你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

別糾結了，直接抄作業。

最近咨詢港險的朋友越來越多，問得最多的就是："大賀，產品太多了，到底買哪個？"

我理解這種焦慮——六大行存款利率第七次下調，1年期定存跌到0.95%，存10萬一年利息才950塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

連中小銀行都扛不住了，有的一年降息7次，3年期利率甚至比大行還低。

錢放銀行等于"隱形縮水"，這不是危言聳聽。

所以這篇文章，我通宵扒了香港158家保險公司，幫你篩出15家靠譜保司、7款值得買的產品。先看結論，理由后面說。

直接抄作業：儲蓄險TOP4

我幫你篩過了，儲蓄險就看這4款，按需求對號入座。

1. 短期鎖收益：立橋人壽「智選儲蓄保」

一次性交清保費，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。

什么概念？銀行1年定存0.95%，這個產品5年鎖定4.48%，差了快5倍。相當于做一個5年期的定存，但利率遠遠甩開內地銀行。

適合誰？ 5年左右沒有用錢需求、追求資產增值的朋友。別問那么多，先存下來，5年后你會感謝自己。

2. 中期穩增長：宏利「宏摯傳承」

6年預期回本，9年復利4%，14年復利**5.85%且本金翻倍，21年復利6%**本金翻3倍。

前20年收益表現亮眼，這是我反復測算過的。而且宏利這家公司深耕香港128年，資本實力雄厚，不是那種"新來的"保司。

適合誰？ 追求前/中期資產規劃的朋友，比如給孩子存教育金、給自己存一筆"中年底氣"。

3. 長期高收益：友邦「環宇盈活」

10年復利3.47%，20年復利5.67%，30年復利6.5%。

收益表現穩居第一梯隊，這不是我吹的——友邦分紅實現率全港第一，人家是拿數據說話的。長期持有下來，收益和穩定性都很有保障。

適合誰？ 有耐心、看長線的朋友。30年復利6.5%，放眼全球都是頂級水平。

4. 穩定現金流：永明「萬年青星河尊享2」

保證13年回本，長線保證收益率1%。

你可能會說，1%不高啊？但這是"保證"收益，白紙黑字寫在合同里的。

加上非保證部分，各種現金流提取方式下，整體賬戶預期余額表現都是最亮眼的。

適合誰？ 有現金流需求并追求穩定的朋友，比如想每年領一筆錢補貼生活的。

小結一下：

這幾個選一個就對了。

直接抄作業：年金險TOP3

年金險的核心訴求就一個字：穩。

每個月/每年能領多少錢、領到什么時候，這才是關鍵。

1. 即買即領：太保「鑫相伴終身年金」

買完當年就能開始領錢，保證派息率2.5%。

不僅如此，第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。第8年保證現金價值+已領年金就能覆蓋總保費，相當于"回本"了，后續收益都是純增值。

長線收益率5.55%。

適合誰？ 年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。比如55歲退休，馬上就想領錢的。

2. 均衡穩健：安達「安心退休年金」

橫向對比很均衡，普適性最強。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例，每年保證領總保費4.47%，領到100歲保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證、低分紅，確定性強。早逝也有現金價值，不怕虧。

適合誰？ 還比較年輕、打算規劃未來養老并追求養老確定、均衡的朋友。

3. 靈活定制：萬通「多元終身年金」

需要等到55歲，或者保單存滿10年，才能開始派息。

但靈活性拉滿：

• 轉年金前相當于一個萬能險，保底**2%實際4%**的基本利息，可以靈活增減保費、提取資金
• 轉年金時給了12種年金權益選擇
• 支持部分轉年金，不用一次性全轉

適合誰？ 比較年輕、規劃未來養老，同時看重養老規劃靈活性、有特定養老需求的朋友。

這些保司憑什么被推薦？

產品好不好，背后的保司是關鍵。

我幫你篩過了，這7家保司的實力都是經得起考驗的。

友邦AIA

成立1919年，106年歷史，香港業務94年。總部就在香港，償付能力257%，標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA，三大評級機構全拿高分。

投資策略**76%**固收類、**24%**權益類，穩中求進。在亞太區壽險、高凈值客戶服務方面表現出色，客戶服務出色，品牌知名度高，產品靈活性強。

宏利Manulife

成立1887年，138年歷史，香港業務128年。總部加拿大，償付能力229%，標普AA-、穆迪A1、惠譽AA-。

**79.5%**固收類，投資風格偏保守，還是強積金市場領導者。在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面有優勢。

永明SunLife

成立1865年，160年歷史，香港業務133年。總部加拿大，償付能力200%+，標普AA、穆迪Aa3。

**75%**固定收益，**97%**的固定收益評級為投資級別。在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面有特色。

立橋人壽WellLinkLife

成立2010年，15年歷史。總部中國澳門，償付能力314%+，標普AA。

雖然年輕，但償付能力和評級都很亮眼，在為本地及中小客戶提供個性化儲蓄產品方面有潛力。

太保香港CPIC

成立1991年，34年歷史，香港業務2021年才開始，只有4年。總部香港，償付能力256%，標普A、穆迪A3。

國資背景，在跨境保險、企業員工福利方面有優勢。

安達人壽ChubbLife

成立1985年，40年歷史。總部瑞士蘇黎世，償付能力436%，標普AA、穆迪Aa3。

償付能力全港頂級，在再保險支持下的創新產品開發方面有潛力。

萬通YFLife

成立1851年，174年歷史，香港業務50年。總部美國，償付能力240%+，惠譽A-。

本地市場深耕，產品貼合香港居民儲蓄與保障需求。

158家保司，我是怎么篩的

你可能會問：香港那么多保險公司，你憑什么說這15家靠譜？

我來說說篩選邏輯。

根據香港保險業監管局公布的名單，截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。

158家里包括：經營一般業務85間、經營長期業務51間、經營綜合業務19間、經營特定目的業務3間。

第一輪篩選：特定目的的保險公司、一般業務的保險公司不符合儲蓄險/年金險需求，直接篩掉。

第二輪篩選：剩下的長期/綜合業務保險公司里，情況比較復雜。

有的是同一品牌下的不同辦事處，本質上算同一家；有的雖然登記授權了，但主要經營地址不在香港，或者業務根本不面向大陸客戶。這些也篩掉。

最后符合要求的，也不過30多家保司。

第三輪篩選：從公司背景、標普評級、償付能力充足率這些硬指標出發，優中選優，最后敲定了15家相對更靠譜的保司。

完整榜單：15家靠譜保司

除了前面詳細介紹的7家，還有8家同樣值得關注。

國際老牌保司

安盛AXA：成立1817年，208年歷史，香港業務30年。總部法國，償付能力216%，標普AA-、穆迪Aa3、惠譽AA。固定收益占74%，在全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出。

保誠Prudential：成立1848年，177年歷史，香港業務61年。總部英國，償付能力280%，標普A、穆迪A2、惠譽A-。**70%權益類30%**固收類，側重亞洲市場，在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色。

中堅力量保司

忠意Generali：成立1975年，50年歷史，香港業務44年。總部意大利，償付能力210%，穆迪A3、惠譽A。

富衛FWD：成立2013年，12年歷史。總部香港，償付能力290%，穆迪A3、惠譽A。在數字化保險服務、創新產品設計方面滿足年輕客戶群體需求有優勢。

周大福人壽CTFLife：成立1970年，55年歷史，香港業務40年。償付能力337%，穆迪A3、惠譽A-。

國資保司

中銀人壽BOC Life：成立1998年，27年歷史。總部香港，償付能力210%+，標普A、穆迪A1、惠譽A。在銀保渠道、穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承方面有優勢。

國壽海外ChinaLife：成立1933年，92年歷史，香港業務41年。償付能力208%，標普A、穆迪A1、惠譽A。

太平香港ChinaTaiping：成立1929年，96年歷史，香港業務10年。償付能力282%，標普A、惠譽A。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下的錢可能比你想象的多得多。