說實話，友邦終身壽險值不值得買？我跟你講，你先別急著看產品條款，先學會自己買、自己把傭金拿回來，這比什么都實在。我這話可能得罪人，但業內摸爬滾打這么多年，見慣了代理人拿了你首年保費30%到50%的傭金，而你還在傻傻地等分紅。你按20萬美金一年交5年算，首年傭金輕輕松松就是6到10萬美金。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），結果呢？進了別人口袋。你猜怎么著？香港保險市場那么大，友邦作為老牌公司，產品確實有它的優勢，但你怎么買、通過什么渠道買，差別太大了。業內中有句話：「識玩就一定咁玩，自己買自己賺傭金，先系真正嘅精明消費者。」你看看這個圖，香港保險市場滲透率全球排名靠前，市場規模巨大。這說明什么？說明香港保險是成熟市場，產品經得起考驗。但成熟市場也有它的玩法，不懂規則的人就容易被套路。前面我說要買友邦，但我再想一想，其實有更聰明的玩法。你可以選擇那些收益更高、傭金政策更靈活的公司，然后通過自購拿回傭金，這樣既有了保障，又省了一大筆錢。

「慳得一蚊得一蚊，自己買自己賺，先系真正嘅精明消費者。」（粵語：省一塊是一塊，自己買自己賺，才是真正的精明消費者。）

香港保險為什么收益比內地高？你看看這個圖就明白了。香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產，不像內地保險資金超70%集中在債券領域。香港保司的投資組合更分散、更靈活，所以長期收益更高。這個圖展示了香港保險的固定收益和非固定收益組合，你看那個波動曲線，短期有波動，但長期趨勢是向上的。這就是為什么香港儲蓄險適合長期持有。

友邦保險條款（粵語原文）：「本計劃之非保證紅利乃根據本公司之投資回報、理賠經驗、開支及未來展望等因素厘定，本公司有權不時調整。」用白話講就是：分紅不是固定的，保險公司會根據投資賺了多少錢、賠了多少錢、花了多少錢，來決定給你分多少。所以選擇一家投資能力強的公司很重要。

那怎么選公司呢？我手頭有一份香港保險公司的營業時間表和銀行開戶指南，還有各個產品的詳細對比數據。2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著什么？以后繳納港險保費、接收理賠款，渠道會更順暢。這對內地客戶來說是個好消息，以后在香港買保險，資金進出更方便了。但說到底，不管政策怎么變，核心問題還是：你買保險的錢，有沒有花得值？自購拿回傭金，就是讓你的錢花得更值的一種方式。我手頭有一份香港保險公司的營業時間表和銀行開戶指南，還有各個產品的詳細對比數據。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作，你可以私信我聊。