你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我有點"時光錯亂"感的產品——太保鑫安逸儲蓄計劃。

夢回2023：當3.5%固收重現江湖

先說一個讓人心疼的數字。

2026年2月，六大國有銀行最新存款利率：一年期0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。

100萬存五年，總利息只有6.5萬塊。

2025年銀行理財平均收益率首次跌破2%，只有1.98%。超過40家銀行的大額存單，1年期以下利率普遍跌破1%。

這就是我們現在面對的現實。

還記得2023年之前大陸的3.5%固收類增額終身壽險嗎？保證的，復利的，終身的。

現在回頭看，買少了的人估計腸子都悔青了。

當所有香港保險公司都在賣保證0.2%-0.8%、預期6-7%的分紅險時，太保鑫安逸悄悄上架了——保證3.5%復利，鎖定30年。

如果現在有后悔藥，你買不買？

產品基本面：3年交、雙幣種、保證收益全覽

直接上干貨，不廢話。

鑫安逸儲蓄計劃基本參數：

• 繳費方式：3年交（也支持一次性預繳）
• 投保年齡：0-80歲
• 保單幣種：美元 / 港幣，兩個版本
• 回本年限：保證第6年回本

保證收益數據，我們用數字說話。

美元保單保證IRR：

• 第10年：3.02%
• 第15年：3.20%
• 第20年：3.30%
• 第25年：3.40%
• 第30年：3.50%（單利5.71%）

港幣保單保證IRR：

• 第10年：2.62%
• 第15年：2.80%
• 第20年：2.90%
• 第25年：3.00%
• 第30年：3.10%（單利4.75%）

港幣保單收益比美元保單低約0.4個百分點，兩者結構一致，只是絕對數字略有差異。

注意，這些數字全部是保證值，不是預期，不是演示，是白紙黑字寫進合同的。

預繳方案：一次性繳費，收益再升級

如果你手頭有足夠的流動資金，可以考慮預繳方案，收益還能再往上走一走。

怎么操作？

原計劃3年總交100萬美元，選擇預繳的話，首年一次性繳納95.75萬美元即可，節省約4.25萬。

預繳方案的保證利率是4.5%，30年滿期后：

• 保證退保價值：271.30萬美元
• 保證復利（IRR）：3.53%
• 保證單利：6.11%

已交總保費固定為957,546美元，比分3年交略少，但30年后多拿到的錢是實實在在的。

預繳比不預繳利益略高，差距不算巨大，但能多賺就多賺。

有一點必須說清楚：這款產品純保證，沒有分紅。

沒有預期收益，沒有分紅演示，沒有"樂觀/中性/悲觀"三檔。

你拿到的，就是合同里寫的那個數字。

這種感覺，和2023年以前大陸賣的3.5%固收類增額壽險，幾乎一模一樣。

身故保障與保單靈活性

儲蓄險歸根結底是理財工具，但鑫安逸在保障功能上也沒有完全擺爛，有幾個細節值得關注。

身故保障

65歲及以下被保人身故，賠付1.2倍已交保費與保證現價兩者較大值。

前期保單現價還沒積累起來時，1.2倍保費就是額外的身故杠桿，相當于有一定保障兜底。

65歲以上身故，賠付比例降至1.05倍已交保費與現價較大值。

還有一個額外條款：前5年因意外身故，在賠付1.2倍保費的基礎上，還會額外賠付實際已交保費的100%，上限12.5萬美元。

意外身故雙重賠付，對于投保早期的客戶來說，這個保障力度不算薄。

保單靈活性

這款產品在操作靈活性上，標配了香港儲蓄險的主流功能：

• 無限次變更被保人（保單運行滿30年前均可操作）
• 無限次保單分拆
• 保單繼承
• 后備保單持有人及暫托人
• 部分退保（減保），無比例限制

減保無比例限制這一點尤其實用。

不是非得全部退保，需要多少取多少，剩余部分繼續按保證利率滾動增值。

對于需要階段性用錢的家庭，這個設計提供了相當大的流動性空間。

增值服務與養老社區

如果你的總保費達到22.5萬美元以上，可以解鎖尊尚會鉆石會員權益，包含6類20項增值服務。

別急，先來算一筆賬，這些權益到底值多少錢。

臻享體檢套餐：每年1次，覆蓋全國100+重點城市的知名體檢機構及三甲醫院VIP體檢，心腦血管、腫瘤專項等五選一。

日常修護精致套餐：每年1次，覆蓋北上廣深、天津、青島六座城市，合作廣慈紀念醫院和和睦家醫院，水光嫩膚或面部抗衰套餐二選一。

管家點診綠通：7項服務，每年4-6次，管家陪診+名醫點診，異地就醫協助，專業醫護可上門。

太保家園入住資格函：共4份——1份最高優先入住、2份優先入住、1份康養優先入住，三代家人均可使用。

會員權益可享3年，本人或3名家人共享。

這些增值服務有一個很重要的特點：可以嫁接內地服務體系。

體檢、陪診、養老社區全部落地在大陸，不需要專程赴港，對于主要生活在內地的客戶來說，實用性極高。

冷靜分析：匯率風險與產品定位

說完優點，必須說說你需要想清楚的地方。

第一個問題：匯率風險。

鑫安逸是美元保單，不是人民幣保單。

30年后，如果你要把這筆錢換回人民幣用，匯率是繞不開的變量。

人民幣升值，你實際到手的購買力就縮水了；人民幣貶值，你反而賺了匯差。

所以匯率是雙刃劍。

好消息是：30年是很長的時間窗口，你不需要在某一個固定時間點結匯，完全可以等人民幣相對弱勢的時機再換回來。

但這有一個前提——這30年里你不需要動這筆錢。

如果你對流動性有較高要求，這款產品就不太適合。

第二個問題：純保證 vs 保證+預期的取舍。

目前主流港險分紅儲蓄險的結構是：保證0.2%-1.0%，預期6-7%。

鑫安逸的結構是：保證3.5%，預期也是3.5%，沒有額外的預期收益。

保證部分，鑫安逸高出主流產品約3個百分點。

但預期收益，鑫安逸比主流分紅險低了3-4個百分點。

這種產品到底香不香，看完數據你自己判斷。

如果你追求極致的確定性，不想賭分紅實現率，這款產品邏輯完全成立。

高預期收益的港險一直都會有，但高保證收益的產品，是稀缺品。

下次再遇到可以鎖定30年3.5%保證復利的產品，會是什么時候？

競品對比：太保鑫安逸 vs 立橋智選

目前市場上與鑫安逸定位最接近的競品，是立橋智選儲蓄計劃的20年和25年滿期版本。

我們用數據說話，直接對比核心指標。

立橋智選儲蓄計劃：

• 20年滿期版本：滿期保證IRR 2.50%，預期IRR 5.22%
• 25年滿期版本：滿期保證IRR 2.36%，預期IRR 5.32%

太保鑫安逸：

• 20年保證IRR 3.30%，預期也是 3.30%
• 30年保證IRR 3.50%，預期也是 3.50%

一張表看清楚差距：

立橋保證比太保少了約1個百分點，但預期比太保高出約2個百分點。

到底選哪個，每個人心中有數。

如果你是"寧要保證的8分，不要預期的10分"那一類人，太保鑫安逸更符合你的偏好。

如果你愿意接受一定的不確定性，換取更高的預期回報，立橋智選也是合理選擇。

此外還有一個非收益維度的差異：太保可以對接內地太保家園高端養老社區，增值服務也能落地內地，這是立橋所沒有的。

兩家公司的體量和背景，差距也相當懸殊。

大賀說點心里話

看完這篇，你大概已經清楚鑫安逸適不適合自己了。

但產品只是第一步，怎么買、通過哪個渠道買、有沒有額外優惠，這里面的信息差，才是真正影響你最終到手收益的關鍵。