你好，我是大賀。

最近后臺問港險儲蓄險的人越來越多，問得最多的一個問題是：現在存款利率跌破1%，理財收益才2.4%，港險真能做到5%以上嗎？

先看數據再說話。我扒了8款熱門產品的真實收益表，今天就拿**忠意「啟航創富（卓越版）」**這款來做個詳細橫評，不吹不黑，實話實說。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

直接上對比表。

2年繳的情況下，忠意啟航創富（卓越版）的表現相當炸裂：

• 第10年預期IRR 5.03%
• 第20年預期IRR 6.24%
• 保單前25年預期收益，市場第一

再看5年繳的數據：

5年繳的表現同樣亮眼：

• 第15-20年預期收益，市場第一
• 第10年和第25年，穩居前三

收益騙不了人。這款產品在前20年展現出了絕對的統治力，這一點毋庸置疑。

但問題來了——短期收益強，長期呢？別急，后面會講。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

買儲蓄險最怕什么？錢放進去，十年八年拿不出來。

所以回本速度是我評測時最看重的指標之一。

忠意啟航創富（卓越版）的回本速度堪稱「閃電級」：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

這個數據放到整個市場是什么水平？

我對比了市面上主流的儲蓄險產品，大部分需要6-9年才能預期回本，保證回本期普遍在18年左右。忠意這款直接破了行業紀錄。

對于那些對資金靈活性要求較高的朋友來說，3年回本意味著什么？

意味著你買完第三年，萬一有急用，退保不虧錢。這種安全感，是很多產品給不了的。

保費優惠PK：無門檻18%起步

很多人不知道，港險儲蓄險的保費優惠差距非常大。有的產品門檻高、優惠少，有的則是誠意滿滿。

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費：

5年繳的保費回贈：

• 年繳保費<5萬美元：回贈18%
• ≥5萬-<10萬美元：回贈20%
• ≥10萬-<20萬美元：回贈22%
• ≥20萬美元以上：回贈25%

注意看，無門檻18%起步，而且是保費次年回贈。

這意味著什么？假設你年繳5萬美元，第二年就能拿回9000美元的回贈。這筆錢直接計入保單價值，相當于你的本金從一開始就多了一截。

對比其他產品動輒10萬美元起步才有優惠的門檻，忠意這個政策對小額投保的朋友非常友好。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

前面說了很多優點，現在該說缺點了。

這款產品我自己也買了，但我必須告訴你它的短板：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？

看產品結構就明白了。忠意啟航創富（卓越版）的結構非常簡單，只有「保證收益+終期紅利（非保證）」兩個賬戶，沒有復歸紅利。

復歸紅利是什么？簡單說，就是每年鎖定一部分收益，不管市場怎么波動，這部分收益都是你的。沒有復歸紅利意味著：

1. 不適合做中途提領
2. 長期持有的收益天花板受限

所以這款產品的特點非常鮮明：就是主打前20年高收益。

如果你的投資周期是10-20年，它是絕對的王者。

但如果你打算持有30年以上，或者想邊存邊取，那就需要考慮其他產品了。

投資策略對比：動態配置的優勢

為什么忠意能在短期收益上做到第一？秘密在投資策略。

忠意的資產配置有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收類資產占比40%。這種配置的好處是：前期穩，后期沖。

隨著保單年限增加，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高的長期回報。

忠意也做了一個數據回測，驗證這套策略的有效性：

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——既能保本，又能增值。

傳承功能對比：三大創新升級

除了收益，很多人買港險還看重傳承功能。這方面忠意啟航創富（卓越版）做了三個創新升級，以傳承精細化管理實現降維打擊。

1. 新增保單托管選項

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。比如爺爺買保單給孫女，爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

臨時持有人每年最多只能提取**50%**的金額，既防止資產被揮霍，又保證緊急情況下資金能用。

2. 新增保單分拆選項

第3個保單周年日起，可以把一份保單分拆成多份。多子女家庭特別適用——一份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛。

3. 身故保障靈活支付

身故保障可以選擇一次性支付、分期支付，或者「一筆過+分期」組合支付。比如給18歲受益人設定「30%一次性+70%分10年領取」，匹配教育、創業等場景，避免年輕人一下子拿到太多錢亂花。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后聊聊公司背景。買保險，公司靠不靠譜是綁定一輩子的事。

忠意集團2025上半年的財務數據相當穩健：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）
• 償付能力比率212%（遠超監管要求）

同時還拿下了三項大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎-多元共融創新貢獻獎

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其「穩健、可靠、值得信賴」的金字招牌。作為歐洲老牌保險巨頭，這份底氣是實打實的。

大賀說點心里話

今天這篇橫評，優點缺點都擺在臺面上了。短期收益第一、回本速度最快、保費優惠給力，但長期持有和中途提領不是它的強項。

選產品從來沒有「最好」，只有「最適合」。如果你還在糾結怎么選、怎么買更劃算，下面這張圖或許能幫到你。