你好，我是大賀。

作為兩個娃的媽，我最近被問得最多的就是教育金怎么存。

斯坦福一年學費87,225美元、耶魯首次突破9萬美元……當留學費用以**每年5%**的速度上漲，你的教育金儲備跑贏了嗎？

今天聊的這款產品，我自己也買了——永明「星河尊享2」。

但開篇我要先潑盆冷水。

這款產品并非全能選手

坦白講，永明「星河尊享2」有個繞不開的硬傷：長期收益爆發力較弱。

原因很簡單——復歸紅利占比高，擠壓了終期紅利的空間。

什么意思呢？它把更多收益鎖定在"保證"層面，犧牲的是后期增長的想象力。

所以，如果你不打算做現金流規劃、單純追求高收益，市場上還有更好的選擇：友邦的環宇盈活、安盛的盛利2、保誠的信守明天……這些產品的長期預期收益更有爆發力。

我為什么還要專門寫它？

因為接下來要說的這件事，可能會顛覆你對這款產品的認知。

但如果你需要現金流，它是唯一解

教育金這筆賬我幫你算過。

兩個孩子，假設老大10歲、老二6歲。老大18歲出國讀本科，老二22歲讀研——中間隔了8年。

這意味著什么？你需要一筆錢，能在不同時間點靈活取出來，而且取完之后賬戶還能繼續增長。

這恰恰是永明「星河尊享2」最擅長的事。

它支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

這串數字看著復雜，翻譯成人話就是：無論你是2年交還是5年交，無論你想第幾年開始取、取多少比例，它都有對應的方案。

這款產品被圈內稱為"提領天花板"，不是營銷話術，是實打實的產品設計。

在現金流規劃的穩定性與靈活性上，至今沒被超越，全港獨一份。

別讓學費打亂你的節奏——這句話我說了很多遍，因為見過太多家庭因為沒規劃好，臨時賣房賣股湊學費。

提領后賬戶余額：數據說話

光說"提領強"沒用，得看取錢之后賬戶還剩多少。

我用一個真實案例來演示：5年交，年交5萬美元，總投入25萬美元。第6年起，每年提取總保費的6%（也就是每年取15,000美元）。

看這張表，第30年時——

• 永明「星河尊享2」賬戶余額：578,694美元
• 友邦環宇盈浩：448,992美元
• 保誠盈御多元貨幣3：311,685美元

差距一目了然。而且隨著時間拉長，這個差距還會越來越大。

第50年時，永明的賬戶余額達到146萬美元，遙遙領先。

為什么能做到？因為它的歸原紅利占比高達22.76%，遠超市面上大多數產品。

歸原紅利占比高意味著什么？意味著你取出來的錢，更多是"保證"的部分，而不是"預期"的畫餅。

全港唯一的條款保障

這一點我必須單獨拿出來講，因為太重要了。

永明「星河尊享2」是全港唯一一個在條款上明確寫明：歸原紅利一經派發，面值和現金價值即為保證。

什么意思？其他產品的歸原紅利，雖然"面值"保證，但"現金價值"（也就是你能取出來的錢）是不保證的。保險公司理論上可以調整。

但永明把這兩項都寫進合同，白紙黑字，雙重保證。

看這張對比表，只有永明在"歸原紅利-現值"這一欄打了"√"。

這意味著什么？紅利一經派發，就徹底變成你的錢，不會因為市場波動被"回收"。真正實現了"提領不斷單，靈活又安心"。

對于要給孩子存教育金的家庭來說，這個保障太重要了——你總不希望孩子大三那年，突然被告知"紅利縮水了"吧？

保證收益：同類產品天花板

再來看保證收益這一塊。

5年繳產品中，永明「萬年青星河尊享2」7年預期回本，13年保證回本。這個回本速度，在主流港險產品中排名前列。

更關鍵的是保證IRR（內部收益率）——從第10年起，永明一路領先所有競品，后期甚至能達到1%。

其他產品的保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間，永明直接拉到1%，幾乎是同類高收益英式分紅的天花板。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「星河尊享2」的確定性更強，更讓人安心。

悲觀情景壓力測試

產品計劃書里有個"悲觀演示"，相當于壓力測試——如果市場極端惡劣，這款產品還能撐住嗎？

以5年交、年交6萬美金、共30萬美金為例：

悲觀情景下第30年，總現金價值仍有106.6萬美金，復利IRR 4.63%。

即便遇到最糟糕的市場環境，30萬本金30年后仍能變成106萬，這個"底線"足夠扎實。

這樣的表現，無疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。

百年永明：投資實力背書

買保險，保司實力是綁定終身的事。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年進入香港，扎根香港130多年，是真正的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元（約為8.88萬億港元），全球TOP25資產管理公司。

圈內有句話：永明是"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險最厲害的"。

分紅實現率方面，永明一共公布了28款產品，分紅時間超過10年及以上的有12款。

10年+保單分紅實現率：最低值62%，最高值105%，平均值86%。

雖然產品數量略少，但分紅波動區間比較穩定，黑馬潛質足。

結論：現金流規劃的最優解

最后幫你總結一下，永明「星河尊享2」最適合這三類人：

• 有現金流規劃需求的人：創業資金規劃、子女教育儲備、提前規劃養老生活。通過靈活提領補充現金流，剩下的錢還能穩漲。
• 注重資金安全與確定性的人：保證收益天花板，歸原紅利雙保證，適合保守型投資者。
• 有跨境貨幣需求的人：產品支持4種貨幣，保單回報相同，方便兌換使用，適配海外留學或海外置業需求。

如果你正在為教育、養老、生意周轉規劃一筆安全、穩定、靈活的現金流，那么這款香港儲蓄險產品值得你重點考慮。

大賀說點心里話

2025年香港高校學費漲幅超20%，美國頂尖大學更是年年破紀錄。教育金這件事，越早規劃越主動。

但怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。