你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，最近找我聊養老規劃的人越來越多了。

不是因為大家突然變得有遠見，而是被現實逼的——2025年1月1日延遲退休正式實施，2030年起養老金最低繳費年限還要從15年提高到20年。

我太懂這種焦慮了。

養老焦慮：你擔心的到底是什么？

前兩天一個客戶跟我說："大賀，我算了一筆賬，按現在社保的替代率，退休后每個月能領的錢，可能只有工資的40%。"

他說得沒錯。

中國報告大廳剛發布的數據顯示，我國基本養老保險替代率僅40%，而國際通行的基準線是70%——中間差了整整30個百分點。

什么概念？假設你現在月薪2萬，退休后社保只能給你8000。剩下的6000，誰來補？

我見過太多這樣的案例：年輕時覺得養老是很遠的事，等到50歲才發現，留給自己準備的時間已經不多了。

咱們不繞彎子，養老規劃說白了就三個擔心：

• 第一，錢不夠用。 活到80歲、90歲，賬戶里的錢夠不夠？萬一長壽反而成了負擔怎么辦？
• 第二，不夠安全。 把錢交給保險公司，會不會跑路？分紅會不會縮水？
• 第三，不夠靈活。 萬一中途要用錢，能不能取？取了之后會不會影響后面的養老金？

用香港儲蓄險規劃養老，我優先考慮永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋。

但如果非要選一個，以現在的市場情況，我更傾向永明的產品。為什么？因為它把這三個擔心，都解決得很漂亮。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

先說最核心的問題：錢夠不夠。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，這個收益水平放在全球都是第一梯隊。但光看收益率沒用，關鍵是你領錢的時候，賬戶里還能剩多少。

我跟你說個真實案例。

同樣是5年交、年交6萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年領18000美元），到100歲的時候：

永明萬年青星河尊享II賬戶余額：3473萬美元。

你每年領著錢，領了94年，賬戶里還剩下3400多萬。

如果你想領得更多呢？每年提取7%（21000美元），到100歲時：

• 永明賬戶余額：1647萬美元
• 宏利賬戶余額：496萬美元

同樣的領錢金額，永明剩的是宏利的3倍還多。

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？年紀大了生病住院，有錢應急；孩子買房需要支援，有錢幫忙；活得越久，賬戶余額越多，還能留給下一代。

痛點二：保險公司會不會跑路？

你擔心的我都經歷過。

十年前我剛入行的時候，客戶問得最多的就是："香港保險公司靠不靠譜？萬一倒閉了怎么辦？"

說白了就是：錢放進去，能不能安全拿出來。

先看公司背景。友邦、安盛、宏利、保誠、永明，這些都屬于大公司國際品牌，歷史悠久，資產規模大。只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。

但光看公司名氣不夠，還得看產品的"保證回本時間"。

這個指標很重要：保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本
• 宏利宏摯傳承：18年
• 友邦環宇盈活/盈御3：18年
• 保誠信守明天：18年
• 安盛摯匯：25年

永明比其他大公司快了5年，比安盛快了12年。

什么意思？交完錢13年后，哪怕保險公司投資全部失敗，你至少能拿回本金。這就是兜底。

痛點三：分紅會不會縮水？

這是很多人不敢問但心里最擔心的問題。

香港儲蓄險的分紅分兩種：

復歸紅利：每年發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租——租出去的錢，房東不能要回來。

終期紅利：只有退保時才發，中途保險公司可能撤回，類似于房價——今天漲明天跌，不確定。

所以，復歸紅利占比越高，產品越穩定。

永明萬年青星河尊享II的復歸紅利占比是22.76%，在大公司里屬于頂級水平。

對比一下：

• 友邦環球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%
• 保誠信守明天：13.25%
• 宏利宏華傳承：0%

不光如此，永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。

這就導致一個結果：5/15/12提領密碼下（5年交、第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產品只有18%。

保證部分占比高讓人覺得很安心。這部分錢，不管市場怎么波動，都是你的。

靈活應對人生變數

養老規劃最怕什么？怕計劃趕不上變化。

孩子突然要出國留學、自己生了場大病、或者提前退休想環游世界——這些都需要錢，而且是計劃外的錢。

永明的領錢方式非常靈活，各種提領密碼都能做到最優。

255提取（2年交、第5年起每年提取5%）：永明第100年賬戶余額2025萬美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年賬戶余額3082萬美元。

錢越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，賬戶里的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

為什么不選本土公司？

可能有人會問：萬通、富衛、周大福這些本土公司，性價比不是更高嗎？

確實。這些香港本土品牌運營成本較低，給到客戶的收益會多一些。

富衛盈聚天下復歸紅利占比24.03%，周大福匠心傳承2是22.77%，都很優秀。純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

但問題是：很多剛接觸港險的朋友，對這些公司不熟悉。你跟他解釋香港保險的底層邏輯，他也需要時間消化。

如果更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選——公司背景強大，產品結構也做得很友好。

結論：安心養老，從選對產品開始

回到開頭那個問題：養老金替代率40%，缺口30%，怎么補？

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面，它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多——活得越久，剩得越多。

另一方面，它的產品結構更安全：保證回本13年、復歸紅利占比22.76%、保證部分占比23%。

然后公司也很靠譜，永明是加拿大百年金融巨頭，全球資產規模超千億美元。

說白了就是：錢多、安全、靈活，三個養老焦慮，一個產品全解決。

延遲退休已經開始了，繳費年限還要延長。留給我們準備的時間，真的不多了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。