你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

上周有個老客戶找我，語氣里帶著點糾結：

"大賀，我3年前買的富饒千秋，當時你說挺好的。但最近看到萬通出了富饒萬家，說是全面升級，我要不要退舊買新？"

說實話，這個問題最近問的人太多了。

作為親歷萬通產品三代迭代的從業者，我跟你講——這次升級，真的香。

但"香"在哪里？老客戶到底該不該換？新客戶又該怎么選？今天我用數據說話，把這事兒掰扯清楚。

萬通出手：「富饒千秋」迎來接班人

先說背景。

萬通的「富饒千秋」在市場上賣了好幾年，口碑一直不錯——回本快、保證高、年金轉換功能獨步市場。很多老客戶都是沖著這幾點買的。

但問題來了：中長期收益一直是它的短板。

看數據就知道，富饒千秋要到第50年才能達到**6.5%**的長期復利，這個速度在市場上只能算中規中矩。對于那些規劃20-30年的客戶來說，總覺得差點意思。

萬通顯然也意識到了這個問題。

2025年初，他們悄悄完成了一次產品大換代——推出「富饒萬家」，直接把美元保單的中長期收益拉到了第一梯隊。

收益表現堪稱"蛻變"。

這不是我吹，是數據實打實擺在那里。下面我就一項一項給你拆。

收益進化：提前11年達到6.5%，30年多賺40%

先說最核心的變化：收益曲線全面重塑。

以市場主流的5年繳費、每年5萬美元為例，來看富饒萬家的表現：

• 第10年：預期回報率3.05%，現價31.8萬美元（本金1.2倍）
• 第20年：預期回報率6.0%，現價71.6萬美元（本金2.8倍）
• 第30年：預期回報率6.5%，現價146.3萬美元（本金5.85倍）

重點來了：富饒萬家在第30年就達到了6.5%的長期復利峰值。

而老款富饒千秋呢？要到第41年才能摸到這個高度。

提前11年達到同等收益，30年多賺40%。

這個差距有多大？我給你算筆賬：

同樣25萬美元本金，持有30年——

• 富饒千秋：現價約104萬美元
• 富饒萬家：現價約146萬美元
• 差額：42萬美元

42萬美元，按現在匯率就是300多萬人民幣。

這不是小數目，足夠在二線城市全款買套房了。

再看"安全墊"——保證收益。

富饒萬家的保證收益率峰值達到0.55%，預期7年回本，保證13年回本。

市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險，一共就6款。 富饒萬家是其中之一。

什么概念？2025年1月，國內六大行1年期定存利率已經跌破1%，3年期才1.25%。

而富饒萬家的保證收益峰值就有0.55%，這還只是保底，預期收益更是直奔6.5%。

對于持有20年以上的長期規劃，這個預期回報極具吸引力。

橫向對比一下市場主流產品：

看這張表，富饒萬家的綜合競爭力已經直接躋身市場第一梯隊——和友邦環宇盈活、安盛盛利2、保誠信守明天站在同一水平線上。

老客戶都懂，萬通以前的產品在收益上確實比不過這幾家。

但這次升級后，差距直接抹平了。

功能進化：從1人到3人，傳承架構全面升級

收益之外，功能層面的升級同樣值得關注。

核心變化：傳承架構從"1人"擴展到"3人"。

老款富饒千秋有個設計上的"小遺憾"——預設的第二投保人和后備被保人都只能設1人。

這會帶來什么問題？

舉個例子：老王買了富饒千秋，指定兒子小王為后備被保人。結果小王意外比老王走得早，這份保單的傳承安排就失效了，需要重新變更。

極端情況雖然少見，但真發生了就很麻煩。

富饒萬家直接把這個問題解決了：第二保單持有人/被保人可新增至3人。

第一順位、第二順位、第三順位，層層遞進，有備無患。

不僅如此，保單分拆時也可以為分拆保單提名最多3名指定人士。

什么意思？假設你有3個孩子，想把一份保單分拆成3份分別傳給他們。以前只能指定1個接收人，現在可以同時指定3個，一次性安排好，省心省力。

在財富傳承的規劃上，富饒萬家提供了更強的靈活性與定制化能力。

還有一個新增功能特別實用——彈性提取權益。

從第1個保單周年起，你就可以申請設立一個"自動提款指示"，指定一個人定期從保單里領錢。

比如：

• 每月自動給父母賬戶打5000塊養老金
• 每季度給上大學的孩子轉1萬塊生活費

設置一次，自動執行，不用每次都折騰。而且這個指示可以無限次更改，隨時調整領取對象和金額。

說實話，這個功能以前只有少數產品有，萬通這次加上來，確實補齊了一塊短板。

核心保留：12種年金+10種貨幣，養老神器依舊

說完升級的部分，再說說沒變的——核心優勢全部保留。

這點對老客戶很重要。畢竟很多人當初選富饒千秋，就是沖著它的"養老神器"屬性去的。

好消息是：萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器。

什么叫"獨有"？就是全市場只有萬通一家能做到。

具體來說，富饒萬家支持12種年金轉換。保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換為終身年金。

這12種年金形態，覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 想要固定領取？有定額終身年金
• 擔心通脹？有遞增終身年金（每兩年增加5%）
• 想和配偶一起領？有聯合年金領取人選項
• 擔心領沒幾年人沒了？有10年/15年/20年保證期
• 擔心患重疾后開銷大？有危疾雙倍年金
• 擔心老年癡呆？有嚴重認知障礙保障

作為養老來配置，富饒萬家非常適合。

我跟你講，儲蓄險最大的問題是什么？是你不知道自己能活多久，所以不知道每年該取多少錢。

取多了怕不夠用，取少了又覺得虧。

但年金不一樣——它幫你鎖定終身現金流。 只要人活著，每年就有固定的錢進賬，活到100歲就領到100歲。這種確定性，是普通儲蓄險給不了的。

貨幣方面，富饒萬家支持10種保單貨幣，包括美元、港元、人民幣，還有市場罕見的瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這個功能對有跨境需求的家庭特別友好。孩子去美國留學，可以轉美元；去歐洲工作，可以轉歐元；回國發展，可以轉人民幣。

一份保單，跟著人生規劃走。

另外，像11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能，也全部保留。

總結一下：該升級的升級了，該保留的保留了。 這才是一次成功的產品迭代。

底層支撐：萬通實力與分紅兌現

產品再好，也得看保司能不能兌現。

這是很多客戶最關心的問題：萬通的分紅靠譜嗎？

先說結論：分紅實現率表現相當給力。

萬通保險目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上。

你看這張表，不管是年終紅利還是終期紅利，基本都在**99%-101%**之間。

沒有大幅打折，也沒有虛高承諾，就是實打實地兌現。

這背后是什么在支撐？

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

2853億美元是什么概念？換算成人民幣超過2萬億。這個體量，在香港保險市場絕對是頭部玩家。

投資策略上，萬通走的是"債券為主、分散策略"的穩健路線：

固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

簡單說就是：不冒進、不激進，靠全球分散配置來穿越周期。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

升級結論：老客戶該換嗎？新客戶該選嗎？

終于到了最關鍵的問題：到底該不該買？

我把答案分成兩類人來說。

第一類：已經買了富饒千秋的老客戶

不建議盲目"退舊買新"。

原因很簡單：退保有損失。

如果你的富饒千秋還沒回本，現在退保意味著虧本出局。就算已經回本，退保再買新的，中間也會產生一筆"機會成本"——新保單要重新計算回本周期，相當于從頭再來。

但如果你符合以下情況，可以考慮加保富饒萬家：

1. 手頭有新的閑置資金，想追加配置
2. 原保單金額不大，想做更完善的規劃
3. 對傳承架構有更高要求（比如多子女家庭）

這種情況下，新買一份富饒萬家作為補充，是比較聰明的做法。

第二類：還沒買過萬通產品的新客戶

富饒萬家值得重點考慮。

尤其是以下幾類人群：

? 中長期美元資產持有者

資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。

來看具體數據：

• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍
• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍
• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍

30年翻接近6倍，長期復利優勢非常明顯。

對比一下國內的理財環境——2025年5月，六大行1年期定存利率已經跌到0.95%，3年期才1.25%。

這種利率下行趨勢，短期內看不到逆轉的可能。

而港險的美元保單，長期復利能做到6.5%。持有時間越長，差距越大。

? 提前規劃養老的明智人士

看中富饒萬家獨一無二的年金轉換功能。

市場上能做到12種年金形態的產品，只有萬通這一家。如果你的核心訴求是"鎖定終身現金流"，那富饒萬家幾乎是唯一選擇。

? 有跨境需求或多子女的家庭

需要多貨幣靈活轉換，希望做好傳承架構。

10種貨幣隨時切換，3名后備繼承人層層遞進，保單分拆一次性安排好——這些功能組合在一起，能幫你為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

最后說兩句

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

這次升級，萬通確實下了功夫——收益拉到第一梯隊，功能補齊短板，核心優勢保留。

2025年7月1日起，香港保監局將實施演示利率上限新規，非港元保單上限6.5%。

這意味著，現在鎖定高收益產品的窗口期，可能不會太長了。

如果你正在考慮港險配置，富饒萬家值得放進你的候選名單。

大賀說點心里話

產品測評寫完了，但怎么買、找誰買，同樣重要。同一款產品，不同渠道的成本差異，可能比你想象的大得多。