你好，我是大賀。北大碩士，做港險規劃這些年，也服務過不少內地家庭。

今天聊 周大福人壽「匠心·飛越」。

這款產品的資料里，最抓眼的是幾組數字。

躉交。20年IRR 6.5%。財富大概 1變3.5。

5年交。24年IRR 6.5%。財富大概 1變4。

躉交支持 116提取。5年交支持 557提取。

資料顯示產品在 4月27日發布。放到今天，2026年05月10日看，它已經不是單純的新品預熱了。更值得看的，是這些數字背后的使用場景。

我先說我的判斷。

這款產品最強的地方，不是單看6.5%。而是它把收益速度、提取節奏、賬戶靈活度，放到了一起。

這在港險儲蓄分紅險里，不常見。

大多數產品會有取舍。

收益高一點。錢鎖得死一點。

提取方便一點。長期回報又被拉下來。

兩邊都想兼顧。節奏往往慢。

「匠心·飛越」看起來很完整。也正因為完整，反而要拆開看。別光看數字，看場景。

6.5%來得更早，回本節奏也更快

很多港險產品都能演示到 6.5% IRR。

但關鍵不是能不能到。

關鍵是第幾年到。

「匠心·飛越」躉交版本，第20年達到6.5% IRR。行業里不少同類產品，常見要 25年到30年。

5年交版本，第24年達到6.5% IRR。

這不是多賺一點的問題。

這是同樣一個目標，少等幾年。

我給你舉個真實例子。

一個45歲的客戶問我。孩子過幾年要留學。父母養老也要錢。自己還想55歲以后慢慢有現金流。

他最糾結的不是收益高不高。

而是這筆錢你打算怎么用？

20年后才漂亮。和10年后就能周轉。完全是兩件事。

回本節奏也要看。

躉交版本，第4年預期回本，第10年保證回本。

5年交版本，第7年預期回本，第13年保證回本。

這里我會給一個比較明確的判斷。

如果你在意保證回本時間，匠心·飛越的躉交版本很有競爭力。

一次交清30萬美元對比里，它的保證回本期是 第10年。宏利宏摯傳承是 第17年。宏利宏摯家傳承是 第13年。友邦環宇盈活是 第16年。富衛盈聚天下II是 第16年。

再看什么時候到6.5%。

匠心·飛越是 第20年。宏利宏摯傳承是 第36年。宏利宏摯家傳承是 第23年。友邦環宇盈活是 第29年。富衛盈聚天下II是 第25年。

這個差距很直接。

5年交也能看出節奏。

5萬美元交5年。匠心·飛越 第24年達到6.5% IRR。

宏利宏摯傳承要到 第47年。宏利宏摯家傳承是 第27年。友邦環宇盈活是 第30年。保誠信守明天多元貨幣是 第28年。

這款產品的特點很清楚。啟動早。加速快。

20年3.5倍，24年4倍，結果感確實強

IRR這個東西，很多人聽著沒感覺。

6.5%。5.9%。6.2%。

差一點點，好像沒什么。

但換成總收益，就比較直觀。

躉交版本。20年本金翻3.5倍。

5年交版本。24年本金翻4倍。

資料里的演示是這樣。

躉交100萬。第4年預期回本。第10年預期總收益 1,660,023。第20年預期總收益 3,523,645。對應 IRR 6.50%。

5萬美元交5年。第7年預期回本。第24年預期總收益 1,003,118。對應 IRR 6.50%。

長期演示也很夸張。

躉交第100年預期總收益 543,201,271。

5年交第100年預期總收益 120,204,971。

不過這里我也要提醒一句。

這些是預期總收益，不是保證收益。

港險分紅險里，長期收益很大一部分來自非保證利益。演示漂亮，不代表未來一定按這個數字兌現。

我不會只按第100年的數字下決定。

我會看三個點。

回本時間。20到30年的IRR。提取后還能不能繼續長。

這三個點，「匠心·飛越」目前給出的答案，確實比較強。

116提取很突出，557要和安盛盛利2分開看

這部分是「匠心·飛越」最有意思的地方。

躉交支持 116提取。

意思是交完保費當年起，每年拿總保費的 6%。一直拿。直到終身。

據我目前看到的市場資料，116提取非常少見。這個賣點我認可。

很多產品可以提錢。

但提得太早，保單后續現金價值就被削弱。

說白了就是，前面拿得爽，后面長不動。

「匠心·飛越」比較強的地方，是提取之后仍然能跑。

30萬美元一次交清。每年提取總保費的5%。也就是115演示。

匠心·飛越 第17年達到6.5%收益率。

同一組對比里，宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環宇盈活、富衛盈聚天下II，均無法達到6.5%。

第100年的總提取加預期退保金額，也能看出差異。

匠心·飛越是 39,337,011美元。

宏利宏摯傳承是 23,598,990美元。

宏摯家傳承是 21,820,696美元。

友邦環宇盈活是 6,698,710美元。

富衛盈聚天下II不支持。

如果你是躉交，又想很早拿現金流，我會重點看匠心·飛越。

這個場景很適合補退休現金流。

截至2025年，中國60歲及以上人口已經突破 3.1億。占比約 22%。城鎮職工養老金替代率約 45%。

很多家庭不是沒有資產。

是現金流不夠穩。

116這種設計，正好對應這個痛點。

再看5年交的 557提取。

第5年開始，每年拿總保費的 7%。一直拿。直到終身。

這個設計很適合教育金。

2025年美本四年總花費，普遍已經突破 300萬人民幣。學費加生活費，年均大約 75萬人民幣。相比2020年，上漲接近 40%。

孩子15歲到22歲，是家庭現金流壓力最集中的階段。

557的節奏，剛好能卡這個時間段。

但我不會把557說得太滿。

5年交提取這塊，安盛盛利2早期仍然很能打。

資料里的557對比顯示，達到6.5%的時間，安盛盛利II-至尊是 第20年。周大福匠心·飛越是 第34年。富衛盈聚天下II是 第52年。

這個差距不能忽略。

第100年總提取加退保金額，匠心·飛越是 8,473,423。安盛是 8,543,424。富衛是 8,473,423。

看起來長期差不大。

但早期速度，安盛更快。

如果你明確要5年交557，而且特別在意早期提取后的IRR，我會把安盛盛利2放進同一組認真比。

匠心·飛越不是不能選。

它勝在綜合能力更完整。

但單看557早期效率，它不是唯一答案。

它更像一個可調賬戶，不像傳統固定保單

我對「匠心·飛越」比較有好感的地方，其實不是某一個收益數字。

而是它的控制權。

傳統保單常見的問題是，買進去以后，結構比較固定。

你未來怎么用錢，只能去適應它。

但真實人生不是這樣。

孩子教育。父母養老。自己退休。家庭傳承。

每一個階段，現金流需求都不一樣。

「匠心·飛越」有一個財富增值調配選項。

資料里寫的是市場獨有。

它有三檔。

保守型。穩定資產 80%。復歸紅利加終期分紅 20%。

均衡型。穩定資產 40%。復歸紅利加終期分紅 60%。

增進型。100%復歸紅利加終期分紅。

這點很關鍵。

年輕時，你可能更愿意進取一點。

快退休時，你可能更想穩一點。

能不能切換策略，決定這張保單是不是能陪你走很久。

提取方式也做得比較像賬戶。

可以通過周大福人壽APP，或者微信公眾號設置。

可以一筆過提取。

也可以定期提取。

定期可以選每月、每半年、每年。

這就很接近家庭現金流賬戶。

比如退休后，每月拿一點。

孩子在海外讀書，每半年打一筆。

父母養老院費用，每年安排一筆。

這些都比一次性退保靈活得多。

還有一個細節，我覺得挺實用。

它支持設立常行指示，直接支付給第三方指定收款人。

包括家人。香港持牌安老院。香港注冊醫院。香港注冊慈善機構。

符合公司行政規則時，無須提供關系證明。

這不是單純炫功能。

它對應的是很具體的場景。

比如老人長期在香港醫療體系內就診。

比如未來要給安老院付費。

比如孩子在外，家里希望直接安排資金。

這類設計，能減少很多操作成本。

保單分拆也很重要。

第3個保單年度完結，或保費繳付年期完結后，以較遲者為準，可以分拆成多份獨立保單。

每個保單年度只可行使1次。

這個功能適合多子女家庭。

也適合未來做不同用途安排。

比如一份留給孩子教育。

一份給自己養老。

一份做傳承。

我客戶就是這么配的。不是一張保單管全部，而是把未來用途提前分層。

它還支持無限次轉換受保人。

新受保人年齡要求是初生15日至64歲。

高保費保單需要回答1條健康問題。

這類功能的核心價值，是延長保單生命。

不是只服務一代人。

而是可以跨代安排。

不過這里也要注意。

轉換受保人并不等于毫無限制。

可保利益、年齡、健康問題、行政規則，都要看清楚。

別把功能理解成隨便轉。

保單延續選項，也是在做傳承安排。

可以指定最多兩位指定受益人。

也可以指定身故收益比例。

保障期可調整至延續新受保人 128歲。

這點對高凈值家庭更有意義。

錢不只是增長。

還要能順著家庭結構留下來。

我的判斷很明確。

如果你只是想短期存一筆錢，匠心·飛越不適合。

它的價值不在短打。

它適合長期資金。

尤其適合那種想要教育金、退休金、傳承金放在同一張保單框架里的人。

4年緩沖期，把現實問題也放進去了

很多產品喜歡講長期。

但現實里，人不可能一路順風。

中途可能現金流緊。

可能遇到重疾。

也可能出現無行為能力。

這些都不是小概率故事。

「匠心·飛越」這部分做得比較接地氣。

它最長可以有 4年不交保費。

遇到重疾時，緩沖期還可以延長。

即使出現無行為能力，也有安排機制。

這類功能不一定每天用得上。

但真正遇到事，會很重要。

我一直不喜歡只講長期復利。

長期復利當然好。

但前提是你能活過中途波動。

容錯機制越好，長期計劃越不容易半路斷掉。

這也是我會給它加分的地方。

寫在最后：它解決的是“錢能不能邊長邊用”

把這些功能合在一起看。

「匠心·飛越」確實很卷。

收益來得快。

提取節奏猛。

功能很多。

賬戶靈活度也高。

但我更愿意把它看成一個信號。

港險儲蓄分紅險，正在從“長期鎖著等收益”，往“長期增長加現實使用”轉。

以前很多產品解決的是一件事。

要么養老。

要么教育。

要么傳承。

「匠心·飛越」想解決的是一筆錢的全生命周期。

能增長。

能提取。

能分拆。

能換人。

還能留下來。

這個方向，我認可。

但購買建議也要說清楚。

躉交想要早期現金流，我會認真看匠心·飛越。

5年交557，不要只看周大福。安盛盛利2也要一起比。

短期周轉的錢，別碰這類產品。

長期不用、但又不想完全鎖死的錢，才是它的主場。

說白了就是，產品再漂亮，也要回到你的家庭現金流。

你是給孩子準備教育金？

給自己補退休金？

還是想做跨代傳承？

答案不同，配置方式也不同。

別光看數字，看場景。

大賀說點心里話

如果你正在比較「匠心·飛越」、安盛盛利2、友邦環宇盈活這類產品，別只拿演示表硬比。把繳費方式、提取節奏、未來用錢時間先排出來，很多選擇會清楚很多。