萬通富饒萬家港險養老收益6.5%？銀行存款還在1.3%，看完這篇后悔沒早知道

2026-05-15 17:14 來源：網友分享

銀行存款跌破1.3%，港險萬通富饒萬家30年IRR卻能做到6.5%，差距高達4倍！但港險真的沒有坑嗎？回本年限、匯率風險、年金轉換門檻……這些陷阱買前不看清楚，后悔都來不及。搞懂這篇再下手，避開踩雷的坑。

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天不講故事，直接上數據——因為錢不會說謊。

港險養老，收益能有多高？

先說一組讓我自己都覺得"離譜"的數字。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存跌到1.3%，活期更慘，0.05%。

你沒看錯，存10萬塊活期，一年利息50塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

再看理財產品，普益標準的數據顯示，2025年2月純債型固收類理財產品平均年化收益率只有0.82%，創2023年以來最低。很多銀行理財產品的業績基準下限已經跌破2%。

這時候你再看港險的收益，可能會覺得"這是真的嗎？"

我幫你算過了：萬通富饒萬家這款產品，30年預期IRR能沖到6.5%。什么概念？20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

同樣30萬本金，按銀行1.3%存30年，最后大概45萬；按港險6.5%復利滾30年，接近200萬。差距是4倍多。

這筆賬其實很簡單，但很多人就是沒算過。

30年預期IRR 6.5%，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。 不是我吹，你去翻翻市面上的儲蓄險、年金險，能穩定做到這個數的，屈指可數。

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

說到港險養老的收益天花板，繞不開萬通富饒萬家這款產品。

它是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款——沒錯，我們自己人買的就是這款。

很多人規劃養老都有個糾結：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。既想要高收益，又想要確定性，聽起來很貪心對吧？

轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

直接上數據，以6萬美元/年、交5年為例：

10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%
15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%
20年預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%
25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%
30年及以后復利IRR穩定保持 6.50%
100年預期總收益144,245,966美元

萬通-富饒萬家產品（6萬美元/5年交）各年度預期收益及IRR表

美元計劃7年回本，之后就是純賺。30年后IRR鎖定在**6.5%**不動，時間越長，復利效應越猛。

別聽故事，看收益。這組數據擺在這兒，你自己判斷。

高收益之外，還能鎖定終身現金流

光有高收益還不夠，很多人擔心的是：萬一幾十年后市場崩了怎么辦？

我辛辛苦苦攢的養老錢，總不能賭運氣吧？

萬通富饒萬家有個殺手锏——年金轉換功能。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

注意這三個字：全保證。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

那年金率給得怎么樣？我翻了萬通2004-2015年生效、2014-2025年轉換的歷史數據：

最高年金率：9.5%
最低年金率：5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上
年金率≥6%占比達 95.5%
6.50%~6.99%區間占比最高，達38.5%

萬通年金率區間分布柱狀圖（2004-2015生效，2014-2025轉換）

95.5%的保單年金率都在6%以上，這個兌現能力，我覺得可以用"靠譜"兩個字來形容。

萬通人壽保險單（投保人He Qian）

前半程讓錢拼命生錢，后半程把收益鎖死變成月月到賬的養老金——這才是真正的"攻守兼備"。

不想冒險？中資系產品收益也很穩

我知道有些朋友看到"港險"兩個字就犯嘀咕：境外公司靠譜嗎？萬一跑路了怎么辦？

這種擔心我理解，畢竟買保險，當然是先求安心，再談收益。

如果你屬于這類風格，中資系產品可以重點關注。太平、太保、國壽，都是咱們熟悉的央企、國企背景，這份品牌信賴感，對很多人來說就是最大的定心丸。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"。這也讓他們的歷史分紅實現率格外亮眼——太平、太保分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

具體看幾款產品：

太平（香港）喜裕：市場稀缺的美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，與此同時本金一直在漲。償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息落袋為安。償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%。

國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易。償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，終期紅利實現率100%，固收類投資占比高達81%。

香港主流保險公司綜合對比表（國壽海外、太平香港、太保香港）

固收類投資占比都在68%以上，最高的國壽海外達到81%。這種投資結構決定了收益波動小、兌現穩。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產品了解一下

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老，多元貨幣產品可能更合你胃口。

常見的有友邦環宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2等，這些產品都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點特別突出：

靈活提取，按需支配。 很多朋友喜歡的"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

多元貨幣轉換，規避匯率風險。 永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。更厲害的是，如果選擇貨幣轉換，轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。現在買美元保單享受高收益，未來想回內地養老或孩子去澳洲讀書，隨時可以按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

收益穩健，有兜底保障。 永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，保證部分高達1%——很多同類產品可能只有0.5%。這意味著哪怕市場波動，賬戶價值也能保持相對穩定。