你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。每年實(shí)測超50款產(chǎn)品，今天聊聊友邦剛推出的**「環(huán)宇盈活儲(chǔ)蓄計(jì)劃」**。

廢話不多說，直接上結(jié)論。

結(jié)論：「環(huán)宇盈活」值不值得買？

一句話答案：如果你持有周期在30年內(nèi)，這款產(chǎn)品能排進(jìn)第一梯隊(duì)。

為什么敢這么說？

「環(huán)宇盈活」第30年就達(dá)到6.5%的收益上限，比自家「盈御3」快了整整17年。在目前5年交的產(chǎn)品里，這個(gè)速度基本領(lǐng)先整個(gè)市場。

更關(guān)鍵的是，它支持567提取不斷單。什么意思？就是你從第6年開始每年提7%，一直提到老，保單不會(huì)提空斷掉。

這款產(chǎn)品徹底打破了友邦"只擅長長期收益"的刻板印象。中短期收益、提領(lǐng)靈活、附加保障，每一項(xiàng)都戳中家庭的實(shí)際需求。

別被營銷話術(shù)忽悠，數(shù)據(jù)不會(huì)騙人。下面我逐條驗(yàn)證給你看。

證據(jù)一：收益數(shù)據(jù)說話

直接看真實(shí)測算，5萬美元×5年交，對(duì)比友邦自家兩款產(chǎn)品：

「環(huán)宇盈活」預(yù)期第7年回本，比**「盈御3」快1年**；第18年保證回本。

整體收益來看，保單前46年，「環(huán)宇盈活」的收益都處于領(lǐng)先地位：

• 第20年：「環(huán)宇盈活」預(yù)期現(xiàn)價(jià)67.6萬美金 > 「盈御3」 67.4萬美金
• 第40年：「環(huán)宇盈活」預(yù)期現(xiàn)價(jià)274萬美金 > 「盈御3」 257萬美金

「環(huán)宇盈活」"中期猛、長期穩(wěn)"的收益特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了中前期收益逆襲。

順便說一句，2025年5月銀行存款利率第七次下調(diào)，1年期定存已經(jīng)跌到0.95%。對(duì)比之下，這個(gè)**6.5%**的收益上限更顯珍貴。

證據(jù)二：提領(lǐng)實(shí)測驗(yàn)證

收益高是一回事，能不能靈活拿出來是另一回事。

保單前30年，「環(huán)宇盈活」的復(fù)歸紅利占比顯著高于「盈御3」。中短期紅利占比更高，意味著靈活提取時(shí)，能及早"落袋為安"。

用567提領(lǐng)做個(gè)實(shí)測：10萬×5年，第6年起每年提取3.5萬美元（7%總保費(fèi)），一直提到終身：

• 「環(huán)宇盈活」：預(yù)期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%
• 「盈御3」：第40年斷單，預(yù)期總提取+退保金額130萬美元，IRR 5.08%

「環(huán)宇盈活」比「盈御3」多領(lǐng)將近300萬美元。對(duì)于大部分買港險(xiǎn)的朋友來說，保單的20-40年是主要使用周期。

在這個(gè)區(qū)間，**「環(huán)宇盈活」**的提領(lǐng)表現(xiàn)確實(shí)做了很大提升。

證據(jù)三：底層邏輯可靠

收益高、提領(lǐng)靈活，靠什么支撐？答案在底層資產(chǎn)配置。

「環(huán)宇盈活」的增長型資產(chǎn)配置比例上限提高了5%，配置更激進(jìn)一些。這也是它中前期收益更猛的原因。

會(huì)不會(huì)波動(dòng)更大？不用過于擔(dān)心。友邦最大的特點(diǎn)就是"穩(wěn)"，不僅公司經(jīng)營穩(wěn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的投資理念也穩(wěn)。分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)一直是公司宣傳的底氣。

2024年整體分紅實(shí)現(xiàn)率非常亮眼，多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年總現(xiàn)金價(jià)值實(shí)現(xiàn)比率**100%**達(dá)成。這款新品的分紅實(shí)現(xiàn)率，可以一起期待。

加分項(xiàng)：三大首創(chuàng)功能

除了收益和提取，**「環(huán)宇盈活」**還有三個(gè)市場首創(chuàng)功能：

1. 受益人靈活選項(xiàng)受益人達(dá)到指定年齡或患指定疾病時(shí)，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

2. 未來守護(hù)選項(xiàng)保單暫管人可將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單所有權(quán)，實(shí)現(xiàn)代際傳承。

3. 健康障礙選項(xiàng)持有人可預(yù)先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人，持有人患指定疾病或永久精神無行為能力時(shí)，接收人可申請(qǐng)接收保單價(jià)值或成為保單持有人。

無論是中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養(yǎng)老金），還是超長期持有（財(cái)富傳承、家庭儲(chǔ)蓄），**「環(huán)宇盈活」**都可以滿足。

適合誰？不適合誰？

這個(gè)產(chǎn)品到底行不行，看完你就懂了。總結(jié)一下：

適合「環(huán)宇盈活」的人：

• 持有周期在30年內(nèi)，看重中前期收益
• 有明確提領(lǐng)計(jì)劃，比如教育金、養(yǎng)老金
• 希望資金回籠速度更快

更適合「盈御3」的人：

• 超長期持有，50年以上財(cái)富傳承
• 偏好更穩(wěn)健的底層資產(chǎn)配置
• 對(duì)中短期收益沒有硬性要求

兩款產(chǎn)品組合投保也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。說到底，友邦內(nèi)部這場"內(nèi)卷"，受益的還是投資者。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。