小毛病的街坊開的綠燈，免健康告知，10年保證續(xù)保，您這情況啊，不光能買，還不用加錢！”

老趙眼睛瞪得溜圓：“真的假的？我這可是肝硬化，保險公司不躲著走？”我樂了：“您聽我慢慢扒，這超越保無憂版（免健告）有個絕活兒——投保時候不問您得過啥病，只要年齡在18到70歲，甭管是快遞小哥還是坐辦公室的，都能直接掏錢上車。但是，合同里頭有個責(zé)任免除得看仔細，它寫了，因為‘重大既往癥’引起的醫(yī)療費不賠。啥叫重大既往癥？您瞅瞅條款里拉的那張清單：惡性腫瘤、心肌梗死、嚴重腦中風(fēng)后遺癥、肝硬化（失代償期）……注意那括號里仨字——失代償期！您現(xiàn)在是代償期，Child-Pugh A級，肝臟還咬牙扛著活兒，沒腹水沒黃疸，跟清單上那個失代償完全兩碼事。也就是說，將來您肝硬化代償期住院了，扣除免賠額后，該報的照樣報；萬一哪天發(fā)展成失代償了，那時候新花的錢才不賠，但之前代償期的費用保司得認。這就跟咱去菜市場買帶魚似的，老板說魚頭爛了能剔出去不要錢，魚身完好那部分您還得照價給，一個理兒。”

老趙松了半口氣，但又嘟囔：“那我這以后會不會被加費或者干脆拒保？”我一拍他肩膀：“您放一百二十個心，免健康告知的產(chǎn)品壓根就沒有‘核保’那套流程，所有人統(tǒng)一價，不加費也不拒保，您交的錢跟沒得過病的壯小伙一樣。這份痛快，就跟早市頭一筐西紅柿，誰先來是誰的，絕不看臉下菜碟。”

咱接著說這保障到底多瓷實。您看上面這張圖，計劃一跟計劃二自己選，一般醫(yī)療200萬，每年有2萬塊免賠額，也就是社保報完自付超2萬的部分它管，重大疾病醫(yī)療也是200萬，且0免賠，花多少報多少。質(zhì)子重離子治療200萬，外購藥和醫(yī)療器械200萬，連基因檢測都給3000額度。重疾異地轉(zhuǎn)診還能賠2萬，住院津貼一天100元，重癥監(jiān)護室一天300元。這些保障，對身上本來有點老毛病的叔伯阿姨簡直是久旱逢甘霖。而且您琢磨琢磨，10年保證續(xù)保，這十年里哪怕產(chǎn)品停售了、您身體變差了甚至理賠過，照樣年年續(xù)，這不就跟坐上鐵板凳一樣穩(wěn)當嘛。

喏，再看這張，增值服務(wù)也齊整，就醫(yī)綠通、陪診、質(zhì)子重離子協(xié)助、重疾住院墊付還有護工，真要住進去了不用全家抓瞎。惡性腫瘤特需醫(yī)療和外購藥這一塊，把199種特定藥品也兜住了，咱都知道癌癥靶向藥多貴，有它墊付找藥，心里不慌。

投保規(guī)則這兒也給您貼出來了，等待期60天，職業(yè)不限，保證續(xù)保期明晃晃寫10年。咱話說回來，老趙這樣肝硬化代償期的朋友，買上它，不光自己安心，也給兒女減輕負擔(dān)。

講到這兒，可能有人坐不住了：“您這說的是住院醫(yī)療險，報銷型的，我聽說人家重疾險一確診就給幾十萬，那才叫真香！”得，今兒既然開了話匣子，我就必須跟各位嘮嘮重疾險那點事兒，您就當聽一段單口相聲，別嫌我嘴碎，這里頭的彎彎繞繞，賣保險的可不一定跟您咬耳朵。

先給您說個真人真事，我二舅，58歲的老好人，前年冬天突發(fā)腦梗，半邊身子麻了，120拉到醫(yī)院，大夫說頸動脈堵得厲害，趕緊做介入手術(shù)放了個支架，住院十一天，總共花了將近8萬，醫(yī)保報銷完自己還掏了3萬多。二舅早年間被一個業(yè)務(wù)員拉著買過一份重疾險，保額30萬，他當時心說好歹有輕癥賠付，能救急。結(jié)果打電話去理賠，人家保險公司一問，手術(shù)是做了，可他那合同里的輕癥病種，偏偏少了“輕微腦中風(fēng)”和“冠狀動脈介入術(shù)”，連“不典型心肌梗塞”都沒帶，好家伙，白紙黑字，一毛沒賠。二舅氣得直拍病床：“合著我這腦梗梗了個寂寞！”后來我拿這事反復(fù)跟身邊人念叨：您買重疾險，千萬別只看業(yè)務(wù)員說的“我們保120種大病”，里頭的輕癥必須把最高發(fā)的三種盯緊嘍——輕微腦中風(fēng)、不典型心梗、冠狀動脈介入術(shù)，少一個都有可能白送錢。

說完二舅，就得提樓下水果攤王姐。王姐才44歲，去年洗澡摸到右乳有個疙瘩，去醫(yī)院穿刺確診乳腺癌二期，天都塌了。好在她早年給自己買過一份重疾險，保額50萬，每年交6200，交20年。可你們知道嗎，王姐等到術(shù)后病理報告出來，整整熬了快一個月，那真是數(shù)著秒針等救命錢。保險公司很干脆：組織病理學(xué)確診惡性腫瘤，50萬一次性打到卡里。王姐后來跟我說：“大兄弟，這錢賠得我心里石頭落地，可也后怕，萬一我這癌癥是那種必須做完手術(shù)才能明確分期的，手術(shù)費得先自己砸鍋賣鐵湊，等賠款下來黃花菜都涼了。”這就是我要跟各位說的第一個大坑——重疾險絕不是什么確診就賠，很多病種要求做完約定手術(shù)，或者達到某種嚴重狀態(tài)持續(xù)多少天。比如腦中風(fēng)后遺癥，要求180天后仍遺留生活不能自理的癥狀；嚴重慢性腎衰竭，要求透析90天以上；就連冠狀動脈搭橋，都必須實際實施了開胸手術(shù)，支架介入這種微創(chuàng)的它都不算重疾，頂多是個輕癥。所以您揣著一紙合同，可千萬別想當然，要仔細把每種病的賠付條件掰開揉碎了看。

咱再來說說第二個坑，剛才二舅的例子里引出來了——輕癥缺失高發(fā)病種，等于白買半張保單。現(xiàn)在市面上重疾險動不動一百多種疾病，但行業(yè)統(tǒng)一定義了28種重疾加3種輕癥，那是所有產(chǎn)品都有的。可其他輕癥，保司自己說了算。偏偏除了那3種統(tǒng)一定義的，最高發(fā)、理賠量最大的就是輕微腦中風(fēng)、不典型心梗、冠狀動脈介入術(shù)，以及早期肝硬化、單側(cè)腎臟切除等。有些產(chǎn)品為了壓保費，把這些高成本的輕癥悄悄拿掉，或者設(shè)一堆嚴苛限制，比如輕微腦中風(fēng)得同時滿足肌力3級且六項基本日常生活活動不能完成兩項，比人家寬松條款少賠出去幾十萬。您說冤不冤？所以，看一款重疾險，把錢花在刀刃上，先扒開輕癥列表，拿支筆畫圈：看它有沒有包含這五六條常見的，賠付比例是不是30%以上，免賠期長不長。別到用時候才罵娘。

最后一個坑，那可是攔路搶劫智商稅——返還型重疾險，碰都別碰。總有業(yè)務(wù)員跟您說：“姐，這個險種可好了，保到70歲沒生病就把您交的錢全返回來，還帶點利息，相當于白送保障！”聽著美滋滋是吧？我給您算筆賬。王姐當初差點被忽悠買返還型，同樣50萬保額，她每年得交8700多，交20年，總保費17萬多。而她后來挑的純保障消費型，每年6200，省下2500塊。20年省5萬，就算放個保守的增額終身壽或者銀行定存，到70歲復(fù)利滾下來也將近8萬多。可返還型呢？沒事返還的保費大多就是你已經(jīng)交出去的那17萬，連通脹都跑不贏，而且期間萬一理賠了重疾，合同終止，多交的錢不退一分，您相當于用高息貸款給人家保司湊份子。更要命的是，返還型通常條款更嚴苛，輕癥豁免啊額外賠付啊都縮水。記住嘍，買重疾險就是買保障，不是存錢，想要理財您單獨開一賬戶，別跟保險攪一塊兒。那句行話“買定投余”聽過沒？就是買定期低保費的重疾險，余下的錢自己投資，這才是聰明人的玩法。

話往回兜，咱今兒的主角超越保無憂版是醫(yī)療險，它不管您是肝硬化還是高血壓，只要不是清單里那種失代償性的重病，住院就能報銷，跟重疾險的一次性給付是黃金搭檔。老趙后來麻溜地給自己和愛人各投了一份，他說：“大兄弟，這下我夜里能睡踏實了，肝硬化這玩意兒一天三變，但我有張十年不撒手的保單托底，真到那天也不怕拖累孩子。”臨走非給我塞倆火龍果，我心里頭熱乎乎的。

最后碎嘴子再叮囑幾句：肝硬化代償期的老哥們老姐們，趁肝功能還扛得住，抓緊時間上車超越保無憂版，千萬別等病重了再后悔。至于重疾險，您要是之前買過的，回家翻出合同，對對照咱說的三個坑，少輕癥的可以加保，返還型的趕緊止損換消費型。保險這玩意兒，用不上是福氣，用上了是底氣，但前提是得買得明明白白，別讓那些話術(shù)給您繞溝里去。得，今兒就聊這么多，您要還有啥不明白的，樓下涼亭找我來，我接著跟您白話!