你好，我是大賀。

今天這篇文章，先說結(jié)論，省你半小時(shí)研究時(shí)間。

核心結(jié)論：4.48%單利寫進(jìn)合同，2年回本

2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率——1年期定存0.95%，5年期定存1.30%。

10萬塊存銀行5年，利息僅6500元。

同樣10萬美元（約72萬人民幣），買立橋**「智選儲(chǔ)蓄保」5年后保證拿回11.63萬美元**。

5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%。

這不是預(yù)期收益，不是演示利率，是寫進(jìn)合同的保證收益。

數(shù)字不會(huì)騙人：港險(xiǎn)保證收益是銀行定存的3.4倍。

更關(guān)鍵的是——第2年就保證回本。

立橋「智選儲(chǔ)蓄保」首5年收益是100%保證的，沒有任何不確定性。

不是"預(yù)期"，不是"假設(shè)分紅實(shí)現(xiàn)率100%"，而是白紙黑字寫在保單里。

這兩款產(chǎn)品都主打2年回本，定存5年，實(shí)現(xiàn)保證利益最大化，全網(wǎng)最高。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。

這筆賬很簡單，接下來我?guī)湍悴鸾饩唧w收益。

收益拆解：10萬美元5年變11.63萬

以總保費(fèi)10萬美元為例，看看「智選儲(chǔ)蓄保」的收益情況。

首先是保費(fèi)優(yōu)惠：

整付10萬美元享5%折扣，實(shí)際只需交9.5萬美元保費(fèi)。

相當(dāng)于還沒開始投資，先賺了5000美元。

然后是保證收益：

• 第2年：保證回本
• 第5年：保證拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%
• 5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%

如果繼續(xù)持有：

第6年后預(yù)期回報(bào)可達(dá)5.32%。

第15年預(yù)期現(xiàn)價(jià)達(dá)19.66萬美元，預(yù)期復(fù)利4.97%——是已交保費(fèi)的2倍。

當(dāng)前保費(fèi)折扣政策：

我?guī)湍闼氵^了：9.5萬美元投入，5年后保證拿回11.63萬美元，凈賺2.13萬美元。

這就是確定性的價(jià)值。

想每年拿錢？息享年年3保證派4%

如果你不想等5年一次性拿錢，而是希望每年都有現(xiàn)金流入賬，立橋還有另一款產(chǎn)品——「息享年年3」。

核心賣點(diǎn)：保單首5年，保證派發(fā)周年紅利，為整付保費(fèi)的4%。

同樣以10萬美元為例（優(yōu)惠后實(shí)繳9.5萬美元）：

• 第1-5年：每年保證拿到4000美元紅利
• 第2年：保證現(xiàn)價(jià)和預(yù)期現(xiàn)價(jià)均實(shí)現(xiàn)100%回本
• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元
• 第5年預(yù)期現(xiàn)價(jià)為116,274美元，IRR達(dá)4.12%

兩款產(chǎn)品各有側(cè)重：

• 智選儲(chǔ)蓄保：5年到期一次性拿，保證收益略高
• 息享年年3：每年派息，適合需要穩(wěn)定現(xiàn)金流的人

為什么選立橋？分紅100%兌現(xiàn)

可能有人會(huì)問：立橋是什么公司？靠譜嗎？

立橋金融集團(tuán)成立于1913年，是一家根植香港超過110年的金融集團(tuán)，涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)。

關(guān)于分紅兌現(xiàn)能力，數(shù)字不會(huì)騙人：

從2020年開始公布數(shù)據(jù)以來，立橋人壽所有分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)成100%。

財(cái)務(wù)實(shí)力方面：

• 財(cái)務(wù)實(shí)力評級B+（良好）
• 資本比率超過200%（截至2024年12月31日）

立橋的實(shí)力完全經(jīng)得起推敲，是香港保險(xiǎn)市場的"穩(wěn)健派"，足以為保單安全兜底。

為什么是現(xiàn)在？利率下行窗口期

內(nèi)地銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，尋找2%以上穩(wěn)健回報(bào)的渠道日益困難。

2025年12月，部分中小銀行3年期定存利率降至1.20%，甚至低于國有大行的1.25%，利率"倒掛"現(xiàn)象頻現(xiàn)。

全球主要經(jīng)濟(jì)體步入降息周期，當(dāng)下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點(diǎn)。

更重要的是，優(yōu)惠力度在縮水。

12月優(yōu)惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

1月報(bào)行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優(yōu)惠。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品在市場極為稀缺，現(xiàn)有的高息產(chǎn)品往往是"賣完即止"。

資金能放更久？進(jìn)階選擇一覽

立橋「智選儲(chǔ)蓄保」和「息享年年3」是中短期資金規(guī)劃的絕佳選擇。

但如果你的資金能放10-20年，還有其他"進(jìn)階之選"值得考慮。

宏利「宏摯傳承」vs 忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」

前10年王者：宏利「宏摯傳承」

"短期爆發(fā)力"無人能及，現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)領(lǐng)先。

若計(jì)劃在10年內(nèi)有用款需求，首選宏利。

10-20年趕超者：忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」

中期增速實(shí)現(xiàn)反超。

若能持有15-20年，忠意的后期爆發(fā)力更強(qiáng)。

長期持有20年，兩款產(chǎn)品預(yù)期收益率（IRR）都能突破6%。

這兩款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標(biāo)的人群。

如果需要靈活提領(lǐng)：永明「萬年青星河尊享2」

支持225、566等提領(lǐng)方式，可以快速領(lǐng)錢，提領(lǐng)后剩余現(xiàn)價(jià)全市場最高。

既能兼顧短期現(xiàn)金流需求，還能鎖定長期復(fù)利收益。

大賀說點(diǎn)心里話

4.48%的保證收益能持續(xù)多久，沒人知道。但我知道的是，猶豫的成本往往比行動(dòng)更高。

如果你也在考慮怎么買、買哪款更劃算，不妨先看看我整理的"信息差"。