你好，我是大賀。

2025年5月，六大行存款利率迎來第七次下調(diào)——3年期定存降到1.25%，5年期1.30%，10萬塊存5年利息從7750元縮水到6500元。

與此同時，香港保監(jiān)局剛公布的數(shù)據(jù)顯示：2025年Q1新單保費934億港元，同比暴漲43.4%，分紅險占比高達(dá)87.5%。

投資者在用腳投票。

那么問題來了：港險儲蓄市場上，誰才是短期收益之王？

今天咱們拿表格說話。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

先亮答案：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版），保單前25年預(yù)期收益市場第一。

沒錯，前20年收益可以做到全港第一。

這不是我說的，是把市面上主流儲蓄險產(chǎn)品拉到一起，用同一把尺子量出來的結(jié)論。

但別急著下單。

數(shù)據(jù)不會騙人，優(yōu)點要看，短板更要看清楚。

接下來我會從2年繳、5年繳、長期收益、提領(lǐng)場景、保司實力五個維度，幫你把這款產(chǎn)品拆個透。

看完你自己判斷。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳產(chǎn)品的橫向?qū)Ρ取?/p>

這是我整理的2年繳市場IRR對比表：

三個核心數(shù)據(jù)：

回本時間：4年，市場最快。

安盛、保誠、宏利的同類產(chǎn)品普遍要13-18年才能保證回本，忠意直接把這個數(shù)字壓到了4年。

10年預(yù)期IRR：5.03%，2年繳產(chǎn)品中排名第一。

第二名是萬通的4.61%，差了將近半個點。

20年預(yù)期IRR：6.24%，收益直接翻3倍。

這個數(shù)據(jù)在2年繳產(chǎn)品里同樣領(lǐng)跑。

這個對比一目了然——忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）前期收益優(yōu)勢確實非常明顯。

但注意看表格最后一行，第30年、第40年的數(shù)據(jù)，忠意開始被反超。

這個后面會詳細(xì)說。

5年繳對比：優(yōu)惠加持后的真實收益

再看5年繳產(chǎn)品。

很多人不知道，忠意現(xiàn)在有個力度很大的保費回贈：5年繳費，無門檻優(yōu)惠**18%**起步，保費次年回贈。

這個優(yōu)惠是實打?qū)嵎档侥阗~上的，不是什么"預(yù)期"、"非保證"。

算上這**18%**回贈后，收益情況是這樣的：

5年繳（18%回贈）：第10年預(yù)期IRR提升至4.25%，第20年更是達(dá)到6.38%。

和市場其他5年繳產(chǎn)品對比：

保單第15-20年，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）預(yù)期收益市場第一。

所以我更推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。

長期收益對比：30年后掉隊

但我必須說句實話。

第30年開始，忠意的長期收益基本掉出第一梯隊。

回頭看剛才那張2年繳對比表，第30年之后，安盛、富衛(wèi)、周大福、萬通這些產(chǎn)品開始反超，而且差距會越拉越大。

產(chǎn)品特點非常鮮明：就是主打前20年高收益。

所以，長期持有不推薦。

別被營銷話術(shù)忽悠了——如果你的資金規(guī)劃是30年、40年甚至更長，這款產(chǎn)品不是最優(yōu)選。

提領(lǐng)對比：為什么不適合做養(yǎng)老金？

這是很多人忽略的致命短板。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的紅利結(jié)構(gòu)只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關(guān)鍵信息：終期紅利只有在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

這意味著什么？

缺少復(fù)歸紅利。

一旦你開始提領(lǐng)，終期紅利會被透支，保單后期增值潛力大打折扣。

我用經(jīng)典的"566提領(lǐng)密碼"做了個測算——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%：

看第50年的賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：146.2萬美元
• 周大福匠心傳承2：146.2萬美元
• 萬通富饒千秋：137萬美元
• 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：53.7萬美元

差距不是一般的大。

如果是打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，永明和萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

保司對比：忠意的差異化優(yōu)勢

聊完產(chǎn)品，再聊聊保司。

很多人對忠意不太熟悉，覺得"沒聽過"。但數(shù)據(jù)不會騙人：

香港忠意是意大利忠利保險集團(tuán)的子公司，這個集團(tuán)創(chuàng)于1831年，快200年歷史了。

幾個硬指標(biāo)：

• 資產(chǎn)管理規(guī)模：8630億歐元（約6.9萬億港元）
• 2024年保費總收入：952億歐元
• 償付能力比率：210%
• 業(yè)務(wù)遍布全球超50個國家

常年上榜全球九大保險公司，妥妥的"大而不能倒"。

但最讓我看重的是這個：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過往分紅實現(xiàn)率都達(dá)到或超過100%的保險公司之一。

這意味著什么？

保司給你演示的"預(yù)期收益"，人家是真能兌現(xiàn)的。

穩(wěn)定性極強(qiáng)。

再看投資策略：

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比60%，控制波動；保單后期，非固收類資產(chǎn)逐漸增長到80%，追求更高收益。

這種"穩(wěn)中求進(jìn)"的策略，忠意也做了數(shù)據(jù)回測：

根據(jù)過去數(shù)據(jù)回測，目標(biāo)投資組合資產(chǎn)20年間增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

這也解釋了為什么忠意能在"前20年收益"這個賽道上做到第一：投資策略匹配產(chǎn)品定位，不是靠畫餅，是靠真金白銀的配置。

選購建議：什么情況選忠意？

最后給個結(jié)論。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）適合這類人：

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產(chǎn)及以上客戶。

把它當(dāng)作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

這款產(chǎn)品可以用于短期高息沖刺，適合快進(jìn)快出的資金。

確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但有三點要注意：

1. 不適合長期持有。 30年后收益掉隊，想做傳承的別選這個。
2. 不適合頻繁提領(lǐng)。 沒有復(fù)歸紅利，提領(lǐng)后賬戶價值斷崖式下跌，想做養(yǎng)老金的看看永明、萬通。
3. 只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能。 對幣種有要求的朋友要考慮清楚。

咱們拿表格說話，優(yōu)缺點都擺這兒了。

看完你自己判斷。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。