你好，我是大賀。

今天聊 富衛(wèi)「危疾應(yīng)援保」 vs 友邦「愛伴航2」。

這兩款，都是香港重疾險(xiǎn)里經(jīng)常被拿來對(duì)比的產(chǎn)品。

我自己10年前就在香港買過第一份重疾險(xiǎn)。那時(shí)候啊，產(chǎn)品沒現(xiàn)在這么復(fù)雜。單次賠付很常見。多次賠付已經(jīng)算亮點(diǎn)。保額做到幾倍，也會(huì)覺得很厲害。

但到2026年05月10日再看，香港重疾險(xiǎn)已經(jīng)換了一代。

現(xiàn)在的產(chǎn)品真的不一樣了。

多重賠付。癌癥現(xiàn)金。ICU額外保障。家庭共享。實(shí)驗(yàn)性藥物報(bào)銷。都開始進(jìn)入主流產(chǎn)品設(shè)計(jì)里。

這篇我不想只比表格。

我會(huì)按真實(shí)家庭可能遇到的場(chǎng)景來講。

你買重疾險(xiǎn)，最后不是為了好看。是為了真出事時(shí)，錢能不能到位。保障會(huì)不會(huì)斷。家里人能不能一起兜住。

買重疾險(xiǎn)前，先看自己要應(yīng)對(duì)什么場(chǎng)景

先看最基礎(chǔ)的投保規(guī)則。

富衛(wèi)投保年齡上限到 70歲。友邦是 65歲。

這個(gè)差別不算小。

尤其是給父母補(bǔ)充保障的人。年齡每多5年，能不能買，差很多。

繳費(fèi)期也不一樣。

富衛(wèi)可選 10年、15年、20年、25年、30年。友邦可選 10年、18年、25年。

現(xiàn)金流緊張的家庭，我會(huì)更喜歡富衛(wèi)這個(gè)設(shè)計(jì)。

拉長(zhǎng)繳費(fèi)期，每年壓力會(huì)低一點(diǎn)。

重疾險(xiǎn)不是買完就結(jié)束。后面還要持續(xù)供款。供得住，比一開始沖高保額更重要。

貨幣方面，富衛(wèi)支持 港元和美元。友邦只支持 美元。

對(duì)內(nèi)地客戶來說，美元很常見。

但對(duì)香港本地居民，港元投保很實(shí)際。少一層換匯煩惱。

保障年期這里，富衛(wèi)到 100歲。友邦是 終身。

說點(diǎn)過來人的大實(shí)話。

按現(xiàn)在壽命看，100歲已經(jīng)很夠了。

不過友邦終身保障，確實(shí)給力。這個(gè)不能硬說沒價(jià)值。

只是我不會(huì)為了“終身”兩個(gè)字，忽略前面幾十年的賠付力度。

重疾險(xiǎn)真正高頻使用的階段，通常還是中年到老年這一段。

剛買沒幾年就確診，誰賠得更痛快

很多人買重疾險(xiǎn)，會(huì)默認(rèn)“反正都是賠100%”。

其實(shí)不是。

現(xiàn)在港險(xiǎn)重疾的競(jìng)爭(zhēng)，很多都在前期額外賠付。

富衛(wèi)保障 62種疾病。友邦保障 58種，里面是57種嚴(yán)重疾病，加1種非嚴(yán)重疾病。

疾病種類數(shù)字，我不會(huì)太糾結(jié)。

高發(fā)的癌癥、心臟病、中風(fēng)，兩邊都覆蓋了。

真正要看的是，剛買完不久出事，能多賠多少。

富衛(wèi)的規(guī)則是：

首 15年 內(nèi)，35歲及以下多賠 75%。35歲以上多賠 60%。

友邦的規(guī)則是：

首 10年 內(nèi)，30歲及以下多賠 50%。31歲以上多賠 35%。

這個(gè)差距很直觀。

以 10萬美元保額 為例。

買富衛(wèi)。前15年內(nèi)確診重疾。一次性拿 17.5萬美元。

買友邦。前10年內(nèi)確診重疾。一次性拿 15萬美元。

同樣是出事。

富衛(wèi)多賠 25%保額。

而且額外保障時(shí)間多 5年。

我會(huì)把這點(diǎn)看得很重。

因?yàn)閯傎I保險(xiǎn)的前十幾年，往往也是家庭責(zé)任最重的時(shí)候。房貸。孩子。父母。收入中斷。

這時(shí)候多出來的錢，不是錦上添花。是能不能緩一口氣。

友邦也不是沒有亮點(diǎn)。

它對(duì)非嚴(yán)重疾病里“須手術(shù)腦動(dòng)脈瘤”，有 17.5%-25% 的額外賠付。

這個(gè)細(xì)節(jié)不錯(cuò)。

但放到重疾主線里看，我還是更偏富衛(wèi)。

前期大病賠付，富衛(wèi)明顯更強(qiáng)。

癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，第二次還能不能接住

重疾險(xiǎn)最怕什么？

不是第一次賠不賠。

而是第一次賠完之后，后面還管不管。

尤其是癌癥。

現(xiàn)在治療周期變長(zhǎng)了。復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)治療，都不是小概率話題。

這也是這幾年香港重疾險(xiǎn)升級(jí)最明顯的地方。

2025年前后，主流產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入“多重賠付+家庭共享”的階段。早期3到5次賠付，已經(jīng)不算新鮮。現(xiàn)在能看到7次、10次、11次。總賠付保額也被拉到更高。

富衛(wèi)和友邦，都是這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)品。

但規(guī)則差別很大。

富衛(wèi)針對(duì)癌癥等 6種高危重疾，第1到第2次賠 120%。第3到第7次賠 150%。保障到 100歲。

友邦癌癥最多賠 6次。每次 100%。心臟病加中風(fēng)合共賠 3次。每次也是 100%。保障到 85歲。

癌癥等候期，兩邊都是 3年。

其他重疾等候期，兩邊都是 1年。

從賠付次數(shù)看，友邦不弱。

但從賠付比例和保障年齡看，富衛(wèi)更有含金量。

這點(diǎn)我立場(chǎng)很明確。

多次賠付這塊，我會(huì)選富衛(wèi)。

再看癌癥現(xiàn)金權(quán)益。

富衛(wèi)是癌癥確診1年后，每年可領(lǐng) 5%-10%保額。升級(jí)版是 10%。最長(zhǎng)領(lǐng) 5年。

關(guān)鍵是，不影響后續(xù)多次賠付資格。

這個(gè)設(shè)計(jì)很好。

友邦也有持續(xù)癌癥現(xiàn)金選項(xiàng)。癌癥賠償1年后，可以每月領(lǐng) 5%原有保額。最多100個(gè)月或到85歲，較早者為準(zhǔn)。

但有個(gè)條件。

一旦行使這個(gè)現(xiàn)金選項(xiàng)，就不再支付 10X多重危疾賠償。

這就是我有保留的地方。

生病時(shí)，人最需要現(xiàn)金。治療費(fèi)、靶向藥、康復(fù)、收入損失，全都要錢。

但你選了現(xiàn)金，就失去后續(xù)多次賠付。

這會(huì)讓家庭很難決策。

富衛(wèi)這邊簡(jiǎn)單很多。

現(xiàn)金可以領(lǐng)。多次賠付資格還在。

不用二選一，這就是更好的設(shè)計(jì)。

真住進(jìn)ICU，別只看有沒有賠

ICU保障，很多人平時(shí)不看。

真遇到時(shí)，就知道它有多重要。

兩款都有 20% ICU預(yù)支賠付。

這算基礎(chǔ)配置。

但富衛(wèi)多了一層。

它額外提供 50%-100% ICU保障。而且這部分不占用保額。

這句話很關(guān)鍵。

不占用保額，才是真額外。

友邦的ICU保障偏預(yù)支型。

說白了，就是先拿你的保額出來用。后面還要從保額里扣。

我不喜歡這種設(shè)計(jì)。

不是說它沒用。

但它不像真正額外給你一筆錢。

再看理賠門檻。

富衛(wèi)要求 ICU連續(xù) 3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級(jí)別二ICU條件是 ICU連續(xù) 120小時(shí)以上，加復(fù)雜手術(shù)。

120小時(shí)，就是5天。

而且還要復(fù)雜手術(shù)。

這個(gè)門檻明顯更高。

ICU場(chǎng)景里，我會(huì)更偏富衛(wèi)。

原因很簡(jiǎn)單。

賠得更多。還不占原保額。門檻也更友好。

重疾險(xiǎn)不是只看名字漂亮。

條款里這些條件，才決定真用時(shí)順不順。

父母和孩子一起兜住，富衛(wèi)這個(gè)設(shè)計(jì)很實(shí)用

我當(dāng)年買的時(shí)候啊，很少看到這種家庭共享型設(shè)計(jì)。

現(xiàn)在的產(chǎn)品真的不一樣了。

富衛(wèi)有一個(gè)「家添守護(hù)」。

父母 56-85歲，子女 18歲以下，可以免核保。

各享 20%保額。

上限是 200,000港元 / 25,000美元。

友邦沒有這項(xiàng)。

這個(gè)權(quán)益，我覺得價(jià)值被很多人低估了。

因?yàn)楦改敢坏┑搅肆呤畾q，有糖尿病，有三高，在內(nèi)地想買重疾險(xiǎn)，通常很難。

不是加費(fèi)。就是除外。甚至直接拒保。

富衛(wèi)這個(gè)家庭保障，相當(dāng)于給父母補(bǔ)了一小塊重疾缺口。

金額不算巨大。

但它免核保。

這點(diǎn)很關(guān)鍵。

還有孩子。

孩子18歲以下，也能享受20%保額。

對(duì)一個(gè)家庭來說，這不是單獨(dú)給自己買一張保單。

它更像一張小型家庭保護(hù)網(wǎng)。

富衛(wèi)還有不孕癥治療權(quán)益。

因危疾診斷，需要生育治療，賠 10%保額。

友邦沒有。

富衛(wèi)還提供試驗(yàn)性藥物報(bào)銷。

覆蓋癌癥、阿爾茨海默、帕金森。

實(shí)報(bào)實(shí)銷最高 20%。

這點(diǎn)也符合這兩年的趨勢(shì)。

2025年之后，醫(yī)療科技和保險(xiǎn)結(jié)合越來越快。很多新重疾險(xiǎn)開始加入實(shí)驗(yàn)性藥物條款。癌癥靶向藥、細(xì)胞治療、前沿療法，費(fèi)用都不低。

這些權(quán)益平時(shí)看著遠(yuǎn)。

真要用時(shí)，差別很大。

我會(huì)把富衛(wèi)看成更適合家庭型客戶的產(chǎn)品。

尤其是上有老，下有小的人。

這不是花哨。

這是把真實(shí)家庭風(fēng)險(xiǎn)想得更細(xì)。

一輩子沒出險(xiǎn)，這筆錢能不能回來

重疾險(xiǎn)不是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

但港險(xiǎn)重疾通常有現(xiàn)金價(jià)值。

這也是很多人選擇香港重疾險(xiǎn)的原因。

保得住。長(zhǎng)期也有一定退保價(jià)值。

我們看一個(gè)案例。

35歲非吸煙內(nèi)地女性。保額 12.5萬美元。

富衛(wèi)總保費(fèi) 83,025美元。20年繳。

友邦對(duì)應(yīng)案例是34歲。保額同樣 12.5萬美元。

總保費(fèi) 100,373美元。18年繳。

富衛(wèi)少交約 1.7萬美元。

這個(gè)差距很明顯。

再看回本期。

富衛(wèi)保證現(xiàn)金價(jià)值回本期 32年。

友邦是 46年。

含分紅回本期，富衛(wèi)是 20年。

友邦是 25年。

這里要提醒一句。

含分紅的數(shù)字，不是保證。

港險(xiǎn)分紅要看公司長(zhǎng)期投資表現(xiàn)和分紅政策。

但同一套演示口徑下，富衛(wèi)的現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)確實(shí)更好。

第50個(gè)保單年度。

富衛(wèi)保證現(xiàn)金價(jià)值 125,000美元。

友邦是 102,256美元。

總退保價(jià)值方面。

富衛(wèi)是 628,726美元。

友邦是 496,269美元。

差距不小。

保費(fèi)更低。回本更快。長(zhǎng)期現(xiàn)價(jià)更高。

這三個(gè)放在一起，我不會(huì)繞彎子。

性價(jià)比這一項(xiàng)，富衛(wèi)贏得比較明顯。

不過也要說清楚。

你不能把重疾險(xiǎn)當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品買。

重疾險(xiǎn)的第一功能，還是保障。

現(xiàn)金價(jià)值是加分項(xiàng)。不是主菜。

寫在最后：五個(gè)場(chǎng)景看完，我會(huì)這樣選

這兩款放在一起看，答案其實(shí)挺清楚。

綜合保障角度，我更推薦富衛(wèi)「危疾應(yīng)援保」。

它的前期額外賠付更高。

多次賠付比例更足。

癌癥現(xiàn)金權(quán)益不用犧牲后續(xù)賠付。

ICU保障更像真額外。

家添守護(hù)也很適合家庭客戶。

保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)，也更占優(yōu)勢(shì)。

特別是年輕人。

想控制預(yù)算。又不想保障太薄。

我會(huì)優(yōu)先看富衛(wèi)。

如果你是家庭責(zé)任比較重的人。

上有父母。下有孩子。

我也會(huì)更偏富衛(wèi)。

友邦「愛伴航2」不是差產(chǎn)品。

它是香港重疾險(xiǎn)里的老牌選擇。公司背景強(qiáng)。產(chǎn)品也沒有明顯硬傷。

如果你非常看重品牌和公司歷史。

友邦仍然可以考慮。

但只看這次產(chǎn)品對(duì)比。

我不會(huì)把友邦放在富衛(wèi)前面。

這些年看下來，重疾險(xiǎn)已經(jīng)不是只拼公司名氣的時(shí)代了。

條款細(xì)節(jié)。賠付比例。現(xiàn)金權(quán)益。家庭共享。都要看。

買保險(xiǎn)不是買面子。

真出事時(shí)，能多賠。能繼續(xù)賠。能少做選擇。

這才是硬東西。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你正在糾結(jié)港險(xiǎn)重疾怎么選，別只看產(chǎn)品名和演示表。把家庭成員、預(yù)算、已有保單、未來現(xiàn)金流放在一起看，會(huì)清楚很多。