你好，我是大賀。

最近后臺收到太多私信問我同一個問題：存款利率跌破1%，理財收益2.4%，港險真能做到5%以上嗎？

說實話，作為一個專注港險橫評5年、每年實測50+款產(chǎn)品的獨立測評博主，我必須承認——港險的收益數(shù)據(jù)確實能打，但水也很深。

上周我花了整整三天，把2025年市面上8款熱門儲蓄險的真實數(shù)據(jù)全部扒了一遍，做了個大橫評。

今天先說結論：忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」在前20年展現(xiàn)出了絕對的統(tǒng)治力。

但別急著下單，這款產(chǎn)品也有明顯短板。先看數(shù)據(jù)再說話，我一條一條給你掰扯清楚。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

先說背景。

2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率，1年期定存跌到0.95%，3年期才1.25%，活期更慘——0.05%。

什么概念？存100萬活期，一年利息500塊，還不夠請朋友吃頓飯。

再看銀行理財，根據(jù)普益標準的數(shù)據(jù)，2025年整體平均年化收益率在**2.4%**左右，固收類產(chǎn)品圍繞2.5%波動。

錢放在國內，收益是真的卷不動了。

這也是為什么越來越多人把目光投向港險儲蓄險。但問題來了——產(chǎn)品那么多，到底買哪款？

不吹不黑，實話實說，我直接上對比表：

這是2年繳費產(chǎn)品的橫向對比。重點看**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**這一行：

• 第10年IRR：5.03%（支持2年繳產(chǎn)品中排名第一）
• 第20年IRR：6.24%
• 保單前25年預期收益：市場第一

再看5年繳費的情況：

5年繳的表現(xiàn)同樣亮眼：

• 第15-20年預期收益：市場第一
• 第10年和第25年：穩(wěn)居前三

收益騙不了人。當銀行理財還在2.4%掙扎的時候，這款產(chǎn)品10年就能做到5%以上，20年接近6.3%。

差距有多大？算筆賬你就知道了。

同樣100萬本金，放銀行理財20年（按2.4%復利），到手約161萬。

買這款港險（按6.24%預期IRR），20年后預期價值約336萬。

差了整整175萬。

這就是為什么我說，在前20年，這款產(chǎn)品展現(xiàn)出了絕對的統(tǒng)治力。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

光看收益率還不夠，很多人更關心一個問題：錢什么時候能回本？

畢竟誰也不想剛交完保費，急用錢的時候發(fā)現(xiàn)還在虧損期。

這款產(chǎn)品我自己也買了，當時選它的第一個理由就是——回本速度堪稱"閃電級"。

來看基本信息：

這款產(chǎn)品支持2年繳或5年繳，保障年期到138歲。簽發(fā)年齡從出生后15天到75歲都可以投保。

重點來了——回本期數(shù)據(jù)：

對比市面上其他產(chǎn)品，大部分需要6-9年才能預期回本，保證回本期動輒18年起步。

忠意這款直接破了行業(yè)紀錄。

假設你2026年1月投保，選2年繳費方式。2028年繳完最后一筆保費，2029年——也就是第3年——保單現(xiàn)金價值就能超過你交的總保費。

3年回本，資金靈活性更勝一籌。

這對于那些擔心"錢被鎖住"的投資者來說，簡直是個定心丸。萬一中途急用錢，至少不用虧著本金退出。

保費優(yōu)惠PK：無門檻18%起步

很多人不知道，港險的保費優(yōu)惠差距非常大。

有些產(chǎn)品門檻高得離譜，要投50萬美元以上才有像樣的折扣。但忠意這款完全不一樣——5年繳費無門檻優(yōu)惠18%起步，而且是保費次年回贈。

什么叫"無門檻"？就是哪怕你只投1萬美元，也能享受**18%**的保費回贈。

來看具體的優(yōu)惠階梯：

5年繳費的保費回贈比例：

舉個例子：

你每年交5萬美元，5年共交25萬美元。按20%回贈比例，第二年開始每年返還1萬美元，5年下來直接省5萬美元。

相當于打了八折。

這個優(yōu)惠力度在市場上確實罕見。很多競品要么門檻高，要么回贈比例低，要么回贈時間拉得很長。

忠意這波操作，直接把入門門檻打下來了，小資金也能享受大優(yōu)惠。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

說完優(yōu)點，該說缺點了。

作為一個不收廣告費的獨立測評博主，我必須告訴你這款產(chǎn)品的短板——第30年開始，長期收益不占優(yōu)勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？

因為這款產(chǎn)品的結構非常簡單，只有"保證收益+終期紅利（非保證）"兩個賬戶，沒有復歸紅利。

什么是復歸紅利？簡單說就是每年滾存、逐步鎖定的紅利，一旦派發(fā)就不會減少。

沒有復歸紅利意味著——不適合做中長期提領。

如果你的規(guī)劃是30年后每年從保單里取錢養(yǎng)老，這款產(chǎn)品可能不是最優(yōu)選擇。因為它的終期紅利是"非保證"的，提領時可能面臨紅利縮水的風險。

但話說回來，產(chǎn)品特點非常鮮明——就是主打前20年高收益。

如果你的投資期限是10-20年，中途不打算頻繁提領，而是等到期一次性變現(xiàn)或者傳承給下一代，那這個"缺點"其實影響不大。

**買保險最忌諱的就是需求錯配。**搞清楚自己要什么，再選產(chǎn)品，才不會踩坑。

投資策略對比：動態(tài)配置的優(yōu)勢

很多人問我：為什么這款產(chǎn)品前期收益這么猛？

答案藏在它的投資策略里。

先看資產(chǎn)配置范圍：

這個配置范圍非常寬，給了基金經(jīng)理很大的操作空間。

關鍵在于"動態(tài)調整"——

• 保單初始期：固收類資產(chǎn)占比60%，非固收類資產(chǎn)占比40%
• 保單后期：非固收類資產(chǎn)占比逐漸從40%增長到80%

前期穩(wěn)，后期沖。

保單剛開始的時候，60%資金放在債券等固收資產(chǎn)里，確保本金安全和穩(wěn)定收益。隨著時間推移，逐步加大股票等權益類資產(chǎn)的比例，博取更高回報。

這種策略的好處是：既不會在前期冒太大風險，又能在后期抓住市場機會。

忠意還做了一個歷史回測：

根據(jù)過去20年的數(shù)據(jù)（2004-2024），按照這套目標投資組合配置，資產(chǎn)增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這個數(shù)據(jù)覆蓋了2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情沖擊——幾乎所有大波動都經(jīng)歷過了。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

當然，歷史回測不代表未來收益，但至少說明這套策略經(jīng)得起考驗。

傳承功能對比：三大創(chuàng)新升級

除了收益，這款產(chǎn)品還有個亮點容易被忽略——傳承功能做了三大創(chuàng)新升級。

如果你買儲蓄險不只是為了自己，還想留給孩子甚至孫輩，這部分一定要看。

1. 保單托管選項：資產(chǎn)保護"雙保險"

你可以委任一名"臨時保單持有人"暫時管理保單，等到繼承人達到指定年齡后，再把保單交接過去。

臨時持有人每年最多只能提取50%的金額。

這個設計太聰明了。

舉個例子：你給10歲的兒子買了這份保單，萬一你突然不在了，可以讓老婆作為臨時持有人管理保單。但她每年最多只能取一半，防止一次性揮霍掉。等兒子18歲成年后，保單完整交接給他。

既保護了資產(chǎn)，又保留了靈活性。

2. 保單分拆選項：一份保單傳承N代

從第3個保單周年日起（或保費繳付期結束后），可以把一份保單分拆成多份。

這個功能太適合多子女家庭了。

比如你有3個孩子，不用買3份保單，買1份大的就行。等孩子們長大后，直接拆成3份，一人一份，避免遺產(chǎn)分割糾紛。

更厲害的是，你還可以預先設定"受保人身故時自動分拆"，實現(xiàn)一代投保，三代受益。

3. 身故保障支付方式：定制化現(xiàn)金流

身故賠償不只是"一次性給錢"這一種方式，還可以選擇：

• 每月分期支付
• 一筆過+分期組合支付

舉個例子：

你給18歲的孩子留了500萬身故保障，可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"。孩子一次性拿到150萬，可以用來創(chuàng)業(yè)或付首付；剩下350萬分10年發(fā)放，每年35萬，正好匹配研究生學費、生活費等開支。

既給了啟動資金，又防止一次性拿太多錢亂花。

這三個功能組合起來，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）以傳承精細化管理實現(xiàn)降維打擊。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后說說公司背景。

很多人買港險只看產(chǎn)品收益，不看公司實力，這是個大坑。

保險是幾十年的長期承諾，公司穩(wěn)不穩(wěn)直接決定你的錢安不安全。

忠意集團2025年上半年剛發(fā)布了財務業(yè)績報告，數(shù)據(jù)相當亮眼：

幾個核心數(shù)據(jù)：

償付能力比率212%是什么概念？

監(jiān)管要求是100%以上，忠意做到了212%，相當于有雙倍的資本儲備來應對風險。

除了財務數(shù)據(jù)，香港忠意保險近期還斬獲了三項大獎：

• 亞洲保險大獎：年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業(yè)周刊：企業(yè)社會責任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎：多元共融創(chuàng)新貢獻獎

財務數(shù)據(jù)與行業(yè)榮譽，共同構成了忠意"穩(wěn)健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

買保險，選公司和選產(chǎn)品一樣重要。

大賀說點心里話

說了這么多數(shù)據(jù)和對比，最后幫你總結一下。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」適合誰？

• 投資期限10-20年
• 追求快速回本和中短期高收益
• 不打算頻繁提領
• 有傳承規(guī)劃需求

不適合誰？

• 投資期限30年以上
• 需要長期定期提領養(yǎng)老金
• 對復歸紅利有執(zhí)念

選保險沒有"最好的產(chǎn)品"，只有"最適合你的產(chǎn)品"。

但不管選哪款，有一點我必須提醒你——同樣的產(chǎn)品，不同渠道買，價格可能差很多。

這里面的信息差，比產(chǎn)品本身更值得研究。