我們來看數據。腎功能不全分級CKD 1-2期，定義為腎小球濾過率（eGFR）≥60ml/min/1.73m2。這部分人群在體檢中心檢出率約3.8%（2023年中國慢性腎臟病流行病學調查數據），看似比例不高，但年惡化至3期及以上風險有6%-8%。保險公司核保部真正在看的，是時間軸上的不確定性：當前eGFR穩定在≥60的狀態能維持多長時間。我們直接拆解眾民保·重疾險的條款，分析這套產品對這組客戶的決策鏈條。

眾民保·重疾險由眾安在線財險承保，是一款一年期重疾險。保障結構僅有三層：重疾、輕癥、特定功能損傷。中癥保障完全缺失，這一點沒有任何修飾空間，就是0%。等待期90天，符合一年期產品常見設定。重疾160種，賠付1次，100%基本保額。輕癥60種，賠付1次，30%基本保額。輕癥賠付不占用重疾保額，兩者獨立。重大疾病特定功能損傷額外賠100%基本保額，算是一個疊加項，但要觸發，得先確診重疾且造成功能損失。

重疾二次賠：間隔180天，確診首次重疾外的其他重疾，賠付100%基本保額。這個“其他重疾