你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年銀行存款利率第七次下調(diào)，1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。很多朋友開始把目光轉向儲蓄險，覺得能鎖定收益挺好。

但我見過太多這種情況：買完儲蓄險，錢躺在賬戶里，真到用錢的時候，要么不知道怎么領，要么領得不對時機，白白損失了收益。

買儲蓄險最怕什么？不是收益低，是錢拿不出來、拿得不對時機。

今天我要聊的這款產(chǎn)品——宏利「宏摯傳承」，它的提領功能被嚴重低估了。

很多人只盯著萬年青「星河尊享2」看，畢竟它在提領后賬戶余額保留方面確實表現(xiàn)最優(yōu)。但正因為星河尊享2的領錢優(yōu)勢太明顯，反而讓大家忽略了其他好產(chǎn)品。

我花了不少時間研究宏摯傳承的條款，發(fā)現(xiàn)它在靈活度上甚至比星河尊享2更勝一籌。接下來我就用幾個真實場景，帶你看看這款產(chǎn)品那些被低估的提領功能。

場景一：急需一筆錢救急

你可能沒想過這個問題：如果買了儲蓄險，突然家里要用一大筆錢怎么辦？

傳統(tǒng)的做法是每年固定領一點，比如5年繳費第6年開始每年領總保費的6%。這種方式穩(wěn)是穩(wěn)，但如果你突然需要一大筆錢——比如孩子要出國、家里要裝修、遇到緊急情況——每年領6%根本不夠用。

宏摯傳承有個"先部分回本后提取"的功能，專門解決這個痛點。

給你算筆賬：5年繳費，第6年你可以先領取總保費的21%，然后從第7年開始每年領總保費的6%直到終身。如果不著急，也可以選擇第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領6%。

假設你總共交了30萬美金，第6年就能一次性拿出6.3萬美金，之后每年還能穩(wěn)定領1.8萬美金。這對急需用一大筆錢的朋友來說，簡直是救命稻草。

這才是關鍵——它不是讓你在"一次性拿錢"和"長期領錢"之間二選一，而是兩個都能要。

場景二：想先落袋為安再享受

我服務過的客戶里，有一類人特別典型：他們不是不信任保險公司，就是心里不踏實，總想著"什么時候能把本金先拿回來"。

這種心態(tài)我完全理解。錢在別人賬戶里，哪怕收益再高，也不如攥在自己手里踏實。

宏摯傳承有個"56789提領"的玩法，專門為這類朋友設計的。

怎么操作呢？ 5年繳費，第13年你可以一次性領回100%的總保費——也就是把本金全部拿回來。拿回本金之后，從第14年開始，每年還能領總保費的5%，一直領到終身。

更妙的是，如果你不著急拿回本金，每晚一年領，后續(xù)的終身現(xiàn)金流就能多拿1%：

• 第14年領回本金，后續(xù)每年領6%
• 第15年領回本金，后續(xù)每年領7%
• 以此類推……

舉個實際例子：30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部取出來，之后每年領15000美元（總保費的5%）。

本金落袋為安了，后面還有源源不斷的現(xiàn)金流，這種安全感是實打實的。

先全部回本后提取的方式，特別適合想要落袋為安、相對保守的客戶。 錢先回到自己口袋，心里踏實了，后面的收益就是純賺。

場景三：想要雙倍回本再養(yǎng)老

如果你的目標是養(yǎng)老，而且不著急用錢，那還有個更"狠"的玩法。

這個叫"5/20/5.8提領"：5年繳費，第20年的時候拿回雙倍本金——沒看錯，是200%的總保費。

拿完雙倍本金之后，從第21年起，每年還能領取總保費的5.8%，一直領到終身。

給你算筆賬：30萬美金投入，第20年拿回60萬美金，之后每年還能領17400美元。

如果你現(xiàn)在40歲，60歲的時候拿回雙倍本金，之后每年還有穩(wěn)定的養(yǎng)老金，這個節(jié)奏剛剛好。這種方式特別適合有明確養(yǎng)老規(guī)劃的朋友——前20年讓錢好好增值，到了退休年齡一次性拿回雙倍本金，后面的日子就靠每年的現(xiàn)金流過得舒舒服服。

場景四：想要穩(wěn)定現(xiàn)金流不操心

還有一類朋友，他們的需求很簡單：不想操心，每個月或者每年有錢自動打到賬上就行。

宏摯傳承有個"無憂選"功能，專門解決這個痛點。

這個功能是什么意思呢？就是保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定比例轉換成確定的收益。有點像把房子的增值空間折算成租金，每年或者每月發(fā)給你。

關鍵是，這些錢完全來源于終期紅利，無論怎么領，都不會損害賬戶中的保證現(xiàn)金價值。 這跟其他產(chǎn)品不一樣——很多產(chǎn)品提領的時候相當于部分退保，保證部分和分紅部分都可能減少。

什么時候可以開始用無憂選？最快今年交完保費，明年就能領錢。

無憂選可以選擇按年或按月領取。比如5年交，入息開始周年日第10年，每年可領6.4%，每月可領6.7%。

啟動之后，只要保單生效就可以一直領下去，如果不想領了，也可以隨時停止。

不過我要提醒一點：無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續(xù)增值的空間，會影響保單后期的收益表現(xiàn)。

所以如果你有傳承需求，想把錢留給下一代，這個功能就不太適合。如果要用無憂選，我建議是在保單20年之后再啟動，這樣可以兼顧收益和實用性。

為什么它能做到這么靈活

你可能會好奇：為什么宏摯傳承能做到這么多花樣的提領方式？

這才是關鍵——它的收益結構跟其他產(chǎn)品不一樣。

大多數(shù)儲蓄險都有兩種紅利：復歸紅利和終期紅利。但宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

終期紅利最大的優(yōu)勢是什么？增值快。增值快就意味著回本快，所以宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產(chǎn)品。

我對比過10款主流產(chǎn)品，宏利5年交預期回本最快，只要6年。友邦、保誠這些大品牌都要7-8年。

正因為回本快，所以它才能設計出"先回本后提領"這些靈活的玩法——錢回來得快，才有底氣讓你早點拿。

不過，凡事有利有弊。沒有復歸紅利會導致產(chǎn)品的收益波動性增大，不確定性也進一步增強。這也是為什么宏利推出了"無憂選"功能——用確定的現(xiàn)金流來彌補不確定性帶來的心理負擔。

附：常規(guī)提領密碼速查

最后，我把宏摯傳承的常規(guī)提領密碼整理成表格，方便你對照使用。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，每種繳費方式對應不同的提領密碼。

表格很好理解：

• 一次性整付保費，可以選擇第4年開始每年領總保費的**6%**直到終身（146提領）
• 5年繳費，可以選擇第6年開始每年領總保費的**7%**直到終身（567提領）

按照這些常規(guī)提領密碼領錢，不會有"斷單"的風險，根據(jù)自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇即可。

如果你想讓資金在賬戶里更快增值，也可以選擇分期回本方案：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續(xù)每年提取5%
• 11年-14年每年提取25%，后續(xù)每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取20%，后續(xù)每年提取6%

不同的目標框定了適合的產(chǎn)品方向。 是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養(yǎng)老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

想清楚這些，再來對照選擇提領方式，才是正確的打開方式。

關于儲蓄險的提領，沒有絕對"最好"的產(chǎn)品，只有"最對"的需求。 萬年青星河尊享2的余額優(yōu)勢讓人很有安全感，而宏利宏摯傳承則用回本提領、無憂選等把靈活度玩出了新花樣。

大賀說點心里話

產(chǎn)品功能再多，不會用也是白搭。很多朋友買完儲蓄險才發(fā)現(xiàn)，根本不知道怎么領、什么時候領最劃算。如果你想了解更多關于港險的信息差，掃碼加我，發(fā)送「信息差」三個字。