你好，我是大賀。

先說結論，再看數據：忠意剛發了2025年半年報，業績、獎項雙豐收。

今天重點聊聊他家的旗艦產品「啟航創富（卓越版）」——2年繳最快3年回本，前25年收益市場第一。

不吹不黑，用數據說話。這款產品適不適合你，往下看。

忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

在聊產品之前，先看看忠意集團2025上半年的成績單。

畢竟買儲蓄險是長期持有，公司的經營實力直接決定了你的保單能不能穩穩兌現。

忠意集團在2025上半年財務業績報告中錄得穩健增長，幾個核心數據值得關注：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）
• 經營業績：40億歐元（+8.7%）
• 調整后凈利潤：22億歐元（+10.4%）
• 償付能力比率：212%

特別要說的是償付能力比率212%，這個數字意味著什么？

簡單理解：假設所有保單同時出險，忠意手里的錢夠賠2遍還有余。

除了財務數據亮眼，香港忠意保險近期還斬獲了三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

公司背景過硬，咱們再來拆產品。

產品基本面：結構簡單，回本極速

**忠意啟航創富（卓越版）**的產品結構非常簡潔：

這里有個細節要注意：它沒有復歸紅利賬戶，只有保證收益+終期紅利。

這種結構的優缺點后面會詳細說，先看它的核心賣點——回本速度。

疊加保費優惠后，回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 保證回本期：兩種繳費方式都是14年

對比市面上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，直接破行業紀錄。

這意味著什么？資金靈活性更勝一籌。

假設你突然需要用錢，3年后就能全額拿回本金，不用擔心被套住。

2025年5月，六大行1年期定存利率已經跌破1%，降到了0.95%。

把錢存銀行，3年后本金還是那個本金；放在這款產品里，3年后本金不僅回來了，還開始產生復利收益。

保費優惠：5年繳無門檻18%起步

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費方案。

先看具體的優惠檔位：

2年繳保費回贈：

5年繳保費回贈：

劃重點：5年繳無門檻就有18%的保費回贈，而且是保費次年回贈。

舉個例子：你每年交5萬美元，5年共交25萬美元。按18%回贈計算，次年就能拿回9000美元的回贈。

這筆錢直接進入保單價值，相當于一開始就給你的保單"加了個杠桿"。

如果保費更高，回贈比例最高能到25%。這個優惠力度在港險市場確實算得上誠意滿滿。

收益實測：前25年市場第一

說完優惠，來看最核心的——收益表現。

買保險不是買菜，得算明白賬。我直接放橫向對比數據：

2年繳+現行折扣：

關鍵結論：保單前25年預期收益市場第一。

再看5年繳的表現：

• 第15-20年：預期收益市場第一
• 第10年、第25年：預期收益保持前三名

前期收益優勢非常明顯，在前20年展現出了絕對的統治力。

做個對比你就明白了：2025年上半年，銀行理財產品平均年化收益率僅2.12%。

而忠意啟航創富10年預期IRR 5.03%，20年6.24%，收益差距不是一點半點。

但這里必須說清楚一個硬傷：

產品特點非常鮮明，主打前20年高收益。

不過，第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

所以如果你的投資期限是30年以上，這款產品可能不是最優選擇。但如果你的目標是10-20年的中期財富積累，它確實有點東西。

投資策略：動態配置穿越周期

收益高是結果，背后的投資策略才是原因。

如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

這種競爭力來源于忠意的動態資產配置策略：

具體怎么配？分階段來看：

• 保單初始期：固收類資產占比60%，非固收類資產占比40%
• 保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%

這個策略的邏輯很清晰：前期穩健為主，保住本金；后期逐步增加權益類資產，追求更高收益。

忠意也做了數據回測：根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

三大功能升級：傳承精細化管理

測評這么多年，這款確實有點東西——不只是收益亮眼，在傳承功能上也做了精細化升級。

忠意啟航創富（卓越版）以傳承精細化管理實現降維打擊，新增了三大功能：

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額。

實際場景：爺爺給孫女買了保單，爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

實際場景：將1份保單拆給3個兒孫，每人獨立持有，避免日后扯皮。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

身故保障支付方式可選擇一次性支付或分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

實際場景：為18歲受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

總結：誰適合這款產品？

聊了這么多，最后幫你做個決策。

先說這款產品的硬傷：

結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領。

什么意思？如果你買儲蓄險的目的是未來每年提取一筆錢當養老金或教育金，這款產品不是最優選擇。

因為它的收益主要體現在終期紅利上，中途提領會影響整體收益。

適合這類人：

• 投資期限10-20年：收益優勢集中在前25年，特別是前20年
• 風險偏好穩健：看重資金安全，不想承擔太大波動
• 追求快速積累財富：希望保單價值快速增長，而不是慢慢提領
• 有復雜財富傳承需求：多子女家庭、跨代傳承、擔心資產被揮霍

特別是投資期限10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全的投資者，這款產品提供了理想的選擇。

不適合這類人：

• 計劃長期持有30年以上，追求超長期收益最大化
• 需要定期提領現金流的養老金、教育金規劃
• 對復歸紅利賬戶有明確需求的投資者

買保險不是買菜，得算明白賬。希望這篇測評能幫你做出更清晰的判斷。

大賀說點心里話

產品測評到這兒就結束了，但怎么買、從哪個渠道買，其實還有很大的信息差。

同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。