你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問**忠意啟航創富（卓越版）**的人特別多，尤其是看到"20年翻3倍"這個數據后，不少朋友直接沖動下單。

先說結論：這款產品確實能打，但不是所有人都適合。

今天這篇文章，我幫你把賬算清楚，30秒判斷它適不適合你。

一、結論先行：這款產品適合誰？

別被營銷忽悠了，先看你是不是目標用戶：

適合的人群：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶
• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不適合的人群：

• 打算邊存邊領，用作教育金、養老金的朋友
• 追求30年以上超長期復利的人

數據擺在這兒：保單前25年預期收益市場第一，但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

一句話總結：短期沖刺神器，長期持有不推薦。

適不適合你，往下看具體數據。

二、核心優勢：前20年收益全港第一

說**忠意啟航創富（卓越版）**是"前20年收益之王"，不是我吹的，是數據說話。

先看回本速度：

2年交，3年就回本，預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一。

再看收益表現：

• 10年預期IRR 5.03%（支持2年繳產品中排名第一）
• 20年預期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

我幫你算過了，這個收益放在當下是什么概念？

2025年5月，國有大行再次下調存款利率，部分中小銀行3年期定存利率已降至1.20%。銀行凈息差跌到1.43%，創歷史新低，存款產品收益還會繼續縮水。

而忠意這款產品，20年6.24%的預期IRR，是銀行定存的5倍多。

看下不同繳費期的IRR對比：

2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%；

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR 4.25%，第20年更是達到6.38%。

再看市場橫向對比（2年繳）：

忠意啟航創富（卓越版）在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的預期IRR，都是支持2年繳產品中的第一名或前三名。

前期收益優勢非常明顯，這不是營銷話術，是實打實的數據碾壓。

5年繳的表現同樣亮眼：

保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一；第10年和第25年，預期收益也能保持在前三名。

結論：如果你的目標就是10-20年存一筆錢，到期一次性取出，這款產品的收益確實是"最優解"。

三、核心短板：提領后收益斷崖

說完優點，必須說缺點。這個坑不提前告訴你，后悔都來不及。

忠意啟航創富（卓越版）只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

終期紅利只有在退保或保單終止時才支付，過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

看一組566提領對比數據：

（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%，即每年15000美元）

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大：

• 第30年賬戶余額：忠意 33萬 vs 永明萬年青 57萬
• 第50年賬戶余額：忠意 53萬 vs 永明萬年青 146萬

如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

四、優惠政策：5年繳更劃算

說完產品本身，再說說怎么買更劃算。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

這個優惠力度在市場上非常少見，相當于第二年就返還你將近兩成保費。

算上保費優惠后，5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

五、保司背景：190年老牌+100%分紅實現率

產品收益再好，也得看保險公司靠不靠譜。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年，距今已有190多年歷史。

最大的特點就是有錢：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）
• 2024年集團保費總收入超過952億歐元
• 常年上榜全球九大保險公司
• 償付能力達到210%-212%

妥妥的"大而不能倒"的保險公司，穩定性極強。

更關鍵的是分紅實現率：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

這意味著什么？計劃書上寫的收益，人家真的能兌現。

六、投資策略：高收益從哪來？

很多人會問：憑什么忠意前20年收益這么高？是不是激進投資、賭出來的？

答案是：不是。

看下忠意啟航創富（卓越版）的投資策略：

• 固收類資產的占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0-80%

風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

而且有相當大的動態調整空間：

• 保單初始期，固收類資產的占比達到了60%，穩住基本盤
• 保單后期，非固收類資產的占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益

忠意也做了一個數據回測：

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

這也解釋了為什么忠意前20年收益能做到全港第一——不是靠賭，是靠科學的資產配置和動態調整。

七、注意事項與總結

最后提醒幾個注意事項：

1. 只支持美元保單

忠意啟航創富（卓越版）沒有貨幣轉換功能，如果你對貨幣多元化有需求，需要提前考慮清楚。

2. 定位要清晰

這款產品可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

3. 不適合邊存邊領

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

總結一句話：忠意啟航創富（卓越版）是名副其實的"前20年收益之王"，但它是"存錢神器"，不是"領錢神器"。

搞清楚自己的需求，再做決定。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。

同樣一款產品，有的人多交了好幾萬，有的人省下一大筆——這里面的信息差，我想跟你聊聊。