你好，我是大賀。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期定存只剩1.3%。

10萬塊錢存銀行，一年利息從1100塊降到950塊。

很多人問我：錢還能放哪里穩穩增值？

今天聊的這款產品——永明**「萬年青星河傳承2」，保證回本時間只需10年**，35年登頂6.5%復利。這個回本速度，可以說是行業天花板。

先看數據再說話，我一個個拆給你看。

收益拆解：回本快+長期高復利

這款產品有個"孿生兄弟"叫「萬年青星河尊享2」，兩款放一起比，差異一目了然。

回本速度：傳承2快了3年

「傳承2」保證回本時間10年，比「尊享2」提前3年。

如果選2年繳，預期6年就能回本；選5年繳，預期7年回本。

長期收益：20年后傳承2反超

保單第20年后，「傳承2」的預期回報高于「尊享2」。2年繳的收益優勢更明顯。

保證收益率：后期能到1%

這個數據很關鍵。「傳承2」保證收益率后期能達到1%，而市面上其他產品的峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。

現在銀行5年定存才1.3%，商業銀行凈息差已經收窄到1.43%，創歷史新低。

這種環境下，能鎖定1%保證收益率的產品，越來越稀缺。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，「傳承2」的確定性更強。

分紅實現率：歷史兌現能力驗證

收益表上寫得再好看，能不能兌現才是關鍵。

我給你找了永明官網公布的數據：2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現金價值比率為100%。

永明的分紅實現率一直很穩健，這跟它深厚的歷史底蘊和穩健的投資策略有關。綜合來看，永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

別被營銷話術忽悠，分紅實現率才是驗證產品成色的硬指標。

提領設計：邊領錢邊傳富

很多人買儲蓄險，不只是為了存錢，還想著退休后能有持續現金流，同時給下一代留點東西。

這款產品有個"2/20/21"提領方案，我給你算一筆賬：

• 2年供款
• 第20年：一次性提領150%總保費
• 第21年起：每年提領10%至終身

以35歲陳先生、20萬x2年繳為例：55歲可一次性提領60萬，56歲起每年提領4萬至終身。

更厲害的是后面這組數據：100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代。

這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

對比圖里能看到，同樣的提領規則下，其他產品要么中途提不出來，要么現金價值增長不足。「傳承2」是唯一能實現持續現金價值增長的產品。

類信托功能：管家式傳承設計

這款產品更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。傳承功能做得很細，我拆成三塊講：

第一，類信托PLUS

永明獨創56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

舉個例子：可以設定子女成年時一次給20%，畢業后10年分期給20%，結婚、生育時再分三筆給20%。

這樣設計，能有效避免子女一次性拿到大額資金后揮霍的風險。

第二，無縫傳承設計

保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽可隨意切換。

多子女家庭可以按組合式指定比例支付，比如老大40%、老二30%、老三30%，財富分配一目了然。

第三，暫托人設計

永明新增3位暫托人選項。如果子女未成年，可以指定信任的人暫時托管保單，待子女成年后自動變更保單主權人。

這套組合拳打下來，基本能覆蓋絕大多數家庭的傳承場景。

多元貨幣：6幣種+17種提取

貨幣靈活性是港險的一大優勢，這款產品做得尤其到位。

6種保單貨幣可選

支持美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。第3個保單周年日或之后可行使貨幣轉換，0調整費。

4種貨幣同回報

加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。

這點很重要，不用擔心選了人民幣保單就虧了收益。

17種提取貨幣

SunWallet支持17種提取貨幣，一站式完成提取、兌換、轉賬。

更關鍵的是：收件人可指定直系親屬，支持全球支付。這突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

比如子女在海外留學，可以直接把錢打到子女賬戶，不用再繞一圈。

雙重鎖定：穩健再升級

這是這款產品最獨特的設計之一。

第一重鎖定：歸原紅利雙保證

永明官方宣布：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

對比圖里能看到，其他產品的歸原紅利"現值"不保證，只有永明是"面值"和"現值"雙保證。

第二重鎖定：專屬鎖定賬戶

第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%積存利率。每個保單年度累計鎖定百分比最高50%。

現在銀行5年定存才1.3%，鎖定賬戶**3.5%**的積存利率，市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

總結：四大需求融為一體

回本快不快，直接看表——10年保證回本，行業天花板。

這個產品適不適合你，得看你的需求。

但如果你同時關注以下四點，永明「萬年青星河傳承2」確實把它們融為一體了：

• 回本速度：10年保證回本，行業領先
• 長期收益：35年復利達6.5%，20年后優勢更明顯
• 靈活提領：100年累計提領380萬，兼顧日常現金流
• 穩健傳承：56+種身故支付選項，類信托精準給付

正如其產品名，為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣的產品，渠道不同，成本差距可能比你想象的大得多。