你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫助過3000多個家庭做港險選品。

最近收到最多的私信就是："大賀，港險產(chǎn)品太多了，看得眼花繚亂，到底買哪個？"

說實話，這個問題我太理解了。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

10萬塊存5年定期，利息只有6500塊——還不夠一張機票錢。

更扎心的是，連以前高息攬儲的中小銀行也扛不住了，有的年內(nèi)連降七次，3年期利率跌到1.2%，比國有大行還低。

錢放銀行，真的在貶值。

而港險市場呢？6%以上復利的產(chǎn)品一抓一大把。

問題是，香港儲蓄險最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，門檻不高，產(chǎn)品卻多得讓人頭大——友邦、保誠、宏利、安盛、萬通、周大福……光主流的就十幾款。

很多人覺得香港保險是有錢人的專屬，其實不是。

靈活的繳費方式加上低門檻，能適配從1萬到100萬人民幣的不同預算。

但問題來了：產(chǎn)品這么多，門檻不一樣，優(yōu)惠不一樣，收益也不一樣，到底怎么選？

我花了3個月時間，把市面上主流的12款港險產(chǎn)品拆開揉碎，從門檻、優(yōu)惠、收益、場景四個維度做了橫向?qū)Ρ取?/p>

數(shù)據(jù)不會騙人，咱們拿產(chǎn)品說事。

先別急著下單，看完對比再說。

門檻對比：誰的起點最低

很多人第一個問題就是：我預算不多，能買嗎？

能。

但"能買"和"值得買"是兩碼事。咱們先把各產(chǎn)品的門檻擺出來，選保險跟選手機一樣，得看參數(shù)。

先看最低門檻誰最親民：

宏利「宏摯傳承」是目前門檻最低的選手。

選擇15年交的話，最低投保金額只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

一個月600塊出頭，比很多人的手機月供還低。

周大福「匠心傳承2」緊隨其后。

5年繳費期，最低只要1560美元/年，折合人民幣1.1萬/年左右。

2年繳的話門檻稍高，需要4500美元。

友邦「盈御3」也挺親民。

10年繳費期最低1400美元/年，5年繳和3年繳都是2000美元/年起步，整付需要7500美元。

保誠「信諾明天」，3年繳需要3238美元起，5年繳2000美元起。

萬通「富饒千秋」，5年繳和10年繳都是1800美元/年起，但2年繳需要10000美元。

門檻最高的是誰？

安盛「摯匯」。不管是5年繳還是10年繳，最低投保金額都是15000美元。

折合人民幣約11萬/年，直接把預算不足的朋友擋在門外。

我給你整理一個速查表：

但我要潑盆冷水：

起投門檻低≠投入少。

1000美元/年看起來不多，但你得連續(xù)交15年，總保費是1.5萬美元。

1560美元/年交5年，總保費也是7800美元。

更重要的是，你還得親自去一趟香港簽單。

機票、住宿、時間成本加起來，也是一筆開支。

所以我的建議是：如果你的總預算低于1萬美元（約7萬人民幣），港險可能不是最優(yōu)選擇。

這筆錢花在來回折騰上，性價比確實不高。

但如果你的預算在1-3萬美元之間，宏利、周大福、友邦都是不錯的起步選擇。

這錢花得值不值，算一算就知道。

優(yōu)惠對比：誰的折扣最大

買車要砍價，買房要返現(xiàn)，買港險更要懂薅羊毛。

很多人不知道，保司每年都會推出多輪優(yōu)惠活動，尤其是季度末和年底。

這些優(yōu)惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

2025年9月的優(yōu)惠力度有多大？

友邦「盈御3」：5年保費≥25萬美元，可享18%保費回贈（次年發(fā)放）。

就是說你交25萬美元，第二年能拿回4.5萬美元。

宏利「宏摯傳承」：首年保費折扣8%+次年折扣10%。

如果保費≥20萬美元，優(yōu)惠力度更大。

萬通「富饒千秋」：首年折扣10%+次年最高16%。

安盛「摯匯」：次年回贈最高26%（保費≥20萬美元時）。

周大福「匠心傳承2」：首年8%+次年最高14%。

還有一個隱藏玩法：預繳優(yōu)惠

什么是預繳？就是把未來幾年的保費一次性交給保險公司，保司按一定利率給你計息。

各家預繳利率差異很大：

• 周大福：7.1%-10.1%（最高）
• 萬通：首年7.5%，第2-4年3.2%
• 友邦：5%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 保誠：3.8%-4.8%
• 安盛：4%-4.5%

算一筆賬你就知道差距有多大：

以5萬美金×5年交，總保費25萬美金為例：

保費優(yōu)惠+預繳優(yōu)惠疊加后，能少交2.46萬-4.3萬美元不等。

4.3萬美元是什么概念？折合人民幣31萬。

相當于白送你一輛代步車。

我的建議：

如果你的預算在25萬美元以上，友邦的18%回贈非常香。

如果預算在10-20萬美元，周大福的預繳利率最高，綜合下來最劃算。

如果預算在5-10萬美元，宏利和萬通的階梯優(yōu)惠也不錯。

記住，優(yōu)惠是有截止時間的。2025年9月的優(yōu)惠大多在9月底到期，錯過就要等下一輪。

收益對比：誰的回報最高

門檻和優(yōu)惠只是入場券，真正決定你賺多少的，是產(chǎn)品的長期收益。

咱們直接上數(shù)據(jù)。

同樣5萬美元×5年繳，100年后差多少？

看起來差距不大？別急，這只是"純放著不動"的情況。

如果你需要定期提取呢？

很多人買港險不是為了傳給曾孫，而是為了留學、養(yǎng)老、生活補貼。

這時候，產(chǎn)品的"提領(lǐng)能力"就很關(guān)鍵了。

周大福「匠心傳承2」在這方面遙遙領(lǐng)先。

它支持567、566、557、56789等多種提領(lǐng)方式。

以"567提領(lǐng)"為例：5年繳費，第6年起每年提取已繳保費總額的7%，一直提到100歲。

同樣是5年繳25萬美元總保費，567提領(lǐng)后100年總現(xiàn)金價值：

看到?jīng)]？

友邦和保誠在持續(xù)提領(lǐng)的情況下，保單價值會被提空。

而周大福提了一輩子錢，最后還剩4500多萬美元。

這就是「匠心傳承2」567定期提取后保單還在繼續(xù)增值的威力。

總現(xiàn)金價值仍遠超各大對手，穩(wěn)居市場之冠。

為什么差距這么大？

核心在于分紅實現(xiàn)率和復利結(jié)構(gòu)。

有些產(chǎn)品前期收益高，但后勁不足；有些產(chǎn)品穩(wěn)扎穩(wěn)打，越往后越猛。

如果你是"放著不動"型，友邦、保誠都不錯。

如果你需要"邊提邊漲"，周大福是目前的天花板。

場景適配：不同需求選誰

說了這么多參數(shù)，落到實際生活中，不同家庭的需求完全不同。

我把常見場景拆開，一個個說。

場景一：年輕中產(chǎn)，剛起步

特征：家庭年收入20-50萬人民幣，有理財意識但預算有限。

建議：用家庭年收入的**10%-20%**投保，拉長繳費期限減輕壓力。

比如家庭年收入30萬，每年拿出3-4.5萬投保，既不影響日常開支，又能啟動美元資產(chǎn)積累。

推薦方案一：

宏利「宏摯傳承」，年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣。

推薦方案二：

立橋「息享年年」，整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。

這款更像銀行存單，保證收益更高，適合穩(wěn)健型選手。

核心邏輯：

拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

通過長期復利對抗通脹，復利效應(yīng)遠超銀行定存。

10萬塊放銀行5年利息6500，放港險5年可能已經(jīng)翻倍了。

但如果預算太低（低于1萬美元），我真心不太推薦考慮香港儲蓄險，劃不來。

場景二：跨境家庭，留學剛需

特征：計劃送孩子出國留學，需要提前儲備教育金。

據(jù)《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示：

• 每年留學開銷20-50萬區(qū)間占39.65%
• 50-80萬區(qū)間占20.26%
• 100萬以上占9.25%

按照英美頂尖學校（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留）來算，留學教育金建議配置50-80萬美金。

推薦方案：

周大福「匠心傳承2」，5年繳25萬美元，選擇567提領(lǐng)：

第6年起每年提領(lǐng)7%，即1.75萬美金（約12.5萬人民幣），可以作為孩子的留學零花錢。

如果想覆蓋學費和生活費，把預算提到50-80萬美元即可。

關(guān)鍵是，提完錢保單還在漲，一舉兩得。

高凈值專屬：資產(chǎn)隔離誰更強

預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產(chǎn)品幾乎可以隨便選。

但這類家庭考慮的往往不只是收益，還有資產(chǎn)隔離、債務(wù)風險、跨境規(guī)劃。

建議配置總資產(chǎn)30%用于債務(wù)隔離。

高凈值/企業(yè)主家庭配置這筆錢，很難被追溯，可以作為整個家庭財務(wù)風險的安全網(wǎng)。

舉個例子：

如果你是企業(yè)主，公司經(jīng)營有風險，個人資產(chǎn)可能被牽連。

但香港保單在法律架構(gòu)上有天然的隔離屬性，這筆錢可以作為"最后的底牌"。

跨境養(yǎng)老也是剛需。

以加拿大移民為例，私立護理院2025年均價6.3萬加元/年。

加上高端醫(yī)療險、匯率波動，養(yǎng)老成本比想象中高得多。

港險的貨幣轉(zhuǎn)換功能可以直接把保單切換成加元、英鎊、澳元等，省去多重兌換手續(xù)。

提領(lǐng)靈活度方面，周大福「匠心傳承2」依然是標桿。

它支持567、566、557、56789等多種提領(lǐng)方式，可以根據(jù)人生不同階段靈活調(diào)整。

5年繳25萬美元總保費，選擇567提領(lǐng)：第6年起每年提領(lǐng)1.75萬美金（約12.5萬人民幣），持續(xù)到100歲。

香港儲蓄險的底色就是一種優(yōu)質(zhì)的、稀缺的長期資產(chǎn)。

6.5%復利優(yōu)勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現(xiàn)。

這類家庭還可以考慮配置IUL萬用指數(shù)壽險，比如蘇黎世「瑞駿」，為后代鎖定巨額傳世財富。

總結(jié)：不同預算的最優(yōu)解

最后，我把結(jié)論整理成一張表，方便你直接抄作業(yè)：

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產(chǎn)品。

無論預算多少，只要選對產(chǎn)品、疊加優(yōu)惠，都有機會通過港險實現(xiàn)理財目標。

當然，最終還要結(jié)合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

以上就是我花3個月做的橫評結(jié)論。

如果你還有具體問題，或者想針對自己的情況做個方案，歡迎來聊。

大賀說點心里話

看到這里，你應(yīng)該對各產(chǎn)品的門檻、優(yōu)惠、收益有了清晰的認知。

但說實話，選產(chǎn)品只是第一步，怎么買、什么時候買、通過什么渠道買，差距可能比產(chǎn)品本身還大。

同樣一款產(chǎn)品，有人多花10萬，有人少花10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。