說(shuō)實(shí)話，你要聊怎么買(mǎi)港險(xiǎn)最省錢(qián)，那我只能跟你講，市面上九成的人都在白交學(xué)費(fèi)。那些西裝筆挺的代理，吹得天花亂墜，傭金提成神不知鬼不覺(jué)就進(jìn)了他口袋。我作為干了十來(lái)年的精算師，也自己買(mǎi)過(guò)好幾份港險(xiǎn)，今天就跟你說(shuō)點(diǎn)實(shí)話：傭金自己拿，女皇杯保障，這兩個(gè)才是你買(mǎi)港險(xiǎn)該盯住的。我這么跟你說(shuō)吧，先聊聊“女皇杯”是什么。不是賽馬，是香港保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的一個(gè)術(shù)語(yǔ)，說(shuō)白點(diǎn)就是保險(xiǎn)公司的“底價(jià)”或者“內(nèi)部計(jì)劃”。做精算的時(shí)候，我們?cè)O(shè)計(jì)產(chǎn)品，算的是公司的成本和利潤(rùn)；但到了銷(xiāo)售端，代理人的傭金能高達(dá)首年保費(fèi)的百分之一百還多，有些甚至前兩年的保費(fèi)全拿去給傭金了。那這錢(qián)從哪來(lái)？還不是從你的保費(fèi)里出的？所以，市面上所謂“返傭”的行為，說(shuō)白了就是代理商舍不得全賺，分你點(diǎn)蠅頭小利。但我告訴你，真正的高手是不讓這筆錢(qián)流出去——就是自己去和保險(xiǎn)公司或者經(jīng)紀(jì)公司談，自己作為“女皇杯”的參與者，把那筆預(yù)算省出來(lái)。當(dāng)然我這話可能得罪人，但事實(shí)就是這樣。你按20萬(wàn)美金一年，交5年算，如果走傳統(tǒng)渠道，中間商可能拿走你第一年的大幾萬(wàn)。但如果你自己懂路子，或者找對(duì)那種不做廣告只做老客戶的持牌經(jīng)紀(jì)，他們?cè)敢庵苯影堰@筆錢(qián)以某種形式返還給你，或者直接體現(xiàn)在續(xù)期保費(fèi)的減免上。

俗語(yǔ)講: 「工字不出頭，出頭就要自己掂。」買(mǎi)保險(xiǎn)也是一樣，自己做自己的「女皇杯」。

再說(shuō)到保障這塊，咱們買(mǎi)港險(xiǎn)圖什么？不就是那個(gè)長(zhǎng)期收益率？來(lái)看這張圖。 你看看，這十款主流產(chǎn)品，六十年后的復(fù)利差距可以差幾個(gè)點(diǎn)。別小看這幾個(gè)百分點(diǎn)的復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語(yǔ)說(shuō)就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息）。比如A公司的預(yù)期收益率可能長(zhǎng)期跑贏B公司1%，二十年下來(lái)，你投入的100萬(wàn)能差出二十多萬(wàn)。但問(wèn)題在哪？很多人不知道自己該看什么，全憑代理一張嘴。我教你看就看三個(gè)東西：一個(gè)是保險(xiǎn)公司投資組合的分散度，一個(gè)是歷史分紅實(shí)現(xiàn)率，一個(gè)是公司信用評(píng)級(jí)。你來(lái)看這張圖。 看到了嗎？香港保險(xiǎn)公司可以把你的錢(qián)投到全球一百多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)。而內(nèi)地保險(xiǎn)資金，按規(guī)定，超過(guò)七成都集中在債券上。所以港險(xiǎn)的收益彈性天生就比內(nèi)地的強(qiáng)，因?yàn)樗强咳蚍稚⑴渲脕?lái)賺錢(qián)的。這就是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率那么高的原因，因?yàn)榇蠹艺媸怯X(jué)得這個(gè)穩(wěn)。 前面我說(shuō)要省傭金，但我再想一想，其實(shí)有更重要的事——就是你要看分紅實(shí)現(xiàn)率。港險(xiǎn)的宣傳單上寫(xiě)的收益率再高，那也是“預(yù)期”，不是“保證”。能不能拿到手，全看保險(xiǎn)公司有沒(méi)有良心。你猜怎么著？香港保監(jiān)局提供了一個(gè)網(wǎng)頁(yè)，你直接輸入產(chǎn)品名字，就能查到過(guò)往所有保單年度的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)。這張圖就是那個(gè)界面。 如果你想買(mǎi)某款產(chǎn)品，先上這網(wǎng)頁(yè)查查它的“履行比率”。如果連續(xù)五年都低于90%，那就該警惕。如果像友邦、保誠(chéng)那些老牌公司，很多產(chǎn)品常年維持在95%以上，那才值得考慮。當(dāng)然，自己搞自購(gòu)，最頭疼的其實(shí)有兩個(gè)：一個(gè)是如果直接找保險(xiǎn)公司買(mǎi)，沒(méi)有返傭；一個(gè)是找經(jīng)紀(jì)談返傭，你又怕碰到不靠譜的。所以我的建議是，你先別急著簽單，先根據(jù)這張營(yíng)業(yè)時(shí)間表或者銀行開(kāi)戶推薦，去香港把銀行卡開(kāi)了。別等到要繳費(fèi)了才發(fā)現(xiàn)，沒(méi)有境外賬戶，那交保費(fèi)會(huì)麻煩死。 我手頭有一份清單，專門(mén)列了那些既愿意出“女皇杯”傭金、又履約記錄好的經(jīng)紀(jì)公司名單。這種話不適合公開(kāi)說(shuō)太多，你懂的。說(shuō)到底，買(mǎi)保險(xiǎn)最省錢(qián)的辦法，就是把自己變成一個(gè)“懂行”的半專業(yè)人士。你既知道了產(chǎn)品設(shè)計(jì)的底層邏輯，又知道了資金渠道怎么打通，那點(diǎn)傭金算什么？最后，提醒你：2025年3月1日起，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局已經(jīng)允許港澳銀行內(nèi)地分行開(kāi)辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。以后你在大陸也能直接開(kāi)一張香港銀行卡，繳費(fèi)賠款更方便，通道更順暢。 總的來(lái)講，想具體怎么操作你可以私信我聊。