你好，我是大賀。

前幾天有個讀者私信我，說他在銀行存了50萬，一年定期，利息到賬一看——4750塊。

他算了一下，平均每天13塊，還不夠買杯咖啡。

這不是段子，是2026年的真實利率。六大國有銀行已經(jīng)第七次下調(diào)存款利率了，1年定期只有0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

10萬塊存5年，利息總共6500塊——五年啊，夠干嘛的？

錢放銀行，正在以肉眼可見的速度"縮水"。

那錢放哪里？今天咱們用數(shù)據(jù)說話，聊一款我觀察了很久的產(chǎn)品——宏利宏摯傳承。

10年IRR能做到4.29%，是目前香港保險市場里最高水平。這個數(shù)字你記一下，后面會反復(fù)用到。

6.5%封頂時代，拼什么？

從2025年開始，香港儲蓄險美元保單收益上限統(tǒng)一封頂6.5%。

很多人覺得這是壞事，但我反而覺得挺好——所有產(chǎn)品站在同一起跑線上，終于能看出誰是真功夫、誰是花架子了。

以前各家保險公司可以用激進的演示利率來吸引眼球，7%、7.5%甚至更高的數(shù)字滿天飛。現(xiàn)在不行了，大家都是6.5%封頂，幾十年后那個演示數(shù)字誰高零點幾，意義真沒那么大了。

那拼什么？

拼的是硬功底：誰回本更快？誰用起來更靈活？誰能在你需要錢的時候，穩(wěn)穩(wěn)把錢給到你？

別被花里胡哨的東西晃了眼。回本速度是硬指標(biāo)，提領(lǐng)靈活是硬指標(biāo)，保證收益給得實在是硬指標(biāo)。

這三點，恰恰是宏利宏摯傳承最能打的地方。

說到銀行凈息差，國家金融監(jiān)管總局2025年三季度的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)降到1.42%，國有大行更慘，只有1.31%，遠低于1.8%的警戒線。

這意味著什么？銀行賺的利差越來越薄，存款利率還會繼續(xù)降。在這個大背景下，能鎖定一個長期穩(wěn)定的收益，價值就凸顯出來了。

回本速度PK：宏摯傳承 vs 全市場

咱們用事實說話。

先看躉繳（一次性交清）的情況：

總保費10萬美金，0歲男孩，躉繳——預(yù)期第3年回本，17年保證回本。

第3年，保單的現(xiàn)金價值就能覆蓋你交的總保費了。這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數(shù)一數(shù)二的。

什么概念？你今天交了10萬美金，三年后這筆錢就"活"過來了，心里踏實一大半。

再看五年繳的情況：

總保費25萬美金，0歲男孩，年繳5萬美金，五年繳——預(yù)期第6年回本，保證回本年限18年。

第6年回本是什么水平？幾乎可以說是目前市場上回本最快的產(chǎn)品。

我之前推薦過的友邦環(huán)宇盈活，在第7年才能回本，宏摯傳承比它還快一年。

數(shù)據(jù)不會騙人。回本速度這一項，宏摯傳承確實是市場第一梯隊。

10年收益PK：IRR4.29%，市場最高

回本快只是第一步，回本之后能漲多少，才是關(guān)鍵。

還是五年繳的例子：

• 保單第10年，預(yù)期總收益35萬美金，復(fù)利IRR 4.29%
• 保單第15年，預(yù)期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多
• 保單第21年，預(yù)期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多

這個數(shù)字你記一下：10年IRR 4.29%，是目前香港保險產(chǎn)品里最高水平。

對比一下銀行：10萬存5年定期，利息6500塊，年化1.3%。而宏摯傳承10年復(fù)利4.29%，差了整整3倍多。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

當(dāng)然，保單的20-40年左右，友邦的環(huán)宇盈活會后來居上。但問題是，大多數(shù)人買儲蓄險，真正用錢的高峰期就是在前20年——孩子上大學(xué)、自己中年換房、父母養(yǎng)老……這些事兒可等不到40年后。

宏摯傳承恰好把最強的收益表現(xiàn)，放在了你最需要錢的那個階段。

提領(lǐng)后賬戶余額PK：前18年優(yōu)勢明顯

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關(guān)的。

先看常見的566提領(lǐng)（5年繳，第6年開始每年提領(lǐng)6%的總保費，也就是15000美金）：

• 保單第10年，提領(lǐng)后賬戶余額還剩26.2萬美金
• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優(yōu)勢非常明顯。

再看567提領(lǐng)（5年繳，第6年開始每年提領(lǐng)7%的總保費，17500美金）：

同樣的，在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

567提領(lǐng)狀態(tài)下，優(yōu)勢一樣很強。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流補充生活，比如給孩子準(zhǔn)備大學(xué)學(xué)費，或者給自己規(guī)劃一份額外的養(yǎng)老錢，這個模式就很省心。

相當(dāng)于提前鎖定了一個"終身現(xiàn)金流"。

保證部分PK：不畫大餅，給得實在

很多人問我：宏摯傳承憑什么回本這么快？

答案藏在產(chǎn)品的底層設(shè)計里。

宏摯傳承是一款英式分紅產(chǎn)品，分紅結(jié)構(gòu)相對單一，只有終期分紅。收益可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

關(guān)鍵在于，宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現(xiàn)金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

有些產(chǎn)品演示收益看起來很高，但拆開一看，保證部分少得可憐，大部分都是"預(yù)期"、"非保證"。萬一分紅達成率不理想，實際拿到手的錢可能差很多。

而宏摯傳承不一樣。它的保證現(xiàn)金價值占比在同類產(chǎn)品中屬于較高水平，就算未來市場波動，你的基本盤也是穩(wěn)的。

當(dāng)然，英式分紅也有它的特點：終期紅利提取時磨損率較高，所以后期提領(lǐng)表現(xiàn)相對弱一些。

但宏利針對這個問題，推出了市場首創(chuàng)的**"無憂選"提取方案**——僅提取保單的終期紅利，保證現(xiàn)金價值完全不動，保證回本時間也不受影響。

保險公司按預(yù)定固定數(shù)額定期支付現(xiàn)金，派息方式可以選擇按月或按年派發(fā)，靈活又實用。這就是產(chǎn)品設(shè)計的用心之處：不光給你好看的數(shù)字，還要讓你用得順手。

另外值得一提的是，宏摯傳承還開創(chuàng)了56789提領(lǐng)模式：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%
• 第15、16、17年領(lǐng)回，每年可依次提領(lǐng)7%、8%、9%

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩(wěn)穩(wěn)增值，等完全回本了再開始享受收益，這個模式就挺契合。特別適合用來做超長期規(guī)劃，比如家族財富傳承。

對比結(jié)論：前20年的王者

數(shù)據(jù)對比做完了，咱們來總結(jié)一下。

宏利宏摯傳承的核心優(yōu)勢：

1. 回本最快：躉繳3年回本，五年繳6年回本，市場第一梯隊
2. 中期收益最高：10年IRR 4.29%，市場最高水平
3. 提領(lǐng)表現(xiàn)強：前18-19年賬戶余額優(yōu)勢明顯
4. 保證部分實在：不畫大餅，基本盤穩(wěn)
5. 提領(lǐng)方式靈活：566、567、56789、無憂選，總有一款適合你

用一句話來形容宏利宏摯傳承：又快又穩(wěn)又靈活。

當(dāng)然，它也有短板：保單的20-40年左右，收益會被友邦環(huán)宇盈活反超。如果你的資金規(guī)劃周期特別長（比如40年以上），可能需要再對比一下。

但眼光放長遠點，現(xiàn)在收益有了**6.5%**的上限，持有20年、30年甚至更久，不同產(chǎn)品之間的最終收益差距都會慢慢縮小。

真正拉開差距的，是前20年。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數(shù)人二十多年左右的用錢需求。這就是它最打動我的地方。

回到開頭那個問題：銀行存款利率跌破1%，錢放哪里才能跑贏通脹？

答案很清楚了。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應(yīng)對未來的一些不確定性——說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份"需要時它能在"的穩(wěn)妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

數(shù)據(jù)對比到這兒，該說的都說了。但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身還重要。

同樣一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距，可能讓你少交好幾萬。