業內都有一句話：「保險佬賺傭賺到笑，客戶交錢交到喊。」保險經紀賺傭金賺到笑，客戶交錢交到哭。但如果你自己操作自購，角色就完全反過來了。

危疾加保護的首年傭金率，行業內普遍在六成到八成之間，具體多少要看你的繳費期和保額。你猜怎么著？有些大額保單，傭金率還能往上談，但我勸你別碰那種事，容易出問題。

自購流程的第一步，你得有一個香港銀行賬戶。沒有賬戶，繳費和理賠都麻煩。這里我直接給你看一張香港銀行開戶推薦表，哪些銀行容易開、哪些適合保險繳費，一目了然。

有了賬戶之后，你得了解香港保險市場的規模。香港保險滲透率全球排名前三，這不是吹的。規模大意味著監管嚴、數據透明，你買的產品有保障。

「危疾加保護」條款中有一句：「若受保人不幸確診受保疾病，本公司將支付一筆過賠償金額，惟須扣除任何未繳保費及貸款本息。」

這句話用大白話解釋就是：理賠的時候，如果你還有保費沒交完，保險公司會先把未繳的保費扣掉，再把剩下的賠給你。所以繳費期千萬別拉太長，我建議你選5年繳，別選10年或20年。

回到傭金這個話題。你想想，一款產品30%以上的成本都用在銷售上，這對消費者公平嗎？自購流程就是繞過這個環節，你自己直接找保險公司申請，不開工號、不掛靠任何經紀公司。保險公司省下了傭金，你就能用這筆錢加大保額，或者投到儲蓄險里復利滾存（用粵語說就是「利疊利」，利息再產生利息）。

我算過一筆賬：50萬美金保額，年繳5萬美金，繳5年。如果走自購流程，首年省下約3.5萬美金的傭金。這筆錢如果投到香港儲蓄險里，按當前主流產品4.5%到5%的預期收益算，20年后變成8.5萬美金，30年后變成13.5萬美金。這個IRR，比市面上絕大多數理財產品都高。

當然我這話可能得罪人，畢竟動了太多人的蛋糕。但說實話，保險產品本身是好的，問題出在銷售成本太高。你看香港這些老牌保險公司，成立時間動輒上百年，信用評級都是AA級以上，產品設計是靠譜的。

前面我說自購流程能省下幾萬，但我再想一想，其實還有更劃算的操作。省下來的傭金你可以選擇躉交（一次性繳清）一部分到儲蓄險里，這樣收益更高。躉交的IRR通常比期繳高出0.5到1個百分點，你別小看這點差距，20年下來差距就是幾萬美金。

香港保險監管局有明確規定，保險公司必須在官網公布分紅實現率。你可以自己去查，看看哪些產品是說到做到的。這種透明度，內地保險目前還做不到。

最后說一句，自購流程的具體操作，涉及一些行業內部的規則，不太方便在公開場合說太細。你如果有興趣，可以私信我，我手頭有一份詳細的自購操作清單，包括怎么開戶、怎么選產品、怎么避開那些坑。這種話不適合公開說太多，你懂的。