你好，我是大賀。

最近幫一位客戶做養老規劃時，他問了我一個扎心的問題："大賀，我現在每月交社保，退休后到底能拿多少錢？"

我給他算了一筆賬，他沉默了。

根據《2025-2030年養老金行業報告》，中國基本養老保險+企業年金的替代率只有40%左右。而國際公認的"體面養老"標準是70%。這意味著什么？如果你現在月薪2萬，退休后社保只能給你8000塊，缺口整整1.2萬。

更扎心的是，2025年1月1日延遲退休政策正式啟動，退休時間往后推了。但養老需求一分沒少。

別等退休了才后悔。今天我就用三個真實場景，聊聊去年4月上市的宏利「宏摯傳承」——一款回本快、中期收益高、提取靈活的美元儲蓄計劃，為什么成了我給客戶做中短期規劃時綁不開的選項。

三個家庭的理財難題

我做養老規劃顧問這些年，見過太多相似的困惑：

張姐，孩子剛上小學，想給孩子存一筆留學基金。但又怕錢鎖太久用不上。

老王，55歲，馬上面臨退休，想要每年穩定領一筆錢補貼生活。但不想動用本金。

李總，企業主，手上有些閑錢，想傳給下一代。但又擔心子女揮霍或者家庭變故。

三個完全不同的需求。但我給他們推薦的都是同一款產品。

我們來算一筆賬，看看它是怎么解決這三個難題的。

場景一：孩子10年后留學，錢夠嗎？

張姐的焦慮很典型：孩子現在7歲，10年后要出國讀書，這筆錢怎么存？

存銀行？利率一降再降，10年后能跑贏通脹就不錯了。買股票基金？波動太大，萬一孩子要用錢的時候正好趕上熊市，那就尷尬了。

教育金規劃最核心的訴求是什么？是確定性。你要確保10年后、15年后，錢一定在，而且要比現在多。

宏利「宏摯傳承」的中期收益表現，在市場同類產品中屬于遙遙領先的水平：

• 5年繳費，預期6年就能回本
• 10年IRR達到4.29%
• 20年IRR直接沖到6%

這意味著什么？假設張姐每年存6萬美元，存5年，第6年開始這筆錢就已經"活"過來了，可以隨時動用。而且前20年的爆發力十足，預期回本最快，完美匹配教育金這種10-20年的中期需求。

看這張對比表，5年繳的情況下，宏利「宏摯傳承」的10年IRR是4.29%，友邦盈御3是2.76%，保誠信守明天是2.91%。差距一目了然。

更重要的是，保證收益也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。就算預期收益打個折扣，保底也不會太難看。

早規劃早安心。張姐最后選擇了5年繳，等孩子17歲高考那年，這筆錢剛好滿10年，收益已經相當可觀了。

場景二：退休后每年想領一筆錢

老王的需求更直接：他不想搞什么復雜的投資，就想退休后每年穩定領一筆錢，補貼家用。

社保只是兜底，想要過得舒服，還得靠自己。

宏利「宏摯傳承」有一個經典的"566"提領方案：

• 每年交6萬美元，交5年，總共投入30萬美元
• 第6年起，每年提取18000美元
• 保單前14年，宏利「宏摯傳承」的賬戶價值最有優勢

這個方案的精髓在于：你不用等太久就能開始領錢，而且領的過程中賬戶還在增值。無論想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。

但老王的情況有點特殊——他今年55歲，希望盡快開始領錢。

這時候就要用到"無憂選"了。這是宏利「宏摯傳承」的獨家設計：

整付保費的話，第2個保單周年就能開始提領。也就是說，今年交完保費，明年就能領錢。

舉個例子：一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概5%的回報。本金不受損，利息一直有。如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

這個設計特別適合年齡比較大的客戶，希望每年穩定領錢，本金還能增值回本。老王最后選了整付，56歲開始每年領錢，剛好補上社保的缺口。

場景三：財富如何傳給下一代？

李總的顧慮更深一層：錢是賺到了。但怎么傳下去？

他見過太多"富不過三代"的案例，也擔心萬一自己出了意外，財產分配會引發家庭矛盾。

宏利「宏摯傳承」的傳承功能做得很細致：

• 無限次更換受保人：子女長大了，可以換成孫輩
• 保單分拆：一張保單可以拆成多張，分給不同的繼承人
• 后備受保人機制：提前指定接班人，避免意外情況
• 保單暫托選項：特殊時期可以暫停，保護資產安全
• 身故賠償分期支付：防止子女一次性拿到大額資金后揮霍

完美適配家庭財富規劃，覆蓋了大部分傳承需求場景。李總最看重的是保單分拆功能——他有兩個孩子，以后可以一人一半，清清楚楚，不用吵架。

共同的底氣：回本快、公司穩

三個場景，三種需求。但能用同一款產品解決，底層邏輯是什么？

第一，回本速度快。

• 整付保費，預期3年回本
• 3年繳，預期5年回本
• 5年繳，預期6年回本，18年保證回本

回本速度屬于市場第一梯隊，為投資者提供了更好的資金流動性。你不理財，財不理你——但理財也不能把錢鎖死，萬一急用呢？

第二，公司夠穩。

宏利是擁有百年歷史的金融巨擘，也是香港最大的強積金服務供應商，資管能力得到香港政府的背書。標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1。

投資風格也非常穩：按揭固收占比近80%，純權益不到10%。不激進，不冒險，穩穩當當。

分紅能兌現嗎？數據說話

很多人買分紅險最擔心的就是：計劃書上寫得很美，到時候能兌現嗎？

我們來看宏利的數據：

• **99%的終期紅利保險達到了95%**以上總現金價值比率
• **95%的終期紅利保險達到了超過95%**分紅實現率

而「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利的波動干擾。對應這個終期紅利的表現，還是讓人安心的。

你的場景是哪一個？

回到開頭那個問題：社保替代率只有40%，退休后的錢從哪來？

答案是：靠自己提前規劃。

• 如果你是10-20年有教育金、養老金規劃，追求穩健高收益的人
• 如果你是高凈值家庭，需要跨代傳遞財富，避免糾紛
• 如果你是風險偏好穩健型投資者，看重百年品牌和高分紅實現率

宏利「宏摯傳承」都值得認真考慮。

現在仍是投保最佳時機，優惠力度不變。

大賀說點心里話

算完這筆賬，你可能已經知道自己需要什么了。但怎么買、怎么省錢，這里面還有門道。