你好，我是大賀。

說實話，這幾年咨詢港險的朋友越來越多，但問得最多的不是"收益多少"，而是同一個問題：

"你們說的收益這么高，到時候真能拿到嗎？"

我見過太多客戶擔心這個問題。畢竟演示歸演示，真金白銀交出去，誰不怕最后打水漂？

今天這篇文章，我不急著介紹產品，先把這個最核心的疑慮說清楚。

買港險最怕什么？分紅兌現不了

我完全理解這種顧慮。

港險的非保證收益，本質上是保險公司拿你的保費去投資，賺了錢再分給你。聽起來很美好，但問題來了——

萬一投資虧了呢？萬一公司經營不善呢？萬一說好的6%最后只給你3%呢？

這些擔心都是合理的。

尤其是2022-2023年全球資本市場波動，有些保司的分紅確實出現了短期下調，更讓不少人心里打鼓。

但從理性角度來看，就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

關鍵要看什么？看歷史，看這家公司過去幾十年的分紅兌現記錄。

一家公司如果連續20年都能穩定兌現分紅，那它大概率不是靠運氣，而是真有兩把刷子。

今天我要聊的保誠**「信守明天」**，背后就是這樣一家經得起檢驗的老牌保司。

不吹不黑，我們用數據說話。

保誠的20年分紅成績單

幫你算一筆賬之前，先看一組硬核數據。

保誠是少數敢公開披露20年分紅數據的保險公司。這組數據你看一下：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃：第20年實際平均總IRR 6.18%
• 「更美好」保障計劃：第20年實際平均總IRR 6.75%
• 「子女培育多」儲蓄計劃：第20年實際平均總IRR 6.32%

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

這意味著什么？意味著20年前買保誠儲蓄險的客戶，真金白銀拿到了6%左右的年化回報。不是演示，不是預期，是實打實到手的錢。

對比一下現在的銀行存款利率——2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到了0.95%，3年期只有1.25%。

保誠20年前的客戶，每年穩穩拿6%；現在存銀行，連1.5%都難保。

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀，這不是我說的，是20年的數據擺在那里。

保誠的鈔能力：1600億美元托底

當然，過去好不代表未來一定好。

所以我們還要看這家公司現在的家底夠不夠厚。這組數據你看一下：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍
• 保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄
• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

1600億美元是什么概念？相當于一個中等國家的GDP。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

長期來看，保誠這家老牌保司與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。而且從目前的財務數據看，保誠不僅沒掉隊，反而在加速跑。

好，信任基礎打好了，現在來看產品本身。

信任建立后，來看產品本身

保誠保險在2024年9月推出「信守明天」產品升級，這次升級的力度相當大。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

具體數字：

• 15年預期IRR 5.00%——中短期回報超亮眼
• 25年預期IRR 6.35%——目前市場最高水平
• 28年達到6.5% IRR——行業最快達到演示上限的產品之一

幫你算一筆賬：假設你每年交5萬美金，交5年，總保費25萬美金。

• 第15年，預期現金價值約9.4萬美金，相當于已繳總保費的189%
• 第25年，預期現金價值約20.7萬美金，相當于總保費的413%——翻了4倍多
• 第30年，預期現金價值約29.3萬美金，IRR穩定在6.5%

收益調整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領先地位。

就算和其他頭部產品比，「信守明天」比友邦「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

提領靈活：錢存進去也能拿出來

很多人買儲蓄險，不是為了存一輩子不動，而是希望"邊存邊用"。

孩子要讀書、自己要養老、中間遇到事情需要用錢——這些都是真實需求。

保誠「信守明天」的提領靈活性直接拉滿。

以5年繳每年10萬美金為例（總保費50萬美金），測算熱門提領密碼：

5/6/7提領（早提領）：

• 從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美金（總保費的7%），直至終身
• 到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本
• 剩下的錢還在漲，每年還能繼續提3.5萬

5/11/10提領（晚提領）：

• 第11年開始提領，每年提領10%（5萬美金）至終身
• 100年累計提領450萬美金
• 保單內還能剩余1663萬美金給下一代

早提領現金流不斷，晚提領享高收益，滿足全場景需求。

安聯《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

養老這件事，越早規劃越主動。保誠「信守明天」的提領密碼，恰好覆蓋了教育、養老、傳承等全生命周期需求。

功能加持：雙重紅利鎖定收益

除了收益和提領，「信守明天」還有幾個功能設計，進一步強化了"信任感"。

1、雙重紅利結構

新增歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中——已經到手的收益不會被回調。雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

2、真貨幣轉換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。

關鍵是：轉換后，未來回報率與原計劃相同。不像有些產品，轉換后收益會打折扣。

3、市場首創自主傳承

提供4種身故賠償支付選擇，新增「自主傳承選項」可預先指定不同的身故賠償百分比。

結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付，新增人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

4、市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

這些功能設計，解決的都是真實痛點：

• 擔心分紅回調？歸原紅利鎖定
• 擔心貨幣貶值？6種貨幣自由切換
• 擔心子女亂花錢？自主傳承分期給付

「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡。

結論：值得信賴的黑馬之選

回到開頭那個問題：港險分紅到底能不能兌現？

我的答案是：選對公司，大概率能。

保誠用20年的分紅數據、1600億美元的資產規模、連續增長的業績表現，證明了自己的兌現能力。

而「信守明天」這款產品，在收益、提領、功能三個維度都做到了市場領先：

• 28年達到6.5% IRR，行業最快
• 5/6/7提領15年回本，邊領邊漲
• 雙重紅利鎖定收益，杜絕回調風險

保誠「信守明天」通過此次升級實現了華麗蛻變，配得上"黑馬"的稱號。

最后提醒一點：內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整。如果你本身有配置港險的計劃，現在是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道的是，同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。