你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天不講故事，直接上數據——因為錢不會說謊。

港險養老，收益能有多高？

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，5年定存跌到1.3%，活期更是只剩0.05%。與此同時，銀行理財產品收益率跌破2%已成常態，純債型固收類產品平均年化甚至只有0.82%。

這筆賬其實很簡單：同樣30萬本金，放銀行5年定存30年后能有多少？再看看港險——30年預期IRR能沖到6.5%，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

我幫你算過了：用港險養老，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年直接10倍。別聽故事，看收益——這就是我今天要聊的核心話題：港險養老，到底怎么選？

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。這種"既要又要"的糾結，轉年金系的港險產品能精準解決。

萬通-富饒萬家，是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。直接上數據：

美元計劃7年回本，10年預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%；15年預期總收益557066美元，復利IRR 4.86%；20年預期總收益859217美元，復利IRR 6.00%；25年預期總收益1189433美元，復利IRR 6.16%。

最關鍵的是，30年及以后復利IRR穩定保持6.50%，一直到100年預期總收益能達到144245966美元。

6.5%的復利意味著什么？銀行1.3%定存要54年才能翻倍，而6.5%復利只需要11年。差距就是這么直白。

高收益之外，還能鎖定終身現金流

光有高收益還不夠，萬一退休那年趕上市場大跌怎么辦？這款產品的殺手锏來了——年金轉換功能。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值換成全保證的固定年金。注意，是"全保證"，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

萬通的年金率有多能打？最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上。更重要的是，年金率≥6%占比達95.5%，其中6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%。

不想冒險？中資系產品收益也很穩

如果你對境外公司不太熟悉，總覺得跨境投保心里沒底，那中資系產品可能更適合你。買保險，當然是先求安心，再談收益。

太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%現金紅利到終身，本金一直在漲。太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%**利息落袋為安。

這些中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"。太平、太保分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

太平（香港）償付率278%，標普評級A，惠譽評級A；太保（香港）償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3；國壽（海外）償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1。這些數據擺在這兒，穩不穩你自己判斷。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產品了解一下

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。常見的有友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2，這些產品都支持終身手動提取。

以永明萬年青星河尊享2為例，支持"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流。這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司，貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。復歸紅利保證部分高達1%，很多同類產品可能只有0.5%。

還有個隱藏福利：高端養老社區入場券

中資系產品還有個王牌優勢——可以直通高端養老社區。年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。有品牌、有產品、有服務，省心省力。國壽（海外）傲瓏盛世更是港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益。

三種玩法，你選哪個？

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

• 品牌實力/高端養老社區需求：推薦中資系產品——太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲境盛世。
• 資金靈活/全球資產配置需求：推薦多元貨幣系產品——永明萬年青星河尊享2。
• 前期增值/后期穩定領錢需求：推薦轉年金系產品——萬通富饒萬家。

大賀說點心里話

收益數據我都幫你算清楚了，但具體怎么買、怎么省錢，這里面還有門道。