說實話，尊為這個產品，如果你還不是自購渠道拿傭金，那你就等于多付了一筆不小的成本。我這么跟你說吧，我見過太多人，買了港險，以為拿了高收益，實際上是把經紀人那部分傭金也當成保費交出去了。你猜怎么著？這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），結果變成了別人的業績。當然我這話可能得罪人，但事實就是如此。咱們先不看別的，就看你手上的那張收益演示表。假設你按20萬美金一年，交5年算，總保費100萬美金。尊為的演示收益，到第20年，內部收益率（IRR）大概在5.8%左右。這個數字在港險里不算頂尖，但也不算差。但真正的核心問題不在這里。核心問題在于，你買的這份保單，里面有多少是傭金成本。正常通過傳統渠道買，經紀人第一年能拿走首年保費的30%到50%。這筆錢，本來應該在你的保單里做「利疊利」的，結果被提前抽走了。你每年交的保費，有一部分變成了別人的提成。

例如：你交20萬美金，其中可能有6萬到10萬美金，在第一年就直接被作為傭金劃走了。只剩下10萬到14萬美金真正進入保單運作。

這還沒完。你看香港保險公司的投資組合。香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產，不像內地保險資金超70%集中在債券領域。香港保司的投資組合更分散、更靈活。這一點，直接決定了你保單的長期回報。但如果你買的是尊為，或者任何其他港險產品，你不得不面對一個現實：你的錢進去了，但有一部分在頭幾年被鎖死，用來支付那些看不見的渠道費用。這就是為什么有人買了港險，前幾年退保，虧得一塌糊涂。這不是產品不好，是傭金結構導致的。業內流行一句話：「買保險睇清楚，唔好俾人老點。」意思是買保險要看清楚，不要被人忽悠。但大部分產品信息都是公開的，唯獨傭金這部分，有點灰色。現在回到尊為本身上。你想知道它值不值得買，最直接的辦法就是自己算一算。你不是精算師也沒關系，我給你個思路：你去保監局官網查一下這款產品過去幾年的分紅實現率。分紅實現率是衡量保險公司承諾兌現能力的最直接指標。分紅實現率如果長期在90%以上，甚至100%，說明這家公司投資能力靠譜，分紅預測有可信度。如果低于80%，那就要小心了。尊為背后的公司是哪家？你自己去查一下它的歷史數據。但這里有個更難的問題：哪怕分紅實現率是100%，它的收益也未必比得上你拿傭金的模式。因為如果你能通過自購拿回傭金，那筆錢直接變成你的保費，或者返還給你，再投進去做「利疊利」，那25萬美金（假設傭金比例25%）在30年里，按6%年化復利，會變成多少？143萬美金。這143萬美金，就是你原本因為不知道自購而損失的錢。現在國家的政策也在變化。2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這直接意味著，以后你繳保費、接收理賠款，渠道會更順暢，也更合規。以前很多人為了開香港銀行賬戶頭疼，現在政策在慢慢松綁。所以，尊為值不值得買？我沒辦法替你下結論。但我可以很肯定地告訴你：如果你沒有自購拿回傭金，那它大概率不值。因為你在為別人的傭金買單，而別人在你保單的前幾年就拿走了最頭部的現金流。我手頭有一份整理好的自購操作清單，包含從開戶到直接聯系的流程，以及幾家主流保險公司的自購渠道政策。你要的話我私信發你。這種話不適合公開說太多，你懂的。唔講咁多，你自己諗清楚先。