你好，我是大賀，北大碩士，在港險這行摸爬滾打了9年。

說實話，我見過最離譜的港險推銷話術是："這款產品年化收益15%，買到就是賺到！"

當時我差點沒忍住笑出聲。15%？巴菲特都做不到的事，一張保單就能搞定？

但更讓我心寒的是，很多人真的信了。

這幾年找我咨詢的朋友，十個里有八個被各種"神話產品"忽悠過。要么買了根本不適合自己的，要么錯過了真正的好產品。

所以今天這篇文章，我把2026年市面上主流的港險產品全部拉了一張表，按照不同需求場景，告訴你哪些值得買，哪些是坑。

數據不會騙人，我們一個個來看。

你買港險，到底圖什么？

在聊產品之前，我想先問你一個問題：你買港險，到底圖什么？

這個問題聽起來簡單。但我見過太多人答不上來。

有人說"聽說收益高"，有人說"朋友推薦的"，還有人說"反正是美元資產，買了總沒錯"。

這些理由都對。但都不夠具體。

你是想要極致的收益，愿意承擔一定波動？還是求穩怕虧，保證收益最重要？

你是打算長期放著不動，還是需要每年提取一筆錢當生活費？

你是給自己做養老規劃，還是想替代收租、吃息？

不同的需求，對應的最優產品完全不同。

就拿提領來說，一個產品是否適合提取，除了看復歸紅利占比，還要看提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化。這些細節，很多銷售根本不會告訴你。

接下來，我按照6種最常見的需求場景，把2026年最值得買的產品一一拆解給你。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

如果你的目標很簡單——就是要收益最高，那答案也很簡單：

安盛盛利2、友邦環宇盈活、中國人壽傲瓏盛世

我們拉了一張表，把市面上十幾款主流產品的IRR數據放在一起對比。

數據不會騙人。安盛盛利2不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表現非常好，沒有明顯的短板期。

友邦環宇盈活收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現比較均衡，同樣沒有明顯的短板。如果你是躉交（一次性交清），前期收益還會更突出一些。

中國人壽傲瓏盛世收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。如果你更信任央企背景，這款是首選。

這三款，閉眼選任何一個都不會出錯。

求穩怕虧？保底收益才是王道

但不是所有人都追求極致收益。

2025年銀行理財產品業績基準跌破2%，部分中小銀行3年期存款利率降到1.2%。很多朋友的心態變了：與其追求高收益，不如先保住本金。

如果你是這類"穩健派"，我推薦兩款：

短期儲蓄：立橋智選儲蓄保

立橋智選儲蓄保是目前短期儲蓄的首選。

在目前**6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到4.5%**左右。注意，這是保證收益，不是預期。

但這款產品的槽點是：短期儲蓄受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹慎考慮。

長期儲蓄：太平洋人壽世代鑫享

太平洋人壽世代鑫享是長期穩健需求的首選。

太平洋人壽世代鑫享長期保證到手復利高達2%，比內地產品都高一大截。預期復利長期能做到5.1%，也不拉胯。

如果你是那種"寧愿少賺也不能虧"的性格，這款就是穩健的不二之選。

想邊存邊取？提領密碼決定一切

很多人買港險不是為了放著不動，而是希望每年能提取一筆錢出來用。

但這里有個大坑：不是所有產品都適合提取。

如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來。我見過有人買了不適合提領的產品，強行每年取錢，結果20年后保單價值縮水了一半。

那什么樣的產品適合提取？我自己有3個判斷標準：

• 提領密碼是否有冗余度——如果想做566提取，要看市場上可以做567提取的產品以保留安全邊際
• 分紅實現率是否穩定——這是提領密碼有效的前提
• 提取后IRR是更高還是更低——如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用

綜合這三個標準，市場上最適合提取的產品就兩款：安盛盛利2、永明星河尊享2

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼，提領密碼包括588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起每年提取7%）。選擇非常豐富。

更關鍵的是，安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高。這說明產品設計時就考慮到了提領場景，不是硬掏錢。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

有朋友問我：能不能買個產品，每年自動派錢給我，就像收租一樣？

可以。但你要搞清楚派的是什么錢。

太平洋鑫相伴：穩定派

太平洋鑫相伴是穩健派吃息的首選。

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中**2.5%**是保證，其它是分紅。派息比例夠高，比美元存款還強。

而且保證利息占比超3/4，穩定性很好。

中銀人壽月悅出息：激進派

中銀人壽月悅出息是能接受波動的吃息首選。

中銀人壽月悅出息每年派息5%，完全是分紅，屬于周年紅利。派息比例比鑫相伴高點。但確定性略微差一點。

說實話，中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好，波動有點大。如果你能接受一定波動，可以選這款；如果求穩，還是太平洋鑫相伴更靠譜。

規劃養老？社區+年金雙保險

2025年養老金缺口持續擴大，社科院預測養老金替代率可能降到30%-40%。說白了，光靠社保養老，大概率不夠用。

港險里有幾款產品，專門為養老規劃設計。

想住高端養老社區：太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2

太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2可對接高端養老社區。

太平人壽和太平洋人壽產品能對接內地高端養老社區，總保費達到160萬人民幣左右即可入住。而且保費可以直付社區花費，特別方便。

不考慮社區，純做養老金：萬通富饒萬家

萬通富饒萬家是純養老年金的首選。

萬通富饒萬家養老金領取水平是內地年金3倍，而且是固定派發。有12種年金領取方式，包括抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領。

不是花架子，每一種都很實用。

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

一張表幫你做決定

說了這么多，我幫你總結一下：

從市場數據來看，2025年上半年友邦以111億元標準保費（11.2%市場份額）位居榜首，保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）緊隨其后。

友邦公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。同樣一款產品，有人多花了10萬，有人省下了10萬。

這里面的信息差，比你想象的更關鍵。