你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

前兩天有個讀者私信我："大賀，我看了你之前寫的萬年青星河尊享2，確實心動了，但朋友推薦我看看宏利宏摯傳承，說提領更靈活。到底選哪個？"

說實話，這個問題問得很好。我花了整整一周時間，把兩款產品的條款、計劃書、提領規則翻了個底朝天。

結論可能會讓你意外——宏利宏摯傳承在某些維度上，確實比"提領之王"更勝一籌。

先說結論再講邏輯：萬年青星河尊享2的"余額優勢"確實強，但宏摯傳承靠三個獨家功能，在靈活度上玩出了新花樣。

今天咱們就來扒一扒。

提領之王的陰影下

說到從儲蓄險領錢，萬年青「星河尊享2」這個產品絕對是繞不開的。

就拿最實在的對比來說——你想每次領5000也好，10000也好，跟其他同類產品比，它賬戶里能剩下來的錢是最多的。

這意味著什么？你的資金復利不會斷，越從里面領錢，長期收益越穩。

這點很多人沒注意到：提領后賬戶余額保留得越多，后續的復利基數就越大，30年、50年下來差距可能是幾十萬美金。

萬年青星河尊享2的余額優勢讓人很有安全感。這也是為什么我之前的文章里給了它很高的評價。

但正因為它的領錢優勢太明顯，很多朋友容易緊盯著它不放，忽略了其他好產品。

這就像班里的第一名太耀眼，反而讓第二名、第三名的閃光點被埋沒了。

但靈活度呢？

這兩天我花了點時間研究了很多儲蓄險產品的條款，發現一個問題：

萬年青星河尊享2的"余額優勢"是建立在一套相對固定的提領規則上的。

但如果你的需求不是"每年領固定金額直到終身"呢？比如說：

• 你想先把本金全部拿回來，再慢慢領利息？
• 你想把不確定的分紅轉成確定的現金流？
• 你想在第一年多領一大筆，后面再勻著領？

這些需求，萬年青星河尊享2能滿足，但不是它的強項。

而宏利宏摯傳承呢？看數據不看廣告——它支持多種提領方式，包括常規提領、回本提領、無憂選等等。

我的判斷是：宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上比萬年青星河尊享2更勝一籌。

接下來，我們拉個表格對比一下。

回本速度：宏利領先

別被表面數據迷惑。很多人選儲蓄險只看長期收益率，忽略了一個關鍵指標：回本速度。

為什么回本速度重要？因為它決定了你的資金什么時候開始"真正賺錢"。

回本之前，你的錢還在"回血"階段；回本之后，每一分錢都是凈賺的。

我對比了10款主流香港儲蓄分紅險的回本年份，結果很有意思：

宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。以最常見的5年繳費為例：

• 宏利宏摯傳承：預期回本第6年
• 友邦、保誠、富衛等：預期回本第7-8年

別小看這1-2年的差距。早回本1年，意味著你早1年開始吃復利，30年下來差距可能是**5%-10%**的總收益。

再看長期收益：宏利宏摯傳承5年交第20年預期IRR為6.00%，第50年及以后穩定在6.50%。

順便說一句，2025年5月六大行第七次下調存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期才1.30%。

拿6.00%的預期IRR對比1.30%的存款利率，差距是4-5倍。

這也是為什么2024年內地訪客赴港投保保費達628億港元，同比增長超6%，儲蓄型保險占比62.1%。

錢會用腳投票。

獨家功能：回本提領

接下來說重點。這是宏摯傳承最讓我驚艷的功能——回本提領。

有一些客戶可能會糾結：一點點領錢，拿回本金太久了！

所以宏利推出了這個"回本選"功能，支持先全部或部分拿回本金再做終身提領。

方式一：先部分回本，后提取

適合急需用一大筆錢的朋友。5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的6%直到終身；或者第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領6%。

方式二：先全部回本，后提取（56789提領）

這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

5年繳費，第13年領回**100%總保費，后續每年提取總保費的5%直至終身。每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%**的終身現金流。

簡單舉個例子：30萬美金分5年投入，第13年我們把30萬美金全部拿出來，之后每年領總保費的5%，也就是15000美元。

方式三：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

5年繳費，第20年的時候拿回雙倍本金，第21年起每年領取總保費的**5.8%**直到終身。

方式四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，可以選擇在3-5年內分期拿回本金：11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%；以此類推。

這點很多人沒注意到：這些回本提領的玩法，其他產品基本沒有。這是宏摯傳承的獨家功能。

獨家功能：無憂選

第二個獨家功能叫"無憂選"。

這個功能的本質是：保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益。

有點類似把你的房價給你折算成租金，每年或者每月發給你，讓你吃利息。

什么時候可以開始行使無憂選呢？最快今年交完保費，明年就能領錢。5年交的話，第5個保單年度終結后就可以開始。

這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

以5年交為例，入息開始周年日第15年，每年可領9.7%，每月可領10.1%。

無憂選啟動后，只要保單生效就可以一直領下去，如果不想領了，也可以隨時停止。

不過我要提醒一點：如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。太早開啟會讓終期紅利提前透支，影響后期收益。

常規提領同樣全面

說完獨家功能，再看看基礎功能。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，所以提領密碼也很多。

比如一次性整付保費，第2年開始可每年領總保費的**5%直到終身（125提領）；5年繳費，第6年開始可每年領總保費的7%**直到終身（567提領）。

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。

基礎功能不輸競品，獨家功能遙遙領先。這就是宏摯傳承的定位。

選萬年青還是宏利？

最后回答開頭那個讀者的問題：到底選哪個？

先說結論再講邏輯——關于儲蓄險的提領，沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

選萬年青星河尊享2的人：

• 追求提領后賬戶余額最大化
• 需求相對簡單，就是"每年領固定金額直到終身"
• 看重保證部分的占比

選宏利宏摯傳承的人：

• 想先把本金拿回來再領利息（落袋為安型）
• 想把不確定的分紅轉成確定的現金流（穩健型）
• 需求多變，可能今年想多領，明年想少領（靈活型）

當然，宏摯傳承也有短板：它只有終期紅利，沒有復歸紅利。這會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

但宏利用回本提領、無憂選等功能，把靈活度玩出了新花樣，某種程度上彌補了這個短板。

最后說一句：2025年7月起，香港保監局實施分紅險演示利率上限新規，非港元產品最高演示收益率限制在**6.5%以內。宏摯傳承6.50%**的長期IRR，正好卡在新規上限。

6月底前還有一波搶購潮，想上車的可以抓緊了。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。同樣的保障，有人多交了10萬，有人省下了10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。