你好，我是大賀，北大碩士，做港險(xiǎn)測(cè)評(píng)9年了。

今天聊一款被問(wèn)爛了的產(chǎn)品——友邦盈御多元貨幣計(jì)劃3。

后臺(tái)私信最多的三個(gè)問(wèn)題：收益誰(shuí)最高？分紅誰(shuí)最穩(wěn)？公司誰(shuí)最靠譜？

別急，咱們一個(gè)個(gè)PK。先說(shuō)結(jié)論再看數(shù)據(jù)。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)這么多，怎么選？

最近國(guó)內(nèi)理財(cái)收益跌得厲害，2025年5月六大行又下調(diào)存款利率，5年定存才1.30%。不少人把目光投向港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

但一打開(kāi)市場(chǎng)，保誠(chéng)、萬(wàn)通、宏利、富衛(wèi)……十幾款產(chǎn)品擺在面前，參數(shù)一堆，根本不知道怎么比。今天我就拿盈御3和市面上主流競(jìng)品做個(gè)橫向PK，用數(shù)據(jù)說(shuō)話，幫你省時(shí)間。

靜態(tài)收益PK：前10年前三，后期略遜

先看最直接的——不提取情況下，錢放在里面能滾多少。

以0歲男孩、年交5萬(wàn)美元、交5年為例：

前10年，盈御3靜態(tài)收益位列前三，這個(gè)優(yōu)勢(shì)還是很亮眼的。

但拉長(zhǎng)時(shí)間線看，后期收益增長(zhǎng)要慢于萬(wàn)通、保誠(chéng)和宏利：

• 第100年時(shí)，保誠(chéng)信守明天比盈御3高300萬(wàn)美元
• 萬(wàn)通富饒千秋plus比盈御3高141萬(wàn)美元

不過(guò)盈御3長(zhǎng)期復(fù)利IRR可達(dá)7.19%，對(duì)比國(guó)內(nèi)1.30%的5年定存，這個(gè)差距說(shuō)大不大說(shuō)小不小。但放30年、50年，復(fù)利的威力就出來(lái)了。

動(dòng)態(tài)收益PK：長(zhǎng)線持有型，不適合頻繁提取

靜態(tài)收益好看。但誰(shuí)能保證一分錢不取？咱們看看提取后的表現(xiàn)。

以566提取模式測(cè)算：5年交，年交5萬(wàn)美元，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%。

前10年，盈御3雖然優(yōu)勢(shì)不夠亮眼。但與同類產(chǎn)品差異不大。

問(wèn)題出在10年之后——遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于富衛(wèi)盈聚天下這樣適合早期提取的第一梯隊(duì)產(chǎn)品。第100年時(shí)與盈聚天下相比差了4770萬(wàn)美元。

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人：盈御3不適合追求短期快速收益的朋友，它是長(zhǎng)線持有型選手。

分紅實(shí)現(xiàn)率PK：100%兌現(xiàn)，友邦說(shuō)到做到

收益預(yù)期再高，兌現(xiàn)不了都是空話。這就要看分紅實(shí)現(xiàn)率。

盈御多元貨幣計(jì)劃復(fù)歸紅利分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到100%，終期紅利也是100%。

更夸張的是充裕未來(lái)·盈尚，復(fù)歸紅利分紅實(shí)現(xiàn)率最高達(dá)162%——超額兌現(xiàn)。

友邦分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)且真實(shí)的認(rèn)知不是子虛烏有的。這一項(xiàng)，盈御3穩(wěn)贏。

公司實(shí)力PK：恒指第六大成分股

再看公司背景。

友邦是最大的泛亞地區(qū)獨(dú)立上市人壽保險(xiǎn)集團(tuán)，總資產(chǎn)值達(dá)2890億美元，友邦保險(xiǎn)控股有限公司為恒生指數(shù)第六大成分股。

投資策略上，2024年債券類投資占比達(dá)97%。友邦真的是盡自己最大的努力去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少投資帶來(lái)的不穩(wěn)定性。

業(yè)內(nèi)流傳著一個(gè)共識(shí)："香港只有兩種保司，友邦和其他。"雖然有點(diǎn)夸張。但確實(shí)說(shuō)明了它的江湖地位。

功能PK：9種貨幣+紅利鎖定解鎖

功能層面，盈御3也有差異化優(yōu)勢(shì)：

• 支持9種貨幣選擇，保單第2年就能轉(zhuǎn)換，是市場(chǎng)上少有的貨幣種類較多且較早能轉(zhuǎn)換貨幣的產(chǎn)品
• 紅利解鎖是盈御2時(shí)在市場(chǎng)首創(chuàng)的功能，鎖定范圍在**10%~70%**之間

有海外定居、留學(xué)需求的家庭，這個(gè)多幣種功能挺實(shí)用的。

總結(jié)：不是冠軍，但是最穩(wěn)的選手

PK到這里，結(jié)論很清楚了：

盈御3既不是收益最高的，也不是提領(lǐng)最靈活的。但它確實(shí)是最穩(wěn)的選擇——公司品牌大、投資穩(wěn)健、服務(wù)周到，功能也都有，沒(méi)有明顯的短板。

順便提一句，2025年7月1日起港險(xiǎn)收益率將下調(diào)，港元保單上限定為6%，非港元保單下調(diào)至6.5%。**7.19%**的復(fù)利或許將成為歷史。

適合你的才是最好的。如果你是新手、求穩(wěn)，盈御3是個(gè)不錯(cuò)的起點(diǎn)；如果你有更明確的需求，港險(xiǎn)里還有更合適的選項(xiàng)。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。