你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」上市，朋友圈被刷屏了——"收益升級(jí)""功能更強(qiáng)""必須沖新款"。

但我說(shuō)句實(shí)話，很多人沒(méi)注意到這點(diǎn)：新款人民幣保單收益反而降了。

今天這篇文章，我先把結(jié)論放在最前面，再逐層拆解數(shù)據(jù)，幫你避開(kāi)選擇陷阱。

結(jié)論先行：美元選新款，人民幣沖舊款

別被銷(xiāo)售話術(shù)忽悠，我直接給你答案：

選美元保單的客戶(hù)，優(yōu)先入「富饒萬(wàn)家」——新款比舊款提前11年登頂**6.5%**IRR，中長(zhǎng)期收益優(yōu)勢(shì)明顯。

選人民幣保單的客戶(hù)，閉眼沖「富饒千秋」——舊款人民幣收益接近美元水平，新款反而大幅下降，這是實(shí)打?qū)嵉?末班車(chē)福利"。

時(shí)間節(jié)點(diǎn)很關(guān)鍵：「富饒千秋」2026年1月1日停售。

不管是沖舊款末班車(chē)還是入新款黑馬，現(xiàn)在出手都是最佳時(shí)機(jī)。下面我用數(shù)據(jù)告訴你，為什么這么選。

論據(jù)一：美元保單收益大升級(jí)

先看美元保單的變化，數(shù)據(jù)不會(huì)騙人。

「富饒萬(wàn)家」的美元保單中期收益直接"狂飆"：

• 第10年預(yù)期IRR 4.19%
• 第20年預(yù)期IRR 6%
• 第30年預(yù)期IRR登頂6.5%

什么概念？第30年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已繳保費(fèi)的640%，30年翻6.4倍。

對(duì)比舊款「富饒千秋」，新款提前11年登頂6.5%，30年多賺40%，直接追平友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2等頂級(jí)收益產(chǎn)品。

更重要的是，升級(jí)后全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利只加不減。

復(fù)歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊(duì)水準(zhǔn)，提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障——這意味著你中途提取時(shí)，拿到的錢(qián)更"實(shí)在"。

美元保單的升級(jí)是實(shí)打?qū)嵉模L(zhǎng)期持有越賺越多。

論據(jù)二：人民幣保單收益下降——這個(gè)坑我必須提醒你

但人民幣保單，情況完全相反。

這個(gè)坑我必須提醒你：「富饒萬(wàn)家」的人民幣保單收益大幅下降。

更夸張的是，舊款人民幣保單IRR登頂6.5%只需42年，新款需要94年——多等52年！

為什么會(huì)這樣？

2025年開(kāi)年以來(lái)，人民幣匯率波動(dòng)加劇，離岸人民幣兌美元一度跌破7.32。

中美利差維持在300個(gè)基點(diǎn)歷史高位，保險(xiǎn)公司調(diào)整人民幣保單的預(yù)期收益，是對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)的常規(guī)操作。

但對(duì)你來(lái)說(shuō)，舊款「富饒千秋」的人民幣保單收益比新款高更多。

而且舊款基本都是2025年的保費(fèi)，其配置的固收類(lèi)資產(chǎn)收益比「富饒萬(wàn)家」更高。

我說(shuō)句實(shí)話：現(xiàn)在不沖人民幣保單，未來(lái)再想找同收益級(jí)別的產(chǎn)品難上加難。

論據(jù)三：功能全面升級(jí)

收益之外，「富饒萬(wàn)家」的功能升級(jí)也很實(shí)在。

1、新增彈性提取權(quán)益

從第1個(gè)保單周年起就可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立指示，支持定期提取。以前的225、567提取模式需要每次申請(qǐng)，現(xiàn)在設(shè)置一次就行，省心省力。

2、第二保單持有人/被保人從1人增至3人

舊款只能預(yù)設(shè)1個(gè)后備人員，萬(wàn)一后備人員出意外，預(yù)設(shè)就失效了。新款可以設(shè)置3人，有備無(wú)患。彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。

3、10種貨幣可選

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎——目前市面上最多的貨幣選擇。保單生效1年后可隨時(shí)轉(zhuǎn)換貨幣，相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"。2025年匯率預(yù)計(jì)在7.1-7.4區(qū)間波動(dòng)，有這個(gè)功能，進(jìn)可攻退可守。

4、12種年金轉(zhuǎn)換

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為12種年金形態(tài)。這是市場(chǎng)獨(dú)有的功能，兼顧儲(chǔ)蓄險(xiǎn)靈活提取和年金險(xiǎn)現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢(shì)。

細(xì)節(jié)補(bǔ)充：傳承設(shè)計(jì)更靈活

如果你是做家族資產(chǎn)傳承規(guī)劃的，新款的細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)更值得關(guān)注。

保單分拆更靈活

分拆保單時(shí)，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。比如你有3個(gè)孩子，可以一次性規(guī)劃好每個(gè)人的繼承順序，在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

提取方式更多樣

可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。先提取鎖定戶(hù)口與復(fù)歸紅利，再提取保證現(xiàn)價(jià)與終期紅利，彈性提取為客戶(hù)提供了更強(qiáng)的資金流動(dòng)性。

行動(dòng)指南：限時(shí)優(yōu)惠+時(shí)間節(jié)點(diǎn)

最后說(shuō)說(shuō)優(yōu)惠和時(shí)間節(jié)點(diǎn)，這直接關(guān)系到你能省多少錢(qián)。

保費(fèi)折扣（優(yōu)惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：首年保費(fèi)折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計(jì)最高28%
• 10年交：合計(jì)最高30%

預(yù)繳利率

5年繳美元保單并一次性預(yù)繳全部保費(fèi)，首年預(yù)繳部分享受7.5%保證年利率，后續(xù)4年享有3.2%保證年利率。舉個(gè)例子：選擇2萬(wàn)交5年，總10萬(wàn)美元，只需一次性預(yù)繳91028美元。省下的8972美元是預(yù)繳利息，相當(dāng)于每年保費(fèi)的45%。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時(shí)當(dāng)下最高可減免73%首年保費(fèi)！

隨著進(jìn)入美聯(lián)儲(chǔ)降息周期，這樣的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率且存且珍惜。而且「富饒萬(wàn)家」的推廣期優(yōu)惠可能隨港版"報(bào)行合一"調(diào)整，現(xiàn)在投保能鎖定當(dāng)前高回贈(zèng)+高預(yù)繳利率。

關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬(wàn)家」推廣優(yōu)惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時(shí)間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，省下來(lái)的錢(qián)可能比你想象的多得多。