你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽「匠心飛越」。

我最近看這款產品時，腦子里想到一個真實場景。

一位60歲企業家客戶問我。

他想把一筆錢留給3個孩子。后面還有5個孫輩。不是簡單分掉。

他希望孩子成年領一筆。結婚領一筆。買房領一筆。遇到病痛時也能領一筆。

這類需求，銀行存款做不到。普通投資賬戶也很難做。

它要的是長期增值。也要現金流。還要傳承秩序。

這就是我看「匠心飛越」的角度。

它不是只拿來比收益的產品。

當然，收益數字確實很猛。

躉繳演示下，20年預期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。

5年繳演示下，24年預期IRR 6.5%。24年財富1變4。

這個數字，在今天的港險市場里，很難忽略。

不過你要注意。

這些是預期演示。不是保證收益。

我會喜歡它的效率。但不會只按演示收益下決定。

我更關心三件事。

錢能不能長大。長大后能不能取出來。最后能不能按你的意思傳下去。

20年1變3.5，關鍵不只是高，而是快

港險圈以前很喜歡講一句話。

20年財富1變3。

這個賣點能火，不只是數字好看。它很直觀。你把一筆錢放進去。二十年后，看它有沒有真正穿越時間。

「匠心飛越」是從「匠心傳承2」升級來的。

繳費期也變了。

原來更偏2pay和5pay。現在是躉繳、5pay、12pay。

這個變化很重要。

躉繳，適合一次性放一筆長期資金。

5pay，適合有穩定現金流的家庭。

12pay，適合想拉長繳費節奏的人。

我自己會更看重躉繳和5pay。

因為這兩個版本，把產品的攻擊性打出來了。

躉繳版本，數據很直接。

預期4年回本。保證10年回本。10年預期IRR 5.2%。20年預期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。

這組數字里，我最看重保證10年回本。

預期4年回本當然漂亮。

但保證回本，才是底盤。

很多客戶問我，20年1變3.5是不是最關鍵。

我的答案是，不完全是。

如果前面現金價值太薄，后面數字再漂亮，我也會猶豫。

「匠心飛越」躉繳的好處，是前面底盤不算虛。

演示案例里，投保50萬美元。

第14年預期本金翻倍。

第18年預期財富1變3。

第20年預期財富1變3.5。

這個速度，在同類躉繳里很強。

如果你有一筆20年不用的錢，躉繳版本我會認真考慮。

5年繳版本，是另一種邏輯。

它不是一筆錢直接進去。

而是總保費50萬美元。每年10萬美元。交5年。

演示里，預期7年回本。保證13年回本。第16年本金翻倍。

到第24年，預期IRR到6.5%。本金到1變4。

這個節奏更適合家庭規劃。

比如孩子教育金。婚嫁金。家族長期分配池。

5年繳達到IRR 6.5%的時間，也比較領先。

素材里給到的對比是。

比友記快6年。

比保記快4年。

比宏記快3年。

這個差距不小。

如果你是持續收入型家庭，我會優先看5pay。

它沒有躉繳那么干脆。

但它更像一個長期家庭賬戶。

能增值還不夠，116和557才是它更鋒利的地方

很多儲蓄險的問題，不是長期收益不夠。

是錢長在保單里。你用起來不順。

對高凈值家庭來說，這很要命。

家里用錢不是按表來的。

孩子讀書。買房。創業。老人醫療。家族成員遷居。

這些都需要現金流。

「匠心飛越」比較特別的地方，是提領設計。

上一代「匠心」靠567提領打出過辨識度。

這一代直接做了兩個更醒目的版本。

躉繳支持116提領。

5年繳支持557提領。

而且都沒有保費門檻。

這點我很看重。

有些產品的好功能，只給大額保單。看著美。普通客戶用不上。

「匠心飛越」這里沒設保費門檻。

這就比較實在。

116怎么理解？

躉繳以后，最快第1年開始提取。

演示是投保50萬美元。每年提取3萬美元。

第5年預期回本。

第34年IRR達6.5%。

它不是只讓你取錢。

它還希望你一邊取，一邊維持后面的增值。

這很難。

能不能做到，要看未來分紅表現。

但這個設計本身，確實很少見。

557也類似。

5年繳，每年交10萬美元，交5年。

從第5年后開始提取。

每年提取3.5萬美元。

演示里，第8年預期回本。

第34年IRR達6.5%。

這個結構，很適合做家庭現金流。

比如給孩子長期生活費。

比如退休后每年領一筆。

比如給父母醫療備用金。

不過我也要說一句實話。

如果你前幾年就要大額取錢，這類產品不適合。

提領靈活，不等于短期理財。

它適合的是長期賬戶里做規則提取。

不是拿來做短期周轉。

除了116和557，它還支持其他提取節奏。

躉繳有137、158、179等。

5年繳有578、599、51010等。

這代表什么？

不是每個人都必須按一個公式走。

有人想早一點領。

有人想晚一點領。

有人想少領一點，讓后面長得更多。

這才是真正的規劃空間。

它還有「定期保單價值提取」功能。

可以每半年提。

也可以每月提。

還能直接支付給指定收款人。

比如家人。醫院。慈善機構。

并且無須提交關系證明。

這個細節看著小。

在真實傳承場景里，很有價值。

傳承不只是錢的事。

很多時候，是誰在什么時候拿到錢。

拿多少。

怎么拿。

能不能避免家庭爭執。

這些比單純收益更重要。

同業對比里，557提取更能看出差異。

素材里給到的例子。

友B環Y盈活第39年斷單。

宏L宏Z家傳承第34年斷單。

永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。

萬T富R萬家第44年斷單。

「匠心飛越」是第34年IRR達6.5%。

這不是小優勢。

如果你的核心需求是長期提領，我會把它放進第一梯隊。

第10年以后，保單里有一個可調的配置盤

我看儲蓄險時，很怕一種產品。

買進去那天就定死。

后面市場變了。家庭階段變了。你只能被動等。

「匠心飛越」有一個比較少見的功能。

叫「財富增值調配選項」。

從第10個保單周年日開始，客戶可以在三種選項里切換。

增進。

均衡。

保守。

增進，對應0%穩健資產戶口。

均衡，對應40%穩健資產戶口。

保守，對應80%穩健資產戶口。

說白了，就是你可以調整增長和穩守的比例。

年輕時，可以更偏增長。

事業成熟后，可以轉均衡。

到了退休或傳承階段，可以更偏保守。

這件事對家族客戶很重要。

財富不是一條直線。

家族成員的年齡會變。

風險承受能力會變。

市場利率也會變。

能不能調，是差別。

這里還有一個數據。

「穩健資產戶口」非保證年利率是4.25%。

周大福人壽美元分紅保單非保證積存利率，已經連續14年保持4.25%。

注意。

這是非保證。

不能當承諾看。

但連續性本身有參考價值。

我會把它當成公司長期管理能力的一個側面。

不夸張。

也不忽略。

對追求傳承秩序的家庭，這個調配功能比多0.1%的演示IRR更有意義。

安排得當比賺得多更重要。

拆單、轉受保人、人生大事，才是傳承工具的核心

回到開頭那位企業家客戶。

他真正擔心的，不是錢會不會變多。

他擔心的是，錢會不會亂。

三個孩子性格不同。

五個孫輩年齡不同。

有人擅長管理錢。

有人不擅長。

有人未來可能在海外。

有人可能留在內地。

這類家庭，不能只用一句“平均分”解決。

「匠心飛越」在傳承功能上，給得比較全。

第3個保單年度起，支持保單分拆。

可以一拆二。

也可以直接一拆多。

這一點很實用。

比如一張大保單，未來拆給不同孩子。

每個人拿到自己的保單。

后續提領、轉換、安排，都更清晰。

第6個保單周月日起，可以無限次轉換受保人。

新受保人最高到128歲。

這就是典型的代際延續設計。

保單不只跟一個人的生命綁定。

它可以跨代延續。

還有保單延續選項。

可以指定兩位受益人承接保單。

也可以指定身故受益比例。

對家族來說，這些功能的價值，不在宣傳頁上。

在未來某一天真的要分配時。

它能減少爭議。

它能讓規則先寫好。

給孩子留的是秩序。

不是留下一堆需要他們自己吵的資產。

未成年人保單也有安排。

產品支持保單暫托增值服務。

可以預先安排后補保單持有人。

也可以指定后補受益人。

孩子還小的時候，保單由可信任的家庭成員階段性管理。

到孩子到指定年齡，再轉移。

這個設計，很適合隔代傳承。

尤其適合爺爺奶奶給孫輩做安排。

身故賠償支付方式也比較細。

一筆過支付。

固定分期支付。

遞增分期支付。

自訂支付。

還有市場首創的「人生大事選項」。

它可以圍繞成年、結婚、患病等節點，按預設比例支付身故賠償。

這個功能我很喜歡。

因為它把“給錢”變成“按人生節點支持”。

成年領一筆。

結婚領一筆。

患病時領一筆。

這比一次性打給孩子更穩。

如果你擔心下一代不會管錢，這個功能非常值得看。

財富的終點不是變多。

是它有沒有在關鍵時點幫上忙。

風險緩沖也有。

保費假期長達4年。

如果確診癌癥、嚴重心臟病或中風，保費假期可雙倍延長。

還新增「無行為能力選項服務」。

精神上無行為能力時，保單仍可持續。

這些功能不性感。

但很真實。

家庭財富規劃，最怕人生突然轉彎。

繳費壓力。疾病沖擊。收入中斷。

產品能不能留出緩沖空間，很關鍵。

1變3.5能不能信，要看公司能不能扛周期

說到這里，必須降一降溫。

「匠心飛越」的預期收益很亮眼。

但分紅險的核心，永遠不是演示表。

而是未來兌現能力。

我不會只看一張20年1變3.5的圖。

我會看公司資本。分紅實現率。積存利率。還有同業位置。

周大福人壽RBC償付能力充足率是282%。

同圖里，FXD是199%。

AIX是212%。

PXU是239%。

Sxn Life是229%。

AXA是239%。

監管最低要求是100%。

282%這個數字，確實好看。

在償付能力這一項，我認為周大福人壽是有底氣的。

分紅實現率也要看。

同類型產品連續10年（2015-2024）分紅實現率100%。

所有在售計劃保單，全線達100%或以上分紅實現率。

這個數據不能代表未來一定如此。

但它能說明過去兌現不差。

我會把它視為加分項。

不是保證書。

美元積存利率也有參考意義。

周大福人壽美元累積周年紅利年利率是4.25%。

富X、萬X是3.75%。

友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

而且周大福人壽這個4.25%，連續14年維持。

這個穩定性，和前面的財富增值調配選項是連在一起的。

再看產品對比。

躉繳版本。

「匠心飛越」10年預期IRR 5.20%。20年預期IRR 6.50%。預期回本4年。保證回本10年。

友B環Y盈活，10年5.15%。20年6.10%。保證回本16年。

宏L宏Z家傳承，10年4.10%。20年6.24%。保證回本13年。

富W盈J天下2，10年5.00%。20年6.15%。保證回本16年。

這組對比很清楚。

躉繳里，我會把「匠心飛越」放在非常靠前的位置。

它不是某一項強。

而是回本、10年IRR、20年IRR，都比較均衡。

20年財富倍數也明顯。

「匠心飛越」是1變3.5。

安S盛L2-至尊是1變3.2。

永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。

萬T富R萬家是1變3.1。

差距不算小。

5年繳也一樣。

「匠心飛越」24年IRR 6.50%。

友B環Y盈活6.26%。

保C信S明天6.27%。

宏L宏Z家傳承6.24%。

永M萬年Q星河尊享25.94%。

這不是只贏一點宣傳語。

它在24年這個節點，確實站得比較靠前。

這兩年，傳承規劃討論明顯變多。

2026年1月以來，內地遺產稅立法討論又被反復提起。

2025年內地高凈值人群，可投資資產600萬以上的群體，約296萬人。總可投資資產超過78萬億元。

香港家族辦公室也在增長。

截至2025年Q3，香港單一家族辦公室數量突破2700家。

這不是說每個家庭都要馬上做復雜架構。

但一個趨勢很清楚。

高凈值家庭已經不只問收益。

他們開始問安排。

問稅務。

問傳承。

問下一代怎么接。

在這個背景下，保單的傳承功能會被重新估值。

2026年5月看優惠，躉繳和5pay選擇不一樣

今天是2026年05月10日。

「匠心飛越」目前有一段限時推廣。

時間是2026年4月27日-6月30日。

并且需要在8月31日或之前批核。

5pay和12pay，首年保費折扣最高8%。

第2年最高16%。

首兩年總折扣最高24%。

這個力度不低。

但我不會建議為了折扣買產品。

折扣只能錦上添花。

不能替你決定一張保單適不適合。

躉繳也有折扣。

最高是6%。

但需要達到150萬美元及以上檔位。

具體檔位是：

• ≥1,500,000美元：6%
• 500,000-<1,500,000美元：5%
• 300,000-<500,000美元：4%
• 50,000-<300,000美元：2%
• <50,000美元：1%

如果你本來就準備躉繳大額資金，這個優惠有意義。

如果只是為了湊檔位，我不建議。

保險規劃不能被折扣牽著走。

預繳保費也有優惠。

「匠心飛越」5年預繳利率最高4.5%。

條件是美元保費達到80,000美元及以上。

5年繳10萬美元x5的演示里，預繳可少付總利息41,252.72美元。

這個數字相當于41%年繳保費。

對現金充裕的人來說，預繳值得算。

但現金不寬裕的人，不要硬預繳。

流動性永遠要留。

我見過太多家庭，產品買得很好。

但現金流留得太少。

后來一有事，就很被動。

這里我給一個直接判斷。

資金一次性充足。20年不動。更看重效率。

優先看躉繳。

收入穩定。希望邊交邊規劃。未來要給孩子或家庭做現金流。

優先看5pay。

短期可能要用錢。前幾年現金流緊張。對非保證分紅接受度低。

別急著碰。

這款產品很強。

但它不是短錢工具。

寫在最后：匠心飛越真正拔高的，是長期安排能力

「匠心飛越」最容易被看到的，是兩個數字。

躉繳20年財富1變3.5。

5pay24年財富1變4。

這兩個數字確實漂亮。

但我看完后，真正愿意給高評價的地方，不只在收益。

而是它同時做了三件事。

錢有機會長大。

錢可以按節奏取。

錢還能按家庭規則傳。

116提領和557提領，讓現金流不至于太僵。

財富增值調配選項，讓第10年之后還能調整節奏。

拆單、轉受保人、人生大事選項，讓家族傳承更有秩序。

這才是它的完整價值。

當然，邊界也要說清楚。

預期IRR不是保證。

分紅實現率只能看歷史。

長期持有才有意義。

前幾年要大額用錢的人，不適合。

我的判斷很明確。

如果你是高凈值家庭，已經開始考慮代際傳承。

如果你希望一張保單兼顧增值、現金流和分配秩序。

「匠心飛越」值得認真看。

如果你只是想短期賺一波。

不合適。

想想二十年后。

你希望留下的，不只是一串金額。

而是一套安排好的秩序。

財富的終點不是變多。

是到了該發生作用的時候，它能按你的意思發生作用。

大賀說點心里話

港險產品看起來差不多，真正差別常常在細節和渠道里。如果你已經在比較「匠心飛越」，別只拿演示表做決定，先把繳費方式、提領節奏和傳承安排算清楚。