我這么跟你說吧，你給孩子買的這份北京人壽的大黃蜂16號（全能版），它本質上是個長期重疾險，不是存款，也不是理財。你交的保費，大頭都花在了風險保障上，比如那20種少兒特定疾病額外賠120%、還有那個重疾額外賠100%的條款上。

那退保能拿回多少錢呢？看現金價值。在保單前幾年，現金價值基本可以忽略不計。你按每年交個萬把塊錢，交20年算，第一年退保，能拿回來的可能就是你交保費的零頭，甚至可能不到10%。

你猜怎么著？這個產品的現金價值要漲起來，那得是交費期結束后，甚至要等到孩子成年以后。如果你是在孩子10歲、15歲的時候退保，那損失是相當慘重的。前面我說要退保，但我再想一想，其實有更虧的方案，比如你交了幾年，因為手頭緊斷交了，那更是血本無歸，連這點現金價值都可能因為復效期過了而徹底歸零。

當然我這話可能得罪人，但很多人買這種少兒重疾險，沖著“全能”、“多次賠”去，覺得一步到位。可你想想，20種罕見病額外賠200%確實誘人，但真用到這概率有多大？那些錢是實實在在保障的成本。你退保，就是把這些成本都扔水里了，保險公司不會退給你。

所以，如果你現在聽到誰跟你說“這個產品不好，想退保換一個”，我勸你冷靜。除非你買的產品有重大缺陷，或者你的家庭財務狀況發生了天翻地覆的變化，否則為了一時覺得“虧”而退保，才是最大的虧。

以一個0歲男寶買50萬保額，保終身，30年交為例，前面幾年退保，損失率可能高達70%到80%。比如你交了3年總共3萬塊，退保可能就拿回兩三千塊。這中間的差額，就是你已經花出去、但永遠拿不回來的保障成本和傭金。

我手頭有一份每個保單年度現金價值的具體測算清單，可以讓你一眼看到底什么時候退保損失最小，或者有沒有必要為了某個特定目的去操作。這種話不適合公開說太多，你懂的，想具體怎么操作你可以私信我聊。