說實話，今天跟你聊的這個話題，可能整個保險圈沒幾個人敢這么直白地跟你說。我干了十年精算，又自己當了十年投保人，什么套路沒見過？你猜怎么著？買港險最省錢的辦法，根本不是貨比三家，也不是等打折季，而是——自己給自己當代理人，把那份傭金拿回來。

我跟你講，這事在行內叫“自購保單”，說白了就是你自己找一家保險經紀公司，以經紀人的身份給自己的保單出單，然后保險公司把傭金結算給你。業內中有句話，「自己識計數，唔使俾人呃」（自己會算數，就不會被人騙）。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），卻白白讓中間商賺走了。當然我這話可能得罪人，但你看現在市面上那些分紅險，比如友邦的盈御2，保證收益低得可憐，全靠非保證分紅撐場面。你按20萬美金一年交5年算，首年保費傭金大概能到30%到40%，這可不是小數目。如果你把這30%的傭金直接放進保單里，哪怕只放一年，整個內部回報率立馬就不一樣了。前面我說要省錢就要自購，但我再想一想，其實有個前提——你得先解決“怎么開香港銀行賬戶”和“怎么在香港保險公司營業時間內完成簽約”這兩個門檻。香港人做事規矩多，你拿著內地身份證去開戶，沒有預約，沒有住址證明，連門都進不去。我手頭有一份香港銀行開戶推薦表，上面哪些銀行對內地人友好、哪些需要最低存款、哪些當天就能下卡，都標得清清楚楚。你再看這個圖，香港保險公司的營業時間表，大部分周六只開到下午一點，周日休息。你如果周五晚上飛過去，周六早上九點沖到海港城的保險公司，十一點才能簽完字，十二點還要趕去銀行開戶，時間卡得死死的。一步錯，就得在香港多住一晚，成本又上去了。回到產品本身。盈御2到底值不值得買？我這么跟你說吧，香港儲蓄險的核心優勢在于它的投資組合。內地保險資金超過70%集中在債券領域，收益天花板就在那擺著。但香港保司的資金可以投到全球100多個國家的股票、債券、不動產，跨市場、跨周期配置，收益波動自然比內地大，但長期復利的爆發力也更強。「冇得比較，就冇得傷害」（沒有比較，就沒有傷害）。你去看那個香港儲蓄險收益對比圖，盈御2在10年期的保單價值上，其實不是最拔尖的。有些新興保險公司，比如富通、萬通，在早期退保價值上會做得更激進。但友邦的招牌穩啊，信用評級在那里，分紅實現率常年接近100%。香港保險監管局官網有分紅率列表，你自己可以查到每一年的數據，這比聽銷售吹牛強一百倍。但是，我要給你潑盆冷水。自購拿傭金這事，不是每家經紀公司都愿意配合。有些大公司直接規定“經紀人不能給自己出單”，或者要求你必須有團隊。所以你得找那些小一點的、靈活的中介渠道，甚至自己注冊一個保險經紀牌照。當然，這種操作有灰色地帶，國家金融監督管理總局在2025年3月已經允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務，以后繳費、理賠的渠道會更順暢，但“自購返傭”這事，監管的眼睛還是盯著的。

「千祈唔好貪心，小心駛得萬年船」（千萬不要貪心，小心駛得萬年船）。這種操作，金額別太大，別搞成商業行為，純自用，基本沒人管。

最后說一個最實在的。你如果真打算買盈御2，或者任何一款港險，別急著簽字。先把香港銀行賬戶開好，把換匯路徑摸清。我見過太多人，保單買了，保費交了，結果理賠款下來的時候，被外匯管制卡住了，錢進不來。現在雖然政策在放松，但實操中還是有很多坑。想具體怎么操作你可以私信聊。這種話不適合公開說太多，你懂的。我手頭有一份清單，上面列了哪些經紀公司能配合自購、哪些銀行的卡能直接綁定保險扣費、怎么在一天內搞定開戶和簽約，你要的話我發你。不過別到處傳，咱倆心里有數就行。