你好，我是大賀。

今天不聊別的，就聊一個(gè)讓我小姨崩潰的事——2020年她存了筆4%的五年定存，今年到期了。

打開銀行App準(zhǔn)備轉(zhuǎn)存，傻眼了：五年定存只剩1.3%。

5年時(shí)間，收益暴跌67.5%。

你的存款，是不是也快到期了？

今天這篇文章，我就用太保香港剛上線的**「鑫相伴」**，幫你拆解一個(gè)問題：在利率持續(xù)下行的今天，錢到底該放哪里？

你是哪種人？五種場景對號入座

在正式講產(chǎn)品之前，我想先問你幾個(gè)問題：

場景一：你的銀行存款快到期了，發(fā)現(xiàn)利息從4%跌到1.3%，心里發(fā)慌？

場景二：你或者你爸媽臨近退休，手里攢了一筆錢，存銀行利息太低，買別的又怕虧？

場景三：你想給孩子存一筆錢，不求暴富，只求穩(wěn)穩(wěn)地每年有錢花？

場景四：你有點(diǎn)小錢，想躺平提前退休，靠利息過日子？

場景五：社保退休金不夠花，想找個(gè)補(bǔ)充方案？

如果你中了其中任何一條，今天這款產(chǎn)品你得認(rèn)真看看。

太保香港「鑫相伴」，是一款快返型終身年金險(xiǎn)，適合的場景很多。接下來我會(huì)一個(gè)個(gè)拆給你看。

場景一：存款到期，利息從4%跌到1.3%怎么辦

我小姨的故事你肯定也經(jīng)歷過。

2020年存的4%五年定存，今年到期。本想著續(xù)存，結(jié)果發(fā)現(xiàn)國有六大行的五年定存已經(jīng)降到1.3%了。

利息少了多少？算一筆賬你就懂了：

100萬存5年，4%利率能拿20萬利息；1.3%利率只能拿6.5萬。整整少了13.5萬。

更扎心的是，這還沒到底。

某大行專家表示，明年還有60~80bp的降息空間。換句話說，明年0.幾的五年定存，可能就要和我們見面了。

我?guī)湍闼氵^了，結(jié)論很扎心：未來10年不太可能迎來利率回溫，低利率大概率會(huì)成為新常態(tài)。

原因在于，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、人口老齡化、每年1000萬畢業(yè)生就業(yè)供給、債務(wù)泡沫消化等問題，都懸而未決。

所以問題來了：存款到期，錢放哪里才不虧？

如果能把手里的人民幣投入到利率高于市場水平、并且能鎖定利率的快返型年金險(xiǎn)中，你會(huì)獲得兩大好處：

1. 利率越低越開心——因?yàn)槟愕睦试缇玩i死了
2. 不用擔(dān)心再投資風(fēng)險(xiǎn)——不用每隔幾年就焦慮"下一筆錢存哪里"

別等到0.幾的時(shí)候再后悔。存款利率這趟車，錯(cuò)過就是錯(cuò)過了。

場景二&五：退休人群的「工資替代方案」

如果你或者你爸媽臨近退休，手里攢了一筆錢，最大的焦慮是什么？

存銀行利息太低，買別的又怕虧。

「鑫相伴」的設(shè)計(jì)，簡直就是為這類人量身定做的。

來看核心數(shù)據(jù)：

• 一次性整付10萬美金，即交即領(lǐng)
• 交完錢就能保證領(lǐng)取2500美金，即本金的2.50%
• 這筆錢可以領(lǐng)取終身，相當(dāng)于鎖定了終身年化單利2.5%

更香的是，從第5年開始，還會(huì)額外派發(fā)0.8%的周年紅利（非保證）。

也就是說，從第5年開始，每年落袋3.3%。

這什么概念？

10萬美金本金，每年到手3300美金，折合人民幣約2.4萬。如果你投入50萬美金，每年就是12萬人民幣的"工資"。

比社保退休金還穩(wěn)，比銀行利息高得多。

而且，對于養(yǎng)老人群來說，太保香港還有一個(gè)獨(dú)特的優(yōu)勢：可以對接內(nèi)地太保家園高端養(yǎng)老社區(qū)。

總保費(fèi)達(dá)22.5萬美元，就能獲得入住資格。更關(guān)鍵的是，香港太保直付費(fèi)用，不占結(jié)匯額度。

結(jié)合內(nèi)地太保家園養(yǎng)老社區(qū)和尊尚會(huì)的服務(wù)，退休生活還是很香的。

場景三&四：給孩子/給自己的「終身現(xiàn)金流」

如果你想給孩子存一筆教育基金，或者想給自己存一筆"提前退休金"，「鑫相伴」的邏輯也非常適合。

快返型年金險(xiǎn)的核心特點(diǎn)就兩個(gè)：

1. 一次性整付，5年內(nèi)開始發(fā)利息到終身
2. 本金不動(dòng)甚至微漲，年年吃利息

來看長期收益：

• 第5年起派發(fā)0.8%周年紅利（非保證）
• 保證派發(fā)的利息和周年紅利，你也可以存在保險(xiǎn)公司，保司會(huì)給一個(gè)4.5%的利息
• 預(yù)期IRR終身5.55%

這樣的產(chǎn)品，很多房東非常喜歡。為什么？

因?yàn)樗捏w驗(yàn)太像收租了，并且又比收租穩(wěn)定、收益高。

你不用操心租客跑路、房子維修、空置期損失。每年到點(diǎn)收錢，本金還在漲。

本金多的話，甚至能靠利息一直生活下去，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

之前有個(gè)內(nèi)地富豪，花了1億給剛出生的寶寶配置某款快返年金。道理是一樣的：一次投入，終身受益。

所有場景的共同底氣：8年保證回本

不管你是哪種場景，心里肯定都有一個(gè)共同的顧慮：

萬一中途急用錢怎么辦？會(huì)不會(huì)虧本？

「鑫相伴」給你的答案是：8年保證回本。

來看具體數(shù)據(jù)：第8年，你累計(jì)已經(jīng)領(lǐng)取了2萬美金的利息，加上當(dāng)年的8萬保證現(xiàn)金價(jià)值，正好等于10萬美金本金。

急用退保，0損失。

這個(gè)回本速度，在同類產(chǎn)品中是第一梯隊(duì)的。

快返型年金險(xiǎn)可能不是收益最高的，但一定是最能讓你體驗(yàn)"落袋為安"快感的產(chǎn)品。

每年有錢到賬，心里踏實(shí)。8年保證回本，沒有后顧之憂。

太保：你最熟悉的國資險(xiǎn)企

最后說說公司背景。

太保這個(gè)名字，內(nèi)地人幾乎無人不知。

中國太保壽險(xiǎn)是中國三大壽險(xiǎn)公司之一，中國top3級別險(xiǎn)企，連續(xù)14年入選《財(cái)富》世界500強(qiáng)，全國首家在上海、香港、倫敦三地上市的保司。

服務(wù)近2億客戶，每年保費(fèi)收入超2000億，品牌和運(yùn)營能力經(jīng)過市場長期驗(yàn)證。背后是上海國資委，根正苗紅的國有企業(yè)。

太保香港是太保集團(tuán)在香港開設(shè)的全資子公司，核心數(shù)據(jù)也很能打：

• 集團(tuán)管理資產(chǎn)3.77萬億元，較上年末增長6.5%
• 太保壽險(xiǎn)香港穆迪評級A3，評級展望穩(wěn)定
• 償付能力充足，達(dá)238%

買保險(xiǎn)，尤其是買港險(xiǎn)，公司背景是第一道門檻。

太保這個(gè)牌子，你放心。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好，你看完心里有數(shù)了。但怎么買、能省多少錢，這里面還有不少門道。