你好，我是大賀。

最近很多客戶問我：銀行存款利率都跌破1%了，錢放哪里才能跑贏通脹？

這個問題我太有感觸了。2025年六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存只剩1.3%，10萬存5年利息才6500塊。

說白了就是，錢放銀行等于慢慢貶值。

今天不繞彎子，直接聊一款我最近被問得最多的產品——國壽「傲瓏盛世」。它剛剛升級了躉交、5年繳和人民幣保單，選擇更多了。

但更重要的是，5%的預繳利率馬上要降到4.5%，窗口期真的不多了。

這篇文章，我會從「收益」「靈活」「安全」三個維度幫你把這款產品拆透。

價值一：收益——30年IRR 6.5%，提領后依然堅挺

先看收益，這個數據很說明問題。

5年繳美元保單，第10年IRR 3.30%，第20年5.64%，第30年直接拉到**6.5%**的天花板。

如果選躉交，投資回收期短至4年，第20年退保能拿回已繳保費的308%，第30年更是達到661%。

我幫你算筆賬：同樣是長期持有，銀行5年定存1.3%，30年后本息翻不了1.5倍；而「傲瓏盛世」30年能翻6.6倍。

差距不是一點半點。

但很多人擔心：萬一中途要用錢呢？

這就是「傲瓏盛世」真正厲害的地方——它是當前極少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。

以"255提領"為例：第5年起每年提取總保費5%（假設年繳2萬美元，總保費10萬美元，每年提1萬美元），持有30年后，IRR依然有6.34%，只比不提領時低0.04%。

如此強勁的提領表現，在香港也不多見。

對需要穩定現金流的家庭來說，這個設計太友好了。

價值二：靈活——暫托人+年金轉換+多幣種選擇

收益好是基礎，但"能不能用得順手"才是關鍵。

「傲瓏盛世」這次升級，在靈活性上下足了功夫。

繳費期更多選擇：躉繳（新增）、2年繳、5年繳（新增），不用被長期繳費綁死。

幣種更多選擇：港元、美元、人民幣（新增）。特別是人民幣保單，對內地客戶來說太方便了，不用換匯，直接投保。

三大特色功能解決實際痛點：

• 新增「指定保單暫托人」功能
• 支持「全數退保賠付」模式
• 支持「年金轉換」權益

先說"暫托人"功能。很多客戶問我：萬一我出意外，孩子還沒成年，保單怎么辦？

現在可以自由指定暫托人，不限親屬。如果保單持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可在90天內申請成為保單暫托人，暫時托管保單直至孩子成年。

再說"全數退保賠付"模式。可以選擇"單筆領取"或"分期領取"退保價值，資金調配更靈活。

最后是"年金轉換"權益。可以把年金總額轉換為10年或20年期年金，每年領一次，給退休生活提供穩定現金流。

說白了就是，這款產品從"買"到"用"到"傳"，每個環節都替你想好了。

價值三：安全——全球最大壽險公司+100%分紅達成

收益再好，保司不靠譜也白搭。這點上，「傲瓏盛世」的背書硬得很。

中國人壽（海外）深耕港澳市場已逾90年，是中國人壽集團在香港規模最大的全資子公司，背后是財政部和全國社保基金理事會的支持。

評級方面：標普信用評級A，穆迪評級A1。

更直觀的數據：在《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借7980.7億美元準備金，成為全球最大的壽險公司。

分紅實現率更是實打實的成績單：

• 2024年終期紅利實現率100%達成
• 周年紅利實現率平均82%
• 97%的年份在70%以上
• 最高達109%

國壽海外的"國資背景+全球布局"，讓「傲瓏盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

對偏好中資品牌的內地客戶來說，這份信任感是實實在在的。

適合誰？三類人群現在入手最劃算

聊了這么多，到底誰適合買？我總結了三類人群。

第一類：尋求穩健收益的中資品牌偏好者

國壽作為央企背景的中資保司，內地客戶更容易建立信任。如果你不想承擔高風險，只是希望資金能長期穩健增值、跑贏通脹，「傲瓏盛世」是個很穩的選擇。

現在銀行存款利率跌成這樣，中小銀行一年降息7次，華瑞銀行5年期存款從2.8%降到2.1%。商業銀行凈息差都降到**1.43%**了，遠低于1.8%的警戒線。

未來存款利率還會繼續下調，這時候能鎖定6.5%的長期收益，價值不言而喻。

第二類：有子女教育/養老規劃的家庭

這類家庭的核心需求是：既要穩定提取現金流，又不能影響長期收益。

「傲瓏盛世」的255提領模式完美匹配——第5年起每年提取總保費5%，用于孩子的學費或自己的養老，30年后IRR依然有6.34%。

我服務過一個客戶，孩子3歲，他給孩子投了「傲瓏盛世」，計劃從孩子8歲開始每年提一筆，覆蓋國際學校學費。算下來，既解決了教育金問題，保單本身還在持續增值。

第三類：重視財富傳承的父母

如果你想把財富安全傳給下一代，「傲瓏盛世」的功能組合非常完整：無限次轉換受保人、保單分拆、指定后補受保人……結合這些功能，可以構建完整的傳承架構。

特別是"保單暫托人"功能——如果你擔心自己出意外后，未成年子女無法妥善管理資產，這個功能直接解決痛點。你可以提前指定一個信任的人（不限親屬），在你身故后暫時托管保單，直到孩子成年。

年末窗口：5%預繳利率+24%折扣僅剩最后幾天

最后說個緊迫的事。

「傲瓏盛世」目前的預繳利率是5%，但2026年1月1日起就要下調到4.5%。

我幫你算筆賬：0.5%的利率差距，總保費50萬港元，1月投保比現在投保多花2,278港元。錢不算多，但白白多花總歸心疼。

更重要的是，0.5%利率下調只是一個開始。看看銀行存款利率一路下滑的趨勢，未來保險公司的預繳利率大概率還會繼續降。

現在鎖定5%，這筆"收益"是確定的，不用承擔任何市場波動風險。

除了預繳利率，Q4還有保費折扣：5年期總保費折扣6%-24%，美元/港幣/人民幣都適用。但必須在2025年12月31日前遞交投保申請。

有意向投保「傲瓏盛世」的朋友，務必抓住這最后的窗口期。

現在投保，既是抓住產品升級的紅利，也是鎖定利率下調前的最后優惠。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，才是真正決定你最終收益的關鍵。